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互联网金融在当下的生存发展分析(三)
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综上,因为平台方对所有接口字段的熟悉,即使在资金网银功能受限的情况下,平台方还可以用一些空壳用户或者小贷借款人、商户的企业法人信息在银行方开立虚拟账户,发送借款指令。即使通过接口及权限上的技术限制,也摆脱不了人为因素对借贷结果的影响,再次提到机会成本的问题,这一点,从银行来说,同样是信贷从业人员,银行方更能遵从一些尽调规范及长期承担的后果。对于互金行业而言,在没有新的技术框架能替换人为因素之前,从事收入与业绩资金高相关的工作中,人性的力量是不可忽视的。
(三)风控及应对策略
针对P2P和小贷行业,风控部门的职能,不管是对平台系统安全建设提出建议及要求,后台上对清结算操作的监督,还是业务上对平台用户的审核机制拟定。核心战场却是在同业之间,在借款人端不断制定新的标的资产的还款周期,以借款人拆东墙补西墙的方式,借去其他平台的资金完成还款,再重新评估该借款人的还款能力,通过降额或者关闭借款人的借款服务,结束资金外流,类似的模式也伴随着而今互联网金融热已逐渐冷却,存活下来的平台应当利用互联网技术武装自身,将技术应用在业务的尽职调查,审批环节上减少人为参与,弥补传统大银行在中小微及个人领域服务上的不足环节。传统大银行因自身规模限制,及面对业务创新过程中内部审核程序周期长,在针对小众行业或者特殊行业的服务成本高,这些都是P2P行业在转型过程中所面临的机遇。
目前有很多小贷平台利用自身多年积累的借款人数据,同其他平台联合,组成一个三方数据库,供银行信贷业务线有偿的对贷款对象进行还款能力评估的辅助查询之用,但这一服务主要仅对贷款对象在网络借贷中的负债情况,违约情况,基本身份信息这些维度有说明,对贷款对象的生产经营状况,资金用途的了解还是十分薄弱的,所谓的金融大数据充其量是几条维度的是/否校验,怎么样通过互联网技术与行业的整合,将数据触点渗透到生产经营的物流、资金流等方方面面,更好的判断资金的去向,以及对未来收入的预期的大数据分析。未来,小贷平台应当就在数据采集和数据分析上更下功夫,而不是一味的占有整个借贷市场的规模。
三、非金支付
(一)非金支付的概念及诟病
互联网支付指客户为购买特定商品或服务,通过计算机等设备,依托互联网发起支付指令,实现货币资金转移的行为。
1. 商户信息真实性
1.1支付场景
这里不翻备付金挪用,机构跑路的陈年旧账。首先从业务本质上,支付机构是为商户和个人提供支付(转账)、提现等便捷资金划拨服务功能的技术服务商,中国14亿人口,支付机构遍地开花的景象本应合情合理,但用互联网思维和商业思维的角度来考虑该领域,微信和支付宝都有其自身场景,且用户在淘宝和微信上都有了一个基础ACCOUNT,不论是从习惯和方便管理还是信任角度,用户很难再将自己的银行账户绑定到其他的支付机构上,这就导致了国内200余家拥有支付牌照的支付机构,没有正常且充足的交易流水的手续费、备付金余额利息收益来支撑企业的运转,这时很多机构就将目光指向了很多灰色的场景,主要有非法的大宗商品、期货交易平台,一度未严格进行银行存管的P2P平台,淫秽视频网站,博彩类网站。
1.1.1灰色场景和接口包装
当监管对支付机构提供的支付结算场景有明确限制要求后,支付机构便开启了“装糊涂”模式,支付机构一边严格按照要求制定商户入网的审查规范(商户名称,营业执照扫描件,经营场所影印件,法人身份证,经营类型及范围,银行账户信息等),另一方面,配合指导不法商户进行入网申请,同时对交易量过于巨大的不法商户提供商户池服务,业内管这个叫做“左轮手枪”,即商户或第四方支付接口技术对接的服务商在交易量过于巨大的情况下(涉及到交易后清分到商户所对应的银行账户问题,若营业执照上所说明的经营类型与实际交易量不符合实际,则容易出现监管风险),这时商户池内会录入很多空壳商户,交易请求方每发送一笔交易请求,则系统从商户池中,随机抓取一个商户主体完成交易,交易一笔换一个商户主体,就和左轮手枪打一枪换一个弹孔的原理类似。另外,对于后台银行通道丰富的支付机构,还会对支付通道进行类似包装,将发送给银行放的指令也进行分散,避免集中交易而引起银行方风控系统注意或日后人民银行检查。
