浅析贫困地区维护金融债权难点及对策

在贫困地区由于受地方经济环境的社会信用环境的影响，债权管理难度较大，实施效果不明显，为防范和化解金融风险，维护金融债权的安全，在贫困地区要因地制宜，采取相应的措施及对策：1、展维权工作，制度要先行。2、要加大宣传力度，与地方政府达成共识，争取地方领导的支持和理解。3、健全相关的法规，营造有利于保护债人的法律环境。4、要重视加强金融机构内部管理。5、培育良好的社会信用意识。6、通过道义劝说及人行协调的方式防止企业7、积极向上级和有关部门反映情况，以获得解决问题的先机。8、采取社会制裁与金融制裁相结合的方式对企业进行综合治理。

目录

一、维护金融债权难点所在2

二、维护金融债权措施对策4

（2）、马经《加强信用制度建设》中国金融2006年第3期7

为防范和化解金融风险，维护金融债权安全，近两年来,国家先后出台了一系列政策和具体措施，人民银行、中国银行业监督管理委员会组织辖区金融机构为维护金融债权也做了大量的工作，并取得了一定的成效。但在贫困地区由于受地方经济环境和社会信用环境恶化影响，债权管理难度较大，实施效果并不明显。在此，笔者根据调查，针对贫困地区债权管理难点浅谈几点认识。

 一、维护金融债权难点所在

 截至2006年， 某县辖各金融机构贷款余额34345 万元，不良资产贷款余额21537万元，占贷款总额的62.7%，高比例的不良资产贷款，使得该县各行、社在资产保全方面存在着任务繁重和难度较大的特点。针对不良资产贷款居高不下的严峻现实，几两年来，该县辖各行、社及时改变工作思路，将工作重心转移到收贷收息、保全金融资产这个关系到金融企业发展生存的关键工作上来。但由于受借款人信誉程度和借款人还贷能力影响，资产保全效果并不明显，难点表现为：

 １、地方政府及有关部门对维护金融债权的重要性认识不到位。地方政府虽然理解金融稳定对经济发展的重要性，认识到没有金融的支持，就谈不上经济发展和社会安定。但同时又片面地认为，金融是国家的，有国家作为后盾，不管怎么样也倒不了，处理金融问题的责任感和紧迫感不足。尤其是当金融债权与地方利益发生矛盾与冲突时，金融机构债权往往会被人为悬空。加之，我国至今尚缺乏可操作性强的银行参与企业改制有关债务处理的规范性文件，使银行无法有效地参与企业改制全过程，给银行维护债权工作加大了难度，出现了企业改制甚至不通知贷款银行参加的怪现象。按照有关规定，各有关部门在制定企业改制的整体方案和有关规定时，必须有人民银行与银行业监督管理委员会的参与；在制定审批具体单位的改制方案时应当有债权金融机构参加，并充分尊重金融机构的意见。但一些地方政府片面理解企业改制的含义，从地方利益出发，以牺牲银行利益为代价，有意架空金融部门，对企业逃废债行为采取默许甚至怂恿的态度，助长了企业的“无信”行为。如在该县某行有贷款高达5143万元的县糖厂在租赁过程中就存在避开债权人私下操作现象，租赁合同的签订没有债权银行参与，在租赁合同中只是简单地提到“在租赁前所发生的一切债务关系由该县糖厂负责”，但具体的债务怎样负责没有明确清楚，也没有确定具体的还贷资金来源，针对这个问题该行一开始就已多次书面向县府反映，但一直没有得到明确答复，今年三月该行曾拟将该县糖厂列为逃废债企业，最后县领导批示做出还款80万元的计划，该厂实行租赁改制至今已一年多了，该行经多方努力也仅收回50万元本金, 利息一分也无法收回，目前欠息已达590万元。由于政企不分及受政府行为操作，企业存在有意逃废债行为，给银行清收不良贷款工作带来极大的困难，也给该行的信贷资产质量带来了极大的风险。

