香港保险法律制度的研究与思考(二)

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　　2.有关禁止误导陈述和虚假材料的规定第56条、41条对误导和提供虚材料的法律责任均作了规定。如第56条规定：（1）任何人如藉其明知是虚假、误导或有欺骗性的陈述、承诺或申述，或不诚实地隐瞒重要事实，或罔顾后果地作出任何虚假、误导或有欺骗性的陈述、承诺或申述，以诱使或企图诱使他人订立或要约订立任何保险合约，即属犯罪，可处第6级罚款及监禁12个月。（2）任何促使或准许在根据本条例的任何条文而送达、提交或寄出的任何通知、报表、陈述书或证明书内；或存交的任何文件或文件副本内，包括有他明知在要项上是虚假的陈述，或罔顾后果地促使或准许如此包括有在要项上是虚假的陈述，即属犯罪，可处罚款200 000港元，如属个人，可另处监禁2年。又如第四十一条规定：任何人根据规定向保监部门提交材料时，提交他明知是在要项上虚假的资料或罔顾后果地提交在要项上虚假的资料……即属犯罪，可处罚款200 000港元，如属个人，则可另处监禁2年。
　　（四）关注重点的保险从业者。
　　1.保险中介人。
　　第65条至78条是关于保险代理人及保险经纪人的规定，特别是第77条规定了违反上述规定的法律责任。
　　第77条第3款规定同时从事代理和经纪业务的法律责任。任何人同时显示自己是获委任保险代理人及获授权保险经纪，即属犯罪，一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元及监禁6个月。
　　第77条第12款规定未将客户款项存入独立账户或在客户款项上作按揭或抵押的法律责任。任何获授权保险经纪没有将客户款项存入独立帐户内；或在客户款项上作出按揭或押记，即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款1 000 000港元及监禁5年；一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元及监禁6个月。该条第13款规定：任何认可保险经纪团体没有依法备存登记册；没有依法将保险业监督指明的资料备存于登记册内；没有提供保险业监督规定提供的资料；没有向保险业监督提供依法须提供的详情；没有交出依法须交出的簿册或文件，即属犯罪，一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元，此外，在裁判官信纳该项罪行持续期间，另加每日罚款500港元。
　　第77条第14款规定保险经纪机构未按规定委任核算师的法律责任。任何保险经纪没有遵从有关核算师委任的规定，即属犯罪，可处罚款10 000港元，此外，在裁判官信纳该项罪行持续期间，另加每日罚款500港元。
　　2.保险高级管理人员。
　　第13A条规定，获授权保险人委任任何人为其控权人（controller,常务董事或行政总裁），需先向保险业监督送达通知书，说明建议委任该人为控权人，并经过保险业监督按照法定程序的认可。对保险公司违反规定委任控权人的，即属犯罪，可处罚款200 000港元。对违规出任或继续出任控权人的，即属犯罪，可处监禁2年，而在该项罪行持续期间，另加每日罚款2 000港元。
　　第14条规定，凡获授权保险人的董事或控权人有任何改变，则保险人须立即以书面将该事实通知保险业监督，否则，即属犯罪，可处罚款200 000港元，如属个人，则可另处监禁2年，而在该项罪行持续期间，另加每日罚款2 000港元。
　　3.精算师和核算师。
　　第15、15A、15B条规定了保险公司须委任核算师和精算师，并将核算师和精算师的委任和变更情况及时通知保险业监督，否则即属犯罪，可处罚金的刑事责任。
　　（五）对非法保险作了严格的限制。
　　《保险公司条例》不仅对保险业务的经营作了禁止性规定，而且对“保险”词语的使用也作了严格的限制。
　　第6条经营保险业务的限制作了以下规定：（1）除获授权经营该类别保险业务的公司、劳合社、保险业监督认可的承保人组织外，任何人不得在香港或从香港经营任何类别的保险业务。任何人违反上述规定即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款2 000 000港元；如属个人，则可另处监禁2年；一经循简易程序定罪，可处罚款200 000港元；如属个人，则可另处监禁6个月；在该项罪行持续期间，另加每日罚款2 000港元。
　　第56A条对使用“保险”等词的限制作了以下规定：非经合法授权，在香港进行业务的描述或名称中使用“保险”一词或“保”字及紧接其后的“险”字，或使用英文“insurance”或“assurance”一词或该词的英文衍生词，或使用该词在任何语文方面的翻译，或使用字母“i”、“n”、“s”、“u”、“r”、“a”、“n”、“c”、“e”或“a”、“s”、“s”、“u”、“r”、“a”、“n”、“c”、“e”并以该次序排列；或在任何单据上款、信纸、通告或广告中或以任何其他方式作出陈述，即属犯罪，可处罚款200 000港元，如属个人，则可另处监禁2年。