(二)备付金集中存管
针对支付底层通道包装和支付通道价格各有不同的乱象,除了对行业本身的不良影响外,出于反洗钱和反恐怖组织等综合要素的考量,2017年,人民银行牵头组织成立网联,要求支付机构陆续断开银行直连通道,在支付接口上集成式的采用网联通道,并于2018年完成接口迁移工作,通道价格在过渡阶段保留原直连银行协议价格。随后于2018年又再次发文,要求各家支付机构在一定期限内注销在各家银行的备付金账户,统一将备付金账户开立在支付机构所在辖区的人民银行营业部内,一步步断开了支付机构与备付金所在银行的关系。目前支付机构能够使用的支付通道为银联和网联提供的,支付机构在传统的通道价格上,再无优势,绝不多数机构将陆续使用网联与银行,银联与银行的协定通道价格。
(三)支付机构的出路
支付机构通过备付金利息、通道差价获取收益的时代已经一去不复返了,同现在比较热的SaaS软件服务概念来看,针对不同产业,利用自身在清结算,账户体系搭建上的优势,为产业搭建一个完整的运营+收单+子账户管理的体系才是支付机构未来的出路,而不是以往单纯的提供一个支付通道。 以餐饮连锁收单为例,会面临有多个分店的运营、收单、采购、工资代发的问题,所谓擅长的人做擅长的事,在细分领域深耕,在账户管理和清分能力的基础上,发展自身的运营能力,为行业提供一站式的解决方案,也许是支付机构接下来几年需要努力的方向。
四、区块链在互金领域应用构想
(一)区块链的原理及必要性
区块链的基本原理及应用难点:不可更改性
不管是P2P、小贷也好,支付机构也好,互金的核心风险都深受交易订单的真实性所害。
(二)指定用途贷款
基于区块链原理,模拟区块链在实际供应链金融中的应用:
假设XX公司,向某金融机构用于某项业务的生产经营,在经过金融机构尽调之后,该项业务的供应商有A/B/C三个厂家。通过区块链技术,对指定用途资金进行标记,保障资金流向。条件允许的情况下,通过智能硬件技术,对生产链条进行货物标记,或者通过物流信息,保证资金流与货物信息流的统一。
在对货物信息跟踪时,硬件投入成本和录入成本过高且不合适的情况下,若供应商A/B/C已经在区块链上注册协议过的,则可以对供应商A/B/C的收到款项可任意提现数额百分比进行控制,和生产经营用途资金的同类型方法控制,特殊如停业关门转型经营等情形的,通过平台提交资料,全部解除或部分解除资金控制。
(关于为什么A/B/C愿意接受区块链管理,注册区块链协议的好处,还在于A/B/C供应商可以对其应收账款进行抵押贷款)
结束语
互联网科技在进步,互金公司在讲着金融科技和自己“独到”的风控手段时,往往人为性的选择和规避内部合规审查,系统盲区,外部监管,因为他们熟悉自己的公司,熟悉自己的系统,熟悉监管政策,为促成交易,公司抢占市场份额,个人拿到奖金。风控和系统,更多的像是业务界面上吸引投资者的标语,和资本市场里的故事。
如果上述情形是因为很多中小平台没有集团股东背景的情况下,也就是没有太大的信誉机会成本的时候,那么对于大平台和集团上市公司背景的那些,为何也总屡屡犯错,我觉得害怕错过也是国人的一大特点,因为错过了一波互联网热潮,他们好像对所有新兴的东西都特别感兴趣,今年成立一个子公司搞支付,明年一个子公司搞互联网保险,后年又搞一个区块链。直接导致对自己的业务场景的期待过高,对新领域和职业经理人的工作内容认识不足,对项目周期没有概念。反过来带上了舆论的定时炸弹和监管的处罚。
参考文献
([1] 乔治.阿克洛夫 罗伯特.席勒. 《动物精神》:中信出版集团出版,2016年2月第3版.
[2]中国人民银行、中国银保监会《中国小微企业金融服务报告(2018)》,中国金融出版社出版,2019年06月24日
[3]国务院 《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)2017年01月13日
[4]浙商银行股份有限公司 《存管系统接口文档》(新)2018年02月
[5] 银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场报告(2019年上半年)》2019年07月
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