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互联网金融在当下的生存发展分析(一)
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摘 要
本文首先通过对P2P、小贷、支付等互联网金融业态中的常见问题,然后是针对监管所解决的一些实际问题及造成监管盲区的原因进行分析,最后根据市场环境以及监管环境不断严酷的前提下,互联网金融应该如何谋求发展与生存。
关键词 小贷 助贷 区块链 支付 融资租赁
目 录
摘要
I
引言
1
一、互联网金融
2
(一)概念及主要业态
2
二、P2P与小贷
2
(一)P2P的概念及其诟病
3
(二)小贷的概念及其诟病
5
(三)风控及应对策略
6
三、非金支付
7
(一)非金支付的概念及其诟病
8
1、商户信息真实性问题
8
(二)备付金集中存管
9
(三)支付机构的出路
9
四、区块链再互金领域应用构想
10
(一)区块链的原理及其必要性
10
(二)指定用途贷款
11
结束语
13
参考文献
14
致谢
15
引 言
不论从P2P爆雷到监管收缩,再到消费贷,还是转瞬即逝的租房贷热潮,还是非金支付机构备付金账户及交易接口的集中管制,其中较为本质的问题,就是信息的真实性,随着近年来互联网技术在各领域的不断普及,从而个人客户和企业客户在互联网上的信息维度也更加广泛,从层出不穷的问题报道中可以看出,交易或授信环境中审核的维度在不断增加,但是信息真实性及最终授信的质量却没有太大的变化,那么风控技术和策略有没有提升。而整个互金市场的表现,民众逐渐丧失的投资信心,大环境下的中小企业助力政策,互金又该如何修炼内功,更好出发呢。
一、互联网金融
(一)概念及主要业态
互联网金融是指传统金融机构通过对互联网技术的应用实现用户管理、信息传递、资金划转等一系列提升服务效率的创新。常见的业态有P2P、小贷、第三方支付、互联网基金保险、众筹等。
其中P2P、小贷、第三方支付在前些年发展的异常迅猛,同时也暴露出一系列的问题,这些因素交杂在一起,直接导致监管政策的高压,甚至出现了对部分业务一刀切的局面。
二、(P2P与小贷)
(一)P2P的概念及其诟病
P2P是英文peer to peer lending的缩写,翻译过来就是个人对个人的借贷。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
对于出借人来说,是在平台上挑选某个出借对象或者标的理财行为,对于借款人来说,是获取一定限额的融资服务。借款人融资需求在互联网技术下得到了极大的方便同时,但也催生了诸如借款人信息校验机制不完善,平台标的信息虚假,传销式的套利模式等诸多问题。虽然从性质上,P2P是民间自发的借贷行为,平台方只是撮合了借款信息,存管银行对出借人和借款人的出借还款的动作完成资金调拨,都没有责任为正常的借款违约的资金进行兜底,但可以观察到众多平台上的资产标的信息,寥寥数语的介绍,出借人几乎是不可能从标的信息中判断标的的偿还能力,所以出借人往往愿意选择相信平台的宣传或者平台的社会形象、股东背景,那么平台对资产标的信息的调查是否做到了应尽的义务呢?因为责任概念模糊,导致近年来爆发的问题层出不穷,早一点的时候借款人根据平台身份校验能力差的问题,有通过线上购买他人身份证骗取资金的,面对社会舆论和一些不健康的衍生效应,监管可谓愈来愈严格。
1.标的信息模糊
根据中国互联网金融协会于16年底发布的关于P2P信息披露的文件《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016),从业机构除了披露自身平台的股权信息,高管信息,交易数据等主要内容外,还要对借款项目(即标的)进行披露,披露维度有:项目名称、简介、金额、期限、预期收益率、预期起息期、还款方式、项目状态、项目融资进度、还款保障措施(第二还款来源:抵押、质押、保证、保险等)、项目风险提示、资金用途、相关费用、合同模板、出借人货投资人适当性管理提示、限额管理、其他可披露的信息。但通过观察多个P2P平台标的介绍页面可以发现,平台方只是根据监管相关的要求,对项目进行了标签式的介绍,出借人很难从中做出风险判断。
2.一度宽松的环境
正常的一个带有支付或资金属性的账户,基本的验证要素有 姓名、身份证、手机号、银行卡号,因为手机号和银行卡号目前都是实名关联的,可以同用户身份信息互为校验,以确保用户信息的真实性。在2013年到2015年迎来了P2P爆发增长的时期,该时期没有明确要求平台方要在银行开立存管账户,并对该银行账户权限进行限制,应运而起的还有一批互联网支付机构,他们承担起了资金归集和资金划拨的任务,支付机构从中获取了大量的支付流水及通道手续费的时候,且都是在后台获利的情况下,不同于银行担负着的舆情风险和社会责任,支付机构对每笔资金的调拨并不做任何真实性的核验。同时期的银行方,做P2P存管业务,也没有太多的标准和风控规则去限定资金账户的出入金。在这么大自由度的前提下,各种社会资源成立大大小小的P2P平台,很多平台负责人对风控的概念十分模糊,业务人员的考核也大多跟出借和借款资金挂钩,同银行的从业人员不同,P2P从业人员的机会成本低,对后续可能出现的风险及影响并不充分考虑,更关注眼下的出入金规模,为达成自身的业绩收入最大化,且因为对自身平台对借款人审核机制的了解,甚至可以帮助借款人规避一些风控规则,帮助借款人选择性的提交借款信息。部分准备上市或有上市公司股东背景的,通过高的不符合经济环境的投资回报率来吸引出借人,又以扩大盘子的形式,将后续投资者的资金补贴到早期投资者。从上至下都有自己的一套利益体系,很难让P2P发挥自身的优势,反而在宽松的环境下不断的恶性发展。
(二)小贷的概念及其诟病
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