　　第77条对非法保险代理人和保险经纪人作了以下规定：（1）任何人显示自己是任何保险人的保险代理人，但却并非该保险人的获委任保险代理人，即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款1 000 000港元及监禁2年；一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元及监禁6个月。（2）任何人显示自己是保险经纪，但却并非获授权保险经纪，即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款1 000 000港元及监禁2年；一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元及监禁6个月。（3）任何保险人透过任何保险中介人订立保险合约；或接受任何保险中介人向其转介的保险业务，而该保险中介人并非其获委任保险代理人；或获授权保险经纪，即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款1 000 000港元及监禁2年；一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元及监禁6个月。
　　（六）授权保险业联会履行部分监管职责。
　　《保险公司条例》特别授权香港保险业联会负责对保险代理人的监管，并对保险业联会制定的规定及采取的监管措施给予法律的强制执行力。
　　第66条规定有关保险业监督对香港保险业联会制定的实务守则有执行权：保险业监督有权向任何获委任保险代理人发出通知，当保险业监督认为该获委任保险代理人已违反实务守则，获委任保险代理人有14日时间令保险业监督信纳：他并没有如所指称违反实务守则；或实务守则的违反并不足以成为取消登记的理由。否则，保险业监督有权指示为该获委任保险代理人登记的保险人取消该获委任保险代理人的登记，并将其姓名或名称从登记册中注销，而该人则须停止作为保险代理人。
　　第67条有关保险代理人的实务守则的规定：香港保险业联会在保险业监督认可下，须发出管理保险代理人的实务守则；按保险业监督的指示，修订管理保险代理人的实务守则；如没有事先取得保险业监督的书面认可，不得修订或撤回实务守则。任何保险人在其管理保险代理人方面，须遵从获认可的实务守则。保险业监督有权要求任何保险人及任何保险代理人，提供足以核实该保险人或该保险代理人遵从实务守则的资料。任何保险人没有遵从根据第67条认可的实务守则，即属犯罪，可处罚款100 000港元。
　　第77条在违反保险业联会制定的事务守则的法律责任方面也作了规定，具体如下：任何保险人委任一名代理人，而他知道该项委任促使该代理人获多于订明数目的主事人委任；委任一名低于认可实务守则所定最低资格的代理人；根据一项书面代理协议委任一名代理人，而该协议在某要项上不符合香港保险业联会根据认可实务守则采纳的标准代理协议的最低限度规定；在无香港保险业联会所成立的保险代理登记委员会的确认下，确认任何保险代理人的委任；或在香港保险业联会所成立的保险代理登记委员会向其转介任何投诉时，没有调查该投诉，没有将调查结果及所采取的行动（如有的话）向保险代理登记委员会报告，或没有按保险代理登记委员会的规定采取纪律行动，即属犯罪，一经循公诉程序定罪，可处罚款1 000 000港元及监禁2年；一经循简易程序定罪，可处罚款100 000港元。
　　（七）保护保单持有人利益。
　　规定了非法从事保险（中介）业务订立的保险合同的效力———并不当然无效，其效力由保单持有人进行选择。
　　第6A条及第65条规定：（1）凡保险人在违反有关保险业务须经保险业监督授权或认可的规定下订立与任何类别的保险业务（但并非属再保险业务）有关的保险合约，该合约可由保单持有人选择是否即使在违反上述规定下，仍可由保单持有人强制保险人履行；或基于违反上述规定而属无效。（2）保单持有人如依据前款规定选择使保险合约在合约期满前无效，则有权取回其根据该合约支付的代价。（3）凡保险人在违反有关保险业务须经保险业监督授权或认可的规定订立与任何类别的保险业务（属再保险业务）有关的保险合约，该合约并不会仅因此项违反而属无效或可使无效。（4）凡保险人在违反有关保险中介人须获委任的规定下订立任何保险合约，该合约可由保单持有人选择是否在违反上述规定下，仍由保单持有人强制保险人履行。若保单持有人根据前款规定选择使保险人合约在合约期满前无效，即有权取回其根据该合约而支付的代价。

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