农村金融问题研究(一)

                            农村金融问题研究

【摘要】农村融资困难，一直以来都是一个制约中国农村和农业健康发展的难题。中国特殊的国情使得农村金融问题显现出若干重要的特殊性,其特殊性也导致当前中国农村金融存在问题现今情况下，各种投资增长较快，从资金供给角度来看，农村经济中直接融资和间接融资都存在很大障碍。中国农村金融体系的健康发展是农村经济主体的正常金融需求，促进农民收入的稳定增长，维护国民经济的有序平稳运转具有至关重要的作用。但是，在金融体系建设中，农村经济实体融资难已经成为制约农村经济发展的瓶颈。文章从融资需求的现状和特征，农村融资难的原因，以及其对经济发展的阻碍，解决农村融资问题的建议措施几个方面分析当前我国农村金融体系中存在的融资难的问题，以期解决当前中国农村融资现状之困局。

【关键词】融资难；经济发展；资金需求；农村经济体

                                    目录

1.  我国农村的现状

2． 分析我国农村的融资现状

2.1 农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大

2.2 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一

3   分析农村融资难的原因

3.1 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放

3.2 农村资金外流加剧了融资难的问题

4   解决难点的建议措施

4.1 完善农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道

4.2 完善农村产权制度

4.3优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益

4.4  加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制

结语

参考文献

1我国农村的现状

我们作为一个发展中国家，又因中国特殊的国情，人多、地少、农地经营规模狭小、发展不平衡，搞好农村金融服务，更是艰巨，也更具挑战。近年来，我国农村金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程。目前，金融机构网点已覆盖全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务已覆盖全部乡镇。但我们也要看到，农村金融仍然是整个金融改革发展最为薄弱的环节，现有的农村金融体系难以向农民提供充足有效的金融服务。农村信贷结构不平衡，农村金融最基本的矛盾是金融供给与金融需求的矛盾，现有农村金融体系难以向农民提供充足有效的金融服务。金融功能配置不健全，缺位、错位等问题并存。政策性金融改革有待进一步推进。其次，邮政储蓄银行县域分支机构和大中型银行县支行存贷比总体较低。再次，农村信用社被迫补位，承担了服务金融空白乡镇、贫困农户等大量政策性任务。各类金融业态发展不协调，协同效应发挥不充分。目前，农村缺乏把富余资金转化为信贷投入的机制，农民缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。我国农业保险深度和广度有待提升，涉农信贷风险尤其是因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏分散渠道和补偿安排。粮食主产区农村信用社经营困难，部分机构风险处置难度大。受农业弱质性的长期影响，一些粮食主产省份农村信用社历史包袱重，支农服务能力严重不足，需要通过进一步改革加以解决。最后农村金融服务是世界性难题，也更具挑战。近年来，我国农村金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程。目前，金融机构网点已覆盖全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务已覆盖全部乡镇。但我们也要看到，农村金融仍然是整个金融改革发展最为薄弱的环节，现有的农村金融体系难以向农民提供充足有效的金融服务。在我国现阶段发展情况下，农村仍然处于经济发展中的薄弱环节。其中造成农村经济相对落后的重要原因就是农村融资难题尚未解决，农村融资难度大，农村金融体系不完善成为制约农村经济的症结，促进城乡一体化发展进程的一个重要制约因素。近年来我国农村地区经济发展速度明显加快，各种投资无论从数量还是数额方面增长都很快，对资金的需求量大大增加。在这种环境下，融资难度大，融资渠道狭窄，农村金融体系很不完善等方面的缺陷使农村经济发展处于进程困难的瓶颈期。谐社会的目标，从这些方面看，融资困境亟待解决，破解现行广大农村地区萎缩的融资环境和发展的资金不足这一瓶颈称为当务之急。本文分析了融资困境现状及造成这种现象的原因，最后提出建议措施。解决融资问题，不仅有利于解决农村发展资金不足，促进农村经济发展，而且有利于发展现代化农村融资体系。主要表现在以下几方面：

