我国银行混业经营模式分析与抉择

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我国银行混业经营模式分析与抉择
（分析我国银行混业经营的必要性，及其经营模式的抉择）

经济金融危机席卷全球,不仅深刻地改变着世界政治经济格局和金融秩序,也给很多国家和地区的金融业及实体经济带来了巨大冲击。从欧洲到美洲再到亚洲，在经历了金融海啸的席卷过后，无论是那些身处漩涡或浪尖的金融家，机构还是我们这些老百姓，都在迫不及待的思考和找寻着一条出路，一个方法，去稳固我们的金融体制，去保护我们的金融资产，去抵抗下一轮的金融风暴。因此如何更有效的抵抗风险是动荡下的金融业长期思考和努力解决的一个问题。在这样的背景之下，我们重新将讨论了半个多世纪的一个话题，重新将金融业经营发展纳近思考的前沿必然它的迫切性和重要性，
混业经营发展的必要性
金融行业是具有高风险性的行业，这使得金融机构需要多样化经营来分散风险的要求愈加迫切，同时利益驱动与分散风险的需要也使金融机构追求混业经营。实行混业经营的金融机构可以利用多样化经营所形成的规模经济与范围经济的效用来降低成本，还可以多渠道获利。其实早在80年代，科技进步与世界金融市场的不断发展，促使各种金融衍生工具创新推陈出新，金融业之间的渗透融力度逐步加强，原来的分业经营与监管的机制阻碍了金融业务创新和服务效率的提高。在这种背景下，西方各国金融业纷纷进行了打破证券和银行业界限为主要内容的改革，形成了现代银行混业经营的趋势。进入九十年代以后，随着金融管制的放松和金融创新活动加剧，商业银行和投资银行的业务融合进一步发展，金融业并购潮风起云涌。银行、证券、信托、基金、保险等行业强强联合，优势互补的购并，加快了金融业向混业经营迈进的步伐。
从总体上看，混业性金融机构在提供全方位服务方面较有优势，同一机构内的资源共享也有利于降低成本，使接受金融服务的消费者能从全面的服务与优越的价格中受益。相比之下，专业性机构由于业务的单一和集中而显得较弱。故混业经营偏向于效率性，而分业经营偏向于安全性和稳定性。如果能解决混业经营的安全性和稳定性问题，混业经营将优于分业经营。在逐渐摸索中现代国际金融业务走上了多样化、专业化、集中化和国际化的发展方向。
我国金融业现状与发展趋势
世界金融业出现了由分业经营体制向混业经营体制转型的潮流,主要发达国家基本上也都是在完成和正在进行向混业体制的过渡,以金融机构全能化为特征的混业经营体制成为国际金融业的主流模式。
而在我国，近十年金融业取得了长足的发展。在经济全球化、金融一体化的大背景下,我国在加入WTO后, 世界金融业混业经营趋势也给中国金融界带来了一系列值得研究和深入思考的问题，对我国金融业的经营模式产生重要影响。国际金融环境和我国金融业本身的改革与发展,对我国于1993年以后逐步确立并至今严格执行的分业体制提出了严峻挑战。实践证明,金融监管的组织机构模式主要取决于本国的政治、经济、人文、金融、立法等历史背景,随着一国经济金融的改革发展，必将需要更为合理的经营模式来保驾护航。应该说混业经营是当今世界金融业发展的趋势,在这种大趋势下，我国金融业混业经营也必然向这个方向靠拢。
我国金融业混业经营的模式选择
无论是混业经营制度还是分业经营制度,作为一种金融制度本身都应当适应经济金融发展的内在要求,并依赖于国家特有的制度安排。金融混业经营的模式各有特点。混业经营可以分为内部混业、外部混业、银行主导、保险公司主导等多种形式。当前,金融领域呈现出了证券公司和银行业务、保险业、基金信托业相互合作、渗透之势。从传统的融资合作,到银证转账、银证通等业务的广泛开展,直至成立金融控股集团,集团内部混业、银证合作的合作形式多样。未来券商会全面加强与银行的资金、业务合作范围;积极探索股权与组织合作的最佳模式;以业务创新为突破口,开发如现金管理账户、资产证券化、投资银行业务联动、客户资源共享等新模式,从而在大金融战略中实现新的发展。同时，商业银行发展基金业务和设立基金公司,保险公司资金则可以直接进入股市，商业银行开办个人理财业务，等等一些列条纹政策法规的出台，都在有形的促成混业经营的发展。在这时金融控股公司应用而生，无疑是实现混业经营的最佳形式，而资产管理公司更是施行混业经营的一个最佳初始入口。2010年,信达、华融、光大相继成功改制成为资产管理公司，资产管理公司转型步伐不断加快，同时新华保险、平安保险也在混业经营的道路上开创了以挑战新的发展道路，成为同时拥有银行、保险、投资等业务的金融集团。
我国金融体制改革的发展,朝着混业经营方向的前进步伐越来越大。
四、我国混业经营下的监管问题与解决
但是必须承认金融业混业经营将会给金融监管带来更高的难度。金融混业经营可以有多种形式,但大规模放松或是开放混合经营的条件，就目前我国金融市场的现实状况和金融风险防范与监管的角度出发,肯定是不成熟甚至步伐太快。同时混业经营本身也存在他的不稳定型以及不可避免的弊端：1、过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险；2、容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争；3、业务混合，也就是说任何一个金融机构都可以兼营所有的金融业务，这必然对无论是经营、管理的科技信息化都会有更高要求；4、监管的混乱，金融机构自身管理的混乱表现在混业经营格局下严重的利益冲突与金融企业内部的风险传播。
所以如何对类似金融控股集团、资产管理公司等混业经营模式的金融机构进行有效、合理、利于发展的管理与监控是留给资产管理公司和中国金融行业决策者们的重要课题。金融监管奉行的基本原则是：监管主题的独立性原则、依法监管原则、“内控”和“外控”相结合原则、稳健运行与风险防范原则。唯有改革创新,消除体制性壁垒和障碍,激发资产管理公司内在活力和积极性，增强核心竞争力,从根本上实现资产管理公司商业化转型的同时，通过监管维持稳定、健全、高效的金融制度，有效的保证我们可以建立一个稳定、健全的金融业。
我国在实行混业经营的初期,应当鼓励金融机构在各个领域密切合作，加快现代金融企业制度的建设，积极探索银监会、证监会、保监会以及其他监管机构之间的协调与合作,然后逐步向建立统一的金融监管机构过渡，提高素质和综合监管水平：建立和完善金融业监管方面的法律法规；建立健全统一的金融市场。