关于防范民间借贷风险的心得(一)

关于防范民间借贷风险的心得

近年来，受国际国内宏观经济金融形势的影响，社会资金面总体趋紧，银行信贷紧缩、通胀压力不减、股市楼市财富效应暗淡，大量民间资金流向民间借贷行业。与此同时，由于民间借贷缺乏相应的监管体系和成熟的风控体系，诸多民间高息借贷乱象出现，如频发的资金链断裂、老板“跑路”、高利贷崩盘等恶性事件以及由此产生的多米诺骨牌效应，给社会带来了巨大冲击和震荡，引起了国家、社会、学界及利益相关者的深度关注和高度重视。本报告以本人工作为背景对民间借贷的风险进行分析的防范借贷风险作总结如下。

一、民间借贷风险的分析

（一）银根持续收紧

在当前实施稳健货币政策的背景下，央行频繁动用货币政策工具控制不断上涨的通胀预期，导致信贷资金日渐趋紧。今年初以来，持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现。连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度等举措均直接对银行的流动及信贷规模产生控制和压缩效应，使得银行贷款额度紧张，金融机构资金成本上升压力非常明显。受制于资金来源，新兴的担保公司、小额贷款公司等融资机构也难以发挥显著作用。银行体系半垄断状态下，大量中小型企业的融资需求长期被边缘化，一旦遇到货币紧缩，中小企业常常面临资金缺乏的困境。为维持或扩大生产经营规模，众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金，以致民间借贷的利率飘升，畸高的民间借贷利率下潜藏着巨大的风险。从紧的货币政策对民间借贷市场规模的扩大起到了极大的推动作用，是触发民间借贷危机的导火索。

（二）正规金融供给不足

经济的快速增长产生了大量的金融服务需求，而国有资本主导的正规金融体系面临着体制和机制上的多重障碍，加上民营中小企业、个体工商户和农户的资金需求存在短期性、风险性，因此正规金融机构不能有效满足其需求。而根植于当地经济的民间借贷，在服务当地中小企业方面具有明显的信息优势，且其机制灵活，可及时提供多样化的产品与服务，这在一定程度上正好及时填补了正规金融服务的“真空”。由于金融机构在经营中存在资源配置低效、贷款动力不足、门槛过高、创新不足等特性，使得市场上的资金需求者常常被银行拒之门外，民间经济主体的资金需求与正规金融资金供给不足之间的矛盾，成为孕育民间借贷的温床。

（三）政府对民间金融市场的监管不到位