电子支付模式对消费行为还有商务模式的影响(二)

4.电脑病毒破坏

电脑网络病毒破坏性极强，一旦文件服务器的硬盘被病毒感染，就可能造成某些区域上内容的损坏，使网络服务器无法启动，导致整个网络瘫痪。电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能，一接触就可通过网络进行扩散与传染。一旦被感染，很快整台机器、整个网络也会被感染的。如何解决电脑网络病毒是当前电子支付需要解决的首要问题。

5.信息污染

正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息爆炸问题。大量与问题无关的或失真的信息不是资源而是灾难。由于技术更新很快，内部雇员和管理人员可能不熟悉电子货币的新技术，不能很有效的使用电于支付业务系统，有时，客户操作不当也会给银行带来风险。如客户没有遵守操作规程，在不安全的坏境下使用一些个人的信息，罪犯可以由此获得客户的信息，从而使用这些信息从事有关的犯罪活动，银行可能就要对所造成的损失承担赔偿责任。此外，有的客户虽然已经完成了某一交易，但事后反悔否认，而银行的技术措施可能无法证明客户已经完成过该交易，由此造成的损失也可能需由银行承担。这些风险都可归纳为操作风险，跟技术有着直接或间接的关系。

（二）改进方法

1.电子支付风险管理步骤

电子支付与传统金融风险管理的基本步骤和原理几乎是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况，制定出不同的电于支付风险管理要求。

2.防范电于支付风险的技术措施

(1)建立网络安全防护体系，防范系统风险与操作风险。不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙、滤波和加密技术等，要加快发展更安全的信息安全技术，包括更强的加密技术、网络使用记录检査评定技术、人体特征识别技术等。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。为了确保电子支付业务的安全，通常设有三种防护设施。第一种是装在使用者上网用的浏览器上的加密处理技术，从而确保资料传输时的隐秘性，保障使用者在输入密码、账号及资料后不会被人劫取及滥用:第二种是被称为“防火墙”的安全过滤路由器，防止外来者的不当侵入:第三种防护措施是“可信赖作业系统”，它可充分保护电于支付的交易中枢服务器不会受到外人尤其是“黑客”的破坏与篡改。

(2)发展数据库及数据仓库技术，建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统，防范信用风险、市场风险等金融风险。通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，是现代化管理必须要完成的基础工作。

(3)加速金融工程学科的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期在一定风险度内获得最佳收益。目前，急需加强电子技术创新对新的电子支付模式、技术的影响，以及由此引起的法制、监管的调整。

(4)通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。电子支付是技术发展的产物，许多风险管理的措施都离不开技术的应用。不过这些技术措施实际上也不是单纯的技术措施，技术措施仍然需要人来。贯彻实施，因此通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。要完善各类人员管理和技术培训工作。要通过各种方法加强对各级工作人员的培训教育，使其从根本上认识到金融网络系统安全的重要性，并要加强各有关人员的法纪和安全保密教育，提高电子支付安全防护意识。是要培训银行内部员工。由于电子支付是技术的产物，使内部员工具有相应的技术水平也是风险管理的重要方面。这些培训包括各种各样的方式，如专门的技术课程要求员工参加业内的研讨会、工作小组。

