在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。

首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。市场经济是一种信用经济。信用扩张是经济现代化、社会现代化的一个重要特征。在现代市场经济中，信用是进行正常商业活动和金融活动的前提和基础。各经济活动主体彼此诚实守信、并基本了解对方的信用状况,他们之间的各种交易活动才能正常高效地进行。现代化的市场经济必须以良好的社会信用为基础。信用的发展不仅可以推动经济增长,维护市场秩序,还可以有效地预防和遏制犯罪。没有良好的社会信用,不重视对社会信用资源的开发与利用,就不可能建立起现代化的市场经济体制和现代化的市场经济。

其次,个人信用是整个社会信用的基础和核心。社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。个人的信用,特别是企业主要负责人的信用状况,会直接影响到一个企业能否正常地运行。

第三,在优化个人信用环境过程中,制度建设比道德约束更为重要。我国经济生活中,社会信用状况不佳、信用缺乏的一个重要原因就是:我们习惯于从道德方面去谴责那些违约、不讲信用的人和现象,而没有从制度(包括经济制度和法律制度)方面去约束。我们一直将守信用、讲信誉、重信义作为中华民族的传统美德,并认为不讲信用是可耻的。但是,我们也应该看到,当市场涉及的领域越来越多的时候,道德谴责的力量就显得越来越苍白,制度约束的软化甚至会导致出现谁讲信用谁吃亏的尴尬局面,本来讲信誉的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖进拖欠者的行列,成为信誉不佳的人。因此,我国要优化个人信用环境,个人信用制度建设是根本。

第四,建立个人信用制度不仅是当前发展消费信贷业务、扩大内需的客观需要,而且是整个社会经济健康稳定有效运行的客观需要。个人信用制度所涉及的社会经济活动主体面相当广泛,除个人外,还包括与之发生各种社会经济关系的政府部门、金融机构和其他企、事业单位。当前,我国建立个人信用制度的意义是十分重大的。首先,他能有效打破制约消费信贷业务拓展和消费结构升级的最大瓶颈———个人信用短缺问题。建立个人信用制度,将极大地增强广大居民守约意识,促进其树立良好的信誉形象,从而优化银行开展消费信贷的信用环境,有效解决银行与消费者之间存在的信息不对称问题,降低银行获取个人信用信息的成本,提高银行信贷工作的效率,促进消费信贷业务的开展。其次,他对于优化整个社会的信用环境,促进整个社会信用资源的开发与利用,提高各种社会经济活动的运作效率,维护整个社会经济的安稳运行都具有重要意义。因此,建立个人信用制度,不仅是人民银行和金融部门关心的问题,而且应是全社会关心的大事,政府各部门、各企事业单位、广大居民都要高度关注和大力支持个人信用制度建设。

第4章我国建立个人信用制度所面临的问题

4.1信用观念薄弱

全社会的信用状况,特别是企业的信用状况令人堪忧。主要表现在:相当部分企业在经营过程中,不守信、不对外提供信用,逃债、废债、赖债思想严重。有相当部分债务人从借款开始,就没准备还款；有不少企业借改制之名,想方设法逃废银行债务和其他企业债务；除拖欠贷款本息以及购物货款不还之外,全社会还盛行假冒伪劣,坑蒙拐骗之风。这样一种信用状况对全社会的信用环境无疑起到了一种不好的示范效应甚至是毒化作用,从而增加了建立个人信用制度的难度。

4.2信用信息的透明度低

    在我国，通过建立银行信贷登记系统，基本实现了银行之间关于某一企业信用状况信息的共享，银行可便利地了解一个企业在各银行的信用记录。但企业的其他重要信息，诸如，工商行政管理部门的企业注册、年检信息，税务部门的纳税信息，法院的诉讼记录，房地产部门的抵押情况等，如何进行有效的管理与利用，尚无明确的制度规定。结果是，各政府部门有的对外提供信息，有的不对外提供信息，银行在获取企业的完整信息方面有一定障碍,难以对企业资信进行有效的监控。

4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