２、申请法院执行难。由于经济环境影响辖内贷款企业大部分属于资不抵债或自行关闭企业，根本就没有什么财产可处置，而个人贷款也往往不是无财产可处置就是因种种原因无法处置。如今年1--10月，该县辖内各金融机构起诉到法院的案件7起，金额215万元，经法院判决已胜诉6起，金额149万元，尚有1起未开庭，已执行收回本金、利息18万元，垫支费用7万元。从以上数据可以看出，银行起诉案件具有以下特点：一是胜诉率高，几乎百分之百；二是执行收回难，较果不明显，究其原因主要是借款人确实无还贷能力，而抵押担保因手续不全无效，以及拍卖物价位过高或是私人房难以拍卖成交。三是起诉、执行费用高，据县信用社反映，信用社从起诉至执行阶段，所需费用约占贷款本利合的８%，其中起诉费占３%，执行费4%；四是经济欠发达地区地方保护主义严重，行政干预多，银行或信用社因借贷纠纷起诉到法院后，出于考虑当地的经济发展和社会稳定，不便强制执行；五是经济欠发达地区无法真正实施《破产法》，这些地方财政困难，破产的企业发工资就更不用说了，加上社会保障体系不健全，退休职工养老问题普遍存在困难，企业一旦实施破产，企业在职职工和退休职工基本生活费难以保障，因此他们宁愿发不出工资守着一堆破铜烂铁，也不愿让企业破产，目前，该县严重资产抵债或已关停企业就有多家，欠贷款近两亿元，却无一家实施破产。由于改革的配套措施，特别是法制的不健全和执法不力，现行的法律制度上对逃废债行为没有明确的处罚规定，导致了司法机关对银行维护金融债权保护不力现象普遍存在。

 ３、企业信用观念淡薄。目前，与商品生产相适应的契约关系、信用关系和信用意识在我国没有得到充分发育，不能适应向市场经济转轨的需要，形成了目前挥之不去的“信用道德困境”。近年来，随着经济周期的调整，部分企业经营不景气，负债累累，亏损严重，信用基础十分薄弱。加上现代企业制度没有真正建立，信用理念未能深入人心，很多企业负责人的信用观念十分淡薄。“有钱不借白不借”、“钱借得越多越有本事”、“敢借敢用敢不还”的恶劣观念在某些企业负责人的头脑中膨胀，因而不考虑自身的偿债能力，千方百计借款，不择手段赖债、逃债、废债。另外，企业领导普遍存在新官不认旧帐情况，由于企业领导多为行政任命，产值、利润是考核企业领导政绩的依据，出现了现任领导对历年所欠贷款能推就推、能赖就赖的现象。

 ４、受商业银行机构改革内部管理影响。随着国有商业银行经营观念的转变和体制改革的不断深入，分设在贫困地区且又长期亏损的分支机构正在有步骤地收缩，有的商业银行已长达多年没有发生贷款业务，他们对地方政府和企业来说已基本没有“吸引力”，换句话说，有银行债务的企业从此就不同银行打交道了。如该县某行自去年降格减员后，两年间仅发放了５万元个人住房贷款，信贷员也由原来的７人减为２人，信贷管理工作无法到位，增加了贷款清收难度。

 二、维护金融债权措施对策

1、开展维权工作，制度要先行。为有效维护金融债权，必须建立相应的制度：（1）、要建立行长联席会议制度。目前各地金融债权管理工作尚处于起步阶段，很有必要建立了金融债权管理行长联席会议制度，不定期召开联席会议，组织金融机构对企业逃废债治理、社会信用环境整治、抵债物处置等问题进行专题研究，提出对策，统一思想，形成合力。（2）、要建立重大情况通报预警制度。一是对关注企业实行通报制度，定期对辖内不良贷款额度高的企业、欠息　金额大的贷款企业在金融系统内部进行通报，要求各金融机构予以关注，采取切实措施，加大债权清收力度，并对通报企业的信贷业务特别是新增授信业务予以控制，这样做起到很好的预警效果。二是破产企业情况通报制度，定期对辖内已经或正在实施破产企业的名称、地址、破产方式、企业原任和时任法人代表以及相关企业名称等情况向各金融机构进行通报，要求各金融机构对家族式的集团或公司的子公司破产情况，对一人兼任多个企业法人代表而其中一个企业破产的情况，以及破产企业原法人代表(或责任人)担任其他企业法人代表等情况予以密切关注，对相关企业的贷款加强管理并对新贷款采取控制措施。该制度建立后得到了金融机构的普遍欢迎，在防止企业逃废债方面又添筑了一道“防火墙”。三是信贷登记系统，银行通过该系统网络可足不出户查询企业信贷情况和资信信息。该系统的建立对金融系统防范信贷风险发挥了重要作用。（3）、要建立重大事项报告制度。该制度要求金融机构对重大金融债权问题如企业逃废债、大额贷款损失等情况及时向管理部门报告；营业管理部门发现辖内重大金融债权问题或根据金融机构报告的情况向上级行报告，目的在于将信息向上反映，引起重视，以便采取合适措施加以解决。（4）、要建立逃废债企业制裁制度。对恶意逃废、悬空金融债权的企业经多方协调、劝告无效后，通过社会曝光、同业制裁等手段予以惩戒。（5）、要建立企业账户监测、开户许可制度。对企业开户情况通过计算机进行监控，严格根据账户管理规定管理企业账户，一个企业只能开立一个基本账户，防止企业多头开户逃债。（6）、要建立金融债权年度考核制度。要求各商业银行运用现代化手段提高债权管理水平，并对各行的债权管理制度执行情况进行检查和考核评比。　