三、电子支付对消费行为的影响

首先，许多文献指出，第三方支付通过简化交易方式降低了支付成本，提高了消费的顺利程度进而増加了消费行为。如今，互联网不仅是我们获取信息的平台，也成为我们日常生活衣食住行不可或缺的工具，甚至于控制起了我们的钱包一第三方支付平台的迅速发展，使得“互联网金融”的新模式进入到我们的视野，并对中国的实体经济产生了巨大的影响。2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，随后，支付宝从淘宝网分拆独立，迅速变革了传统的支付模式，开启了互联网金融的新时代。据互联网公开数据显示，2015年，我国互联网第三方支付交易规模已达101713.6亿元，并保持509％以上的増速，其中支付宝在中国互联网第三方支付交易规模中份额达4700，成为行业的龙头。2013年，腾讯公司推出微信5.0版本，开启微信支付功能，此功能一经推出，用户规模迅速増长，至2016年，微信支付用户已达约4亿人，増速超过709。其迅速增长的消费规模逐渐对作为行业龙头的支付宝平台形成挑战。截至2015年，开启支付宝支付的线下商户超过50万家，而微信支付联接的线下商户超过30万家，二者占据着8090的移动支付市场。越来越多的人发现，在“一部手机行天下＂的生活之下，日常生活己经越来越脱离不了第三方支付平台的影响，由此可见，第三方支付己不仅仅是一个单纯的交易媒介，它也改变着人们的实际消费行为，影响着实体经济的发展。

四、电子支付对商务模式的影响

（一）影响银行代收代付业务

传统银行业务范围包括银行利用自身优势，为客户提供了不同方面的代收款和代付款服务。比如代发工资，代收水电费、代收信息费等。这些业务涵盖了民众衣食住行各方面，银行为客户提供了便捷，同时也增加了和客户的交易。近年来，第三方支付企业也开始致力于代收代付服务领域，由于第三方支付的各方面优势，很快抢占到了银行的大比例份额。

（二）减少银行的存款资金

通常来讲，三方支付用于电子商务交易担保，支付从消费者付款，到交易资金流入第三方支付平台，再到消费者确认收到货确认第三方支付进行付款，整个流程中，会滞留支付金额，平均停留的期限通常是三日到七日，这就造成了第三方支付默认具备了吸取存款的特点。此外，三方支付方式推出的不同形式的余额活期7日年化利率高出银行定期存款的2倍，这就造成了消费者极度倾向于将存款到三方支付工具中，这都极大降低了银行存款资金。

（三）影响银行的贷款业务

长时间以来，中小型企业融资都比较困难。对银行来讲中小型企业诚信方面不完整，出于风险因素考虑，贷款发放门槛较高。但对于中小企业来讲，银行小额贷款审批程序繁琐、耗时较长，不能提供中小型企业对融资的需要。中小型企业常常由于融资难，造成错失较多的发展机遇。第三方支付企业了解到中小型企业的资金需求，通过大量搜集消费者的交易数据，对信贷诚信方面有较大的优势，因此，三方支付企业逐步为中小企业便捷地提供了融资资金，并抢占了银行在中小企业信贷方面的份额。

五、未来电子支付的发展方向

（一）支付手段的将进一步完善

网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送足电子商务交易的个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务其它环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善，网上支付将成为电子商务的首选支付手段，而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。

（二）整合多元化的支付平台

电子支付方式呈多元化发展的特征。首先，电子支付的方式不断多元化，电话支付、手机支付等各种支付方式在不断推进。其次，线上线下支付渠道联系更为紧密，如支付宝与拉卡拉联手，财付通首推的上门收款模式。艾瑞网预测以网上支付为核心的支付矩阵将实现整合，更好地为付款方和收款方服务。

（三）提高网上支付效率和安全

在对电子商务企业的调研中，很多企业认为技术不成熟所带来的网络安全和支付安全难以保障是目前电子商务发展面临的主要问题之一。越来越多的高科技手段将应用到支付领域在安全认证领域内，不同模式的认证保证支付信息的可靠安全。另外，网上支付效率低下银行确认支付时间长，收费高限制多等相关因素也制约电子商务的快速发展。网上支付效率有待进一步提高。

六、结论

不得不说，以支付宝与微信支付为代表的电子支付，确实给我们生活上带来很大的便利！如今越来越多的人都习惯了出门不带钱包，一个手机衣食住行全都能搞定。提高支付效率、便利百姓生活、降低交易成本、减少现金使用风险，种种好处让电子支付方式在城市消费中渐成主流，稳步发展电子支付、减少现金使用也成大势所趋。