农村金融问题研究(二)

    对农村金融产品种类和服务水平的要求也在不断提高。而目前农村金融产品品种单一。农村金融主要以传统贷款为主，贷款种类较少，缺乏票据融资、项目理财、投资顾问等新的金融服务，无法满足一些优质客户的金融产品需求，而流失一批优势客源。并且，金融服务手段落后，受人才、技术等条件影响，金融业务办理时间较长、效率低，且低风险、高收益的中间业务缺乏。农村金融服务未能适应农村的融资需求,金融机构的农村信贷业务收缩，金融产品供给不足，水平较低。从直接融资能力上看，融资能力有限，融资形式单一，资金来源少上市公司。从资金融入量上看，农村金融生态环境差，很难吸引外来资金大量投入，投入项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。我国农村金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上限制条件多，无法满足农村的融资需求。

3  分析农村融资难的原因 

3.1 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放

  一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，市场信号反应不灵，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就限制了资金的投入。 

    二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为

“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。

三是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及信息虚假披露处罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。

3.2农村资金外流加剧了融资难的问题

  目前在我国广大农村，一方面，资金供求存在着相当大的缺口，农民 的资金需求得不到满足；另一方面资金外流情况却十分严重。农村资金大量外流既妨碍了农村经济发展，抑制了农村消费，也恶化了农村融资形势，导致高利贷的盛 行。因此，探讨农村资金外流的现状、原因、后果和有效对策对于促进农村经济的健康发展和城乡经济的协调具有重要的意义，对中国农村资金通过农村信用社和邮政储蓄渠道外流的数据生成过程进行了实证分析。由于农村投融资体制自身的弊端，导致支农资金投资转化率低、资金“耗散”严重，不仅没有有效解决农村资金外流问题，反而加剧了农村资金的外流。

4 解决难点的建议措施

4.1  完善农村金融体系，多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道

    加快农村金融体系改革，发挥金融资源配置、调节经济的功能，使它更好地为农村经济发展服务，解决经济运行中的矛盾和问题。首先，增加农村金融机构的数量。建立新型农村经融机构，降低金融机构准入门槛，为私人资本进入农村金融市场打开畅通的渠道。建立涵盖商业性金融、合作金融、保险机构在内的多层次的农村金融体系，扩大覆盖程度。 其次，创新农村金融服务类型和金融产品种类。随着经济的发展，只有不断创新才能适应农村市场的需求，为农村发展提供动力。农村金融服务和产品的创新主要有信贷产品的创新、担保方式的方式的创新、信贷模式的创新。在创新信贷模式方面，打破传统银行的客户识别方式，利用农户信用评分、担保替代，农户现金流分析等评估农户的信贷资格，使信用贷款逐步成为农村金融的主流产品。再次，鼓励农村企业技术创新，加快企业的产权流动，积极招商引资，吸引外资，扩大农村企业担保的受惠面，扩大资金来源。

4.2  完善农村产权制度

    在完善我国农村金融体系的过程中, 除了鼓励正规金融机构开展金融创新外, 还应该引导农村民间金融的发展, 要适度放松农村金融的市场准入条件。①通过制定和完善有关法律法规, 使民间金融合法化，②制定政策, 发展一些小型金融组织, 如合作银行、私人银行等, 为农村信贷创造良好的环境条件③要建立好的农村金融监管体制和完善的破产保护制度, 强化民间金融市场退出制度, 建立存款保险制度和担保补偿制度, 保护和补偿中小贷款人的利益, 为民间融的发展提供“外围保障”, 让合法的民间金融更好地发挥作用完善农村产权制度，重中之重就是旨在建立现代产权制度，实现经济持续健康发展，保障社会有序运行。建立权责明确、归属清晰、流转顺畅、保护严格的现代产权制度，是农村经济发展的必然趋势和要求，同时也是现代市场经济存在和发展的基础。完善的产权制度，是市场机制运行的基础，要让市场机制能够有序持久地进行，必须要辅以完善的法治来保护产权制度，让市场、产权、法治三位一体。在长期的城乡二元结构情况下，农民的合法权益和法律地位被长期忽视，并未得到真正的保护。因此，法制建设必须高度关注保障农民权益，把“三农”问题置于一个新的法律制度环境中。

    我国农民的相对数量和绝对数量很大，但仅靠村的城市化可能很难解决我国农民的非农化问题，造成了我国农民非农化进程困难，因此走城乡统筹的道路，是一种现实的选择。

农村产权制度改革，必须建立土地流转服务机构，进一步加快土地经营权流转的规范管理，确权颁证，比如《集体土地使用证》、《农村土地经营权证》等，让农民有一份属于自己的财产，保护农民应有的合法权益，解决农民的就业问题，就近安置农民，确保社会稳定，增加了农民生产生活的动力。