2、要加大宣传力度，与地方政府达成共识，最大限度地争取地方领导对银行保全资产工作的支持和理解。通过宣传使地方政府领导增强金融意识，明白经济越是落后，就越离不开金融的支持，自觉把重建信用秩序，保护金融债权作为解决经济持续发展的关键问题，在经济工作中加以重视并妥善给予解决。 

3、健全相关的法律法规，营造有利于保护债权人的法律环境。在当前社会信用秩序混乱，逃废债“有理、有利”思想盛行的情况下，要修订有关的法律法规，加大打击逃废债力度，通过有利于维护债权人合法权益的法律规范，减轻债权人维护债权的成本，以形成有利于重建社会信用，维护金融安全的法治环境。在健全和完善金融法制建设的同时，还应加大金融和其他经济法律、法规的执行力度。

4、要重视加强金融机构内部管理。一是加强风险管理，真正实行审贷分离制度，在信贷部门实行责、权、利相结合，注重解决今后不再发生大量不良贷款问题，从根本上消除银行不良资产生成的基础，确保新增贷款的质量；二是组织金融机构严格实行资产负债比例管理，运用信贷资产五级分类办法，做好信贷风险的监控工作，采取多种行之有效的措施，最大限度地降低不良资产的比例。加强账户管理，提高全社会的信用意识，为降低不良贷款创造一个良好的外部环境。一是充分发挥创建金融安全区工作机制的作用，在政府的领导下，通过宣传、司法、经济管理等部门，采取具体措施，切实落实有关维护金融债权的政策法规，制止和纠正逃废金融债权行为，防止利用企业改制等形式逃废银行债务。二是金融债权管理行长联席会议要与银行同业协会密切合作，发挥各自的作用，对恶意悬空、逃废金融债权的企业，坚决实行制裁。三是银行要加强企业账户管理，对利用多头开户逃避其他银行债务的企业，要通过银行业协会加强信息沟通，每家银行都有义务和责任禁止企业这种行为的发生，共同建立起有利于增强社会信用意识的公平竞争环境。四是大力宣传“重约守信”企业，对信誉好、有还贷能力的企业予以重点支持，示范社会，提高公众信用观念。

5、要培育良好的社会信用意识。深化包括金融企业在内的企业制度改革，大力改进建立“产权明晰，权责明确，企业分开，管理科学”的现代企业制度，只有当这种规范有效的现代企业制度建立起来之后，才能使银企双方各自以独立的法人身份，真正按商业利益的原则发生有保障的借贷关系，并对自己行为负完全的责任。

6、通过道义劝说以及人行协调的方式防止企业逃废债。一方面，以下发文件的方式，要求各商业银行加强对企业的监测和管理，防范企业逃废债。 另一方面，对有逃废债嫌疑的企业发出整改意见书，要求其定期与债权行联系，落实金融债权，从措施效果来看达到了预期目的，收函企业高度重视，或来人或出具书面复函说明情况。对整改意见书不予回应的企业，营业管理部采取邀约有关部门、商业银行上门协调的措施，摸清情况，督促整改。　　7、积极向上级行和有关部门反映情况，以获得解决问题的先机。对在工作中发现或商业银行反映的重大问题、共性问题，首先进行认真调查和研究，核实情况后向上级行、 有关部门反映和通报，促其协调解决。 

8、采取社会制裁与金融制裁相结合的方式对企业逃废债进行综合治理。一是向税务局、工商局等部门发函请其严格执行国务院有关文件，督促企业在改制过程中依法落实金融债权，力求从企业市场准入上对逃废债进行控制。二是尝试用贷款证手段督促企业尽快落实金融债权，区别企业不同情况采取相应措施。对拟改制的企业在其贷款证年审时进行提示和劝告，要求其依法落实金融债权；对欠贷款欠息不还的企业暂缓办理贷款证年审；对有逃废债行为或金融同业进行制裁的企业给予贷款证年审不通过的惩罚。 三是多管齐下，联合制裁，同时把握制裁的量、度和时，做到不枉不纵，防止制裁扩大化和确保社会稳定。对在债权行及人行协调后仍拒不落实债权的企业，采取新闻曝光、金融同业联手制裁等手段予以惩罚。

参 考 文 献

（1）、阙方平　向圣俊　朱　华《金融债权管理重在营造环境》中国金融2006年第4期。

（2）、马经《加强信用制度建设》中国金融2006年第3期