一是农村信贷结构不平衡，局部供求矛盾突出。农村金融最基本的矛盾是金融供给与金融需求的矛盾，现有农村金融体系难以向农民提供充足有效的金融服务，在中西部县域表现更为突出。

二是金融功能配置不健全，缺位、错位等问题并存。首先政策性金融改革有待进一步推进。其次，邮政储蓄银行县域分支机构和大中型银行县支行存贷比总体较低。再次，农村信用社被迫补位，承担了服务金融空白乡镇、贫困农户等大量政策性任务。

三是各类金融业态发展不协调，协同效应发挥不充分。目前，农村缺乏把富余资金转化为信贷投入的机制，农民缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。我国农业保险深度和广度有待提升，涉农信贷风险尤其是因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏分散渠道和补偿安排。

四是粮食主产区农村信用社经营困难，部分机构风险处置难度大。受农业弱质性的长期影响，一些粮食主产省份农村信用社历史包袱重，支农服务能力严重不足，需要通过进一步改革加以解决。

五是扶持政策的协调性和合力尚有提升空间。现有扶持政策的统一协调及力度有待加强，激励作用有待进一步发挥。考虑到现阶段农村金融发展面临着地区差异、机构差异、业务差异等问题，需要进一步完善扶持政策体系，加大对产粮大省、老少边穷等困难地区，以及农村信用社、农业产业链前端信贷投放等领域的支持力度。

我国农业农村发展水平相对滞后，推进现代农业体系和新农村建设，需要农村金融承担起历史使命扶持政策的协调性和合力尚有提升空间。现有扶持政策的统一协调及力度有待加强，激励作用有待进一步发挥。考虑到现阶段农村金融发展面临着地区差异、机构差异、业务差异等问题，需要进一步完善扶持政策体系，加大对产粮大省、老少边穷等困难地区，以及农村信用社、农业产业链前端信贷投放等领域的支持力度。

2. 分析我国农村的融资现状

2.1 农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大

    大力培育微小金融组织，目的就在于解决正规金融机构服务缺位和不到位的问题，缩短金融服务半径，稳定金融服务体系，有效降低金融服务成本。从目前我国的农村金融体系来看，在县域范围内政策性银行、商业银行、合作金融机构多元化状况基本形成，但在乡域范围内金融机构多元化严重不足。这一资金供给格局的形成是农业产业的弱质性、农业信贷的高风险性和银行资金的趋利性作用的必然结果。虽然农村信用社别无选择地固守农村阵地，但实际上无法满足农村千家万户的金融服务需求，客观上影响了农信社对农村信贷服务功能的发挥。按照银监会放宽农村金融机构准入条件组建的村镇银行，没有从根本上解决正规金融机构难以生存的深层问题，其生存发展同样面临着实践的考验。基于以上考虑，重构以小农户为主体的村级微小金融组织，应当是深化农村金融改革的客观要求。微小金融组织可由财政、政策性银行或农村信用社吸收当地农户共同出资或由农户独资组建，并承担相应经营风险责任的非正规金融机构。微小金融组织应当具有地方性、区域性、小型化、草根性等特征，其组织形式视农村金融市场需求可以多样化，如贷款公司、金融服务公司等。为了防范支付风险，微小金融组织不得吸收公众存款，业务范围重点是向正规金融机构批发贷款，发放小额贷款、委托贷款，充当金融中介，收取一定的代理手续费、中介费等，在安全保卫设施配备方面应有别于正规金融机构。

农村的资金供求对象，主要是农村企业，农户以及基础设施建设三类。据调查，我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%；企业方面贷款满足率仅为26.4%。这些数据表明融资受到条件限制，贷款满足率低，主要依靠企业自筹，急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域，金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全，运行效率低，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，农村金融在很大程度上受到抑制，这些都迫切需要得到解决，扫除农村经济发展中的融资障碍。

2.3  融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一