     4.3 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益

     政府发挥宏观调控的职能，着力打造多元互补、支撑强劲的金融体系，制定有利于经济发展的融资政策，优化金融生态环境，为农村融资提供优良的金融服务。突出强化金融安全意识，建立失信约束机制，指导各个部门加强协调配合，提高金融运行质量，共同参与打击逃废金融债务，形成一个以政府为领导，以金融部门为主体，以司法部门为支撑，社会各界共同维护金融安全的良好金融金融环境。

     首先，提高农村市场化水平，其中包括完善农村产权制度。转变农业增长方式，提高农业的综合生产能力，农村的生产活动不再局限于耕种经营。通过对农村商品市场、生产要素市场等的建设，并配合农村金融市场的发展，促进农村金融生态的协调。

     二是协调发展正规金融机构，提高金融监管水平。加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。采取措施促使商业银行支持农村经济的发展，商业银行要将对城市的金融服务延伸到农村，并以此促进城乡经济一体化的发展。

     三是着力提高农村信用水平：首先利用现代科技加快建设征信数据库，从而使具有良好信誉的农村企业和个人充分享有守信的益处和便利，使农村融资在良好的信用环境中高效有序进行。再次，乡镇企业融资创造良好的制度安排，，积极改善乡镇企业的生态环境，为企业融资铺建提供信贷支持和债券融资及股票融资。另外，民间金融机构与其他金融机构之间的关系要协调好。政府建立融资担保平台，加大信用制度建设，最大限度的保障资金的安全。

支持培养农村金融人才，提高农村金融服务水平。

     鼓励省内相关金融协调部门、监管部门对农村新型金融组织管理人员进行理论、业务培训，以提高其创新能力和管理水平。对参加省有关部门组织并取得培训合格证书的人员所发生的培训费用，

4.4加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制

政府的支持力度不够，也是造成农村“融资难”的的重要原因。要致力于建设服务型政府，发展社会化服务，理顺政企关系，积极为农村融资疏通渠道。各地要支持鼓励农村中小企业的创建，同时结合农村实际制定政策，从政策上引导建立健全农村融资机制，综合运用财税杠杆和货币政策工具,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。要求各类金融机构都要积极支持农村改革发展。要切实将各项优惠政策落实到位，解决农村由于信息、技术、缺少政策支持造成的“融资难”问题，对于费用如租赁费‘物管费、治安费等方面超出一定额度由当地政府予以补贴。

建立涉农担保风险分担机制。鼓励各地推行农户联保、农户互保、专业合作组织为成员担保等多种信用保证方式，尝试和探索建立农村信贷联保体模式，

有效分散和转移农业贷款风险。鼓励银行业金融机构增加对农户联保、农户互保以及农村信贷联保体的信贷投放，省财政按金融机构上述贷款新增额的1%

给予风险补偿。调动各类金融机构进入农村金融市场的积极性，增加农村金融有效供给，支持涉农企业增加直接融资规模。鼓励银行业金融机构到农村增设分支机构或网点。支持和鼓励各类金融机构到农村设立分支机构，银行业金融机构在县以下地区增设分支机构或营业网点，并在当年向当地增加投放贷款的，省财政对新增网点给予一次性的开办费补助。主要用于网络建设、计算机设备添置业务软件开发及监控报警安全防护装置配备等。建立涉农贷款风险补偿机制，提高涉农贷款风险防控能力。省财政建立涉农贷款风险补偿制度，对银行业金融机构当年新增涉农贷款可能产生的风险给予适当补偿，补偿标准为年末涉农贷款余额比上一年度末余额净增额的2‰。风险补偿资金专项用于增加银行业金融机构的风险准备金。市、县财政也应当建立涉农贷款风险补偿制度。

     面对农村经济发展和农村融资困境之间的矛盾，关键是找到二者的结合点，这就需要政府部门、农村、金融机构等各方的共同努力。农村自身要通过改善经营管理、改进生产技术、提高核心竞争力和持续发展能力、提高资信度，增强对信贷资金的吸引力。政府要加强对农村金融的服务，帮助农村解决发展中遇到的资金困难问题。多管齐下解决农村融资难题，以多层次的农村金融体系适应农村经济发展、农民金融服务，解决各方面的矛盾，扫除农村经济发展进程中的障碍，加快农村经济发展，建设社会主义新农村。

参考文献

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[2] 邱妙菲．我国中小企业贷款难的解决对策 企业技术开发第30卷第3期2011年2月

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[5]蒋倩华．我国中小企业融资难的原因及对策分析 《中国商贸》2011（24）

[6]山东财经大学学士学位论文《解决农村融资难题 ，加快农村经济发展》，