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互联网金融在当下的生存发展分析(二)
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1.小贷的概念
虽然同是网络借贷,但从资金性质上来讲,小贷与P2P有一个根本上的区别,小贷是由自然人、法人与其他社会组织投资设立的,不吸收公众存款,通过自有资金对借款人主体进行贷款的
2.资金与风险
根据21财经报道显示,国内截至2019年9月末,个人贷款余额1.27万亿元,较上年末增长10.3%。其中,信用卡贷款余额5189.93亿元,较上年末增长9.7%。按照各地网络小贷监管办法的要求,全国各省市要求属地小贷公司的借款余额杠杆倍数不超过注册资本的2-3倍,在近一两年整个互联网金融市场监管环境缩紧的前提下,个人贷款余额非但没有减少,而且比18年同期增加了,理论上小贷平台只能通过自有资金对市场进行放款,那么平台又是如何完成高额的杠杆的呢?
2.1债权转让
蚂蚁金服通过债权转让的方式,能够将自己的借款余额空间腾出来,另外还将风险转嫁了出去,前段时间通过杭州某第三方征信查询服务的公司了解到,蚂蚁金服有意向在整个网络小贷行业监管和业务缩紧的大环境下,扩充自己的可贷能力。蚂蚁金服很早就已经通过与很多主流商业银行合作的形式,释放自己的可贷余额,通过ABS的形式将花呗和借呗等产品的贷款债权转让给银行。在今年,蚂蚁金服还在继续扩张与银行间的ABS合作规模,在同国有银行和主流商业银行转让规模趋于饱和的情况下,蚂蚁金服将合作的触手伸向了地方城商行和其他商业银行。同时,蚂蚁金服专门针对此类合作方案,做了可变通的调整,据了解,若是合作银行方不能接受债权转让的方式,蚂蚁金服就可以作为一个助贷机构形式,将借款人信息提供给银行,银行按自己内部的业务流程及要求对借款人进行风险调查,由银行直接作为授信方和资金方,此种模式分析下来同ABS的模式并无太大的差别,因为该类借款人所以的交易操作入口还是蚂蚁金服的相关 产品,只不过对于银行内部的法务合规审核来说,更有说服力。
以蚂蚁金服为例,不是特别具有代表性,蚂蚁金服的数据风控能力和平台规模,较容易得到银行的认可,且大多将蚂蚁金服输送过来的标的作为优质的投资标的。
表1-1:
表11 部分地区小贷公司杠杆要求[]
区域
注册资本(≥)
杠杆倍数
《参考政策
广州
1亿元
2倍
《广州民间金融街互联网小贷公司管理办法(试行)》
重庆
3亿元
2.3倍
《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》
江苏
2亿元
2倍
《关于促进科技小额贷款公司持续健康发展的意见》
2.2利用P2P平台的资金
小贷与P2P同为互联网借贷平台,但是就在资金上是有本质的区别的,小贷所使用的资金为自有资金,而P2P的在贷资金为出借人的资金。债权关系上,前者为借款人与小贷公司之间的债权关系。后者则为出借人与借款人之间的债权关系,在法律风险上,意味着小贷公司将承担借款人的违约风险,而P2P平台则不对出借人的资金做兜底保障。
17年以来,按照中国互金协会及其他金融监管部门的要求,P2P存管系统及存管银行都做过了严格资金功能限制及存管资质筛选,强调了P2P平台标的及借款人信息的真实性,资金账户和资金划拨指令最大程度的集中在了存管银行。
存管系统在不断的升级完善,但是P2P为何依旧能够持续为互联网小贷公司输出资金,就拿浙商银行18年最新的存管系统为例,是按照合理的风控机制及行业协会的要求做的系统迭代。其中很重要的一点,对于平台上的用户(出借人、借款人)的账户体系的约定,改变以往平台在银行只开立一个企业资金结算账户,银行通过平台发送的指令完成所有的资金调拨,所以最早的P2P爆雷事件,经常能够听到P2P平台把资金用到的股市、楼市及老板的个人消费上。在新的系统上,理论和操作上P2P平台是无法再将出借人的资金挪做他用,如摘1.1,根据浙商银行的接口规范,出借人与借款人将通过平台界面跳转到银行界面,生成一个银行虚拟户,所有的出借与还款的资金都经由自己在银行的虚拟户账户出入,从而实际资金账号都由银行方管理,这时平台与银行的关系就像淘宝与支付宝的关系,平台负责信息流,银行控制资金流。同时,所有虚拟户对应平台在银行的资金账户将关闭所有网银、转账功能,仅开放银企直连部分查询接口,用于平台信息流与实际资金流的对账使用。平台的利息差价收益由银行转入到平台在银行的虚拟账户上,平台提现同借款人和出借人一样需要向银行发送提现申请指令。
摘1.1 2018年浙商银行p2p银行存管接口规范 6.1开立存管账户
开立存管账户是指用户在P2P平台发起开户申请,在弹出的浙商银行开户页面办理开立存管账户。完成开户后,我行页面向客户展示处理结果,并通知P2P平台开户结果。
那么P2P机构如何将资金划转至高风险的互联网小贷平台的呢?
网贷平台借贷用户注册,都需要通过四要素认证:姓名、身份证号、手机号、银行卡,原则上网贷平台应按照监管要求,不储存或加密储存用户的银行卡、身份证等敏感信息,很多网贷平台非但没有依照上述要求执行以上规定,而且很可能在借款人不知情的情况下,将借款人的身份信息透传给P2P平台,在P2P平台和存管银行同时生成对应账户。
企业借款人的风险
银行在P2P借贷过程中,对即将发生的交易有审慎原则,但没有尽调的责任和义务,P2P平台在提交企业借款人信息等开户材料时,容易发生一个法人若干企业的状况,平台方疏忽或刻意提交类似借款主体时,银行方的风控审核就显得尤为重要了按照监管要求,同一法人主体的企业借款人,最高只能借款500万元。我认为可行的解决办法有,在系统上进行校验,将法人作为一级账户主体,企业为关联的二级账户主体,二级账户主体在贷金额与本次申请金额相加,则返回错误提示信息。另一种,简单直接一些,提交申请的企业主体法人信息跑数据库,校验身份证及姓名相同的情况,返回账户申请失败。
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