完善我国个人信用制度问题研究(三)

    首先是从事企业或个人信用评级的具有较高知名度和社会信誉的中介服务机构严重短缺。应该说，改革开放发展到今天，人们对企业的信誉评级已不再陌生。许多机构都可以对企业的信誉进行评级，但真正能客观、公正、规范、有效地对企业进行信誉评级的机构并不多。企业信誉评级市场总的看来比较混乱，对同一家企业，不同的评估机构往往有着不同的甚至是截然相反的信誉评估结果。这说明加强对企业评估市场的管理，提高评估机构自身素质、相对统一评估标准、规范评估程序是十分紧迫的。就个人信用评估而言，目前我国基本上还没有专门的机构从事这项业务。其次是还没有建立一个具有相当权威的对社会信用进行有效管理的政府部门或机构。企业和个人的社会经济活动和信用状况，涉及社会上方方面面，包括工商、税务、公检法、民政、交管等部门、众多企事业单位、金融机构和个人。

4.4关于信用的法律法规严重滞后

    我国目前制定的与信用有关的法律有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、《刑法》等,但还没有一部完整的、系统的规范信用的法律。在现实生活中,不讲信誉得到的收益比所付出的代价(法律制裁和道德谴责)要大得多，利益的驱动促使了一个不讲信誉的社会环境的形成。例如，一些企业借改制之机，通过不规范的资产重组组建一个新企业，恶意逃废银行债务，企业负责人也可摇身一变成为新企业的领导，其社会地位没有变化，个人的信誉也没有受损，有的甚至还被作为企业改制的功臣颂扬。现行的法规未能对不讲信誉企业和个人进行有效制裁，这对讲信誉的企业和个人来说是一种严重的打击，对于不讲信誉的企业和个人来说，这是一种间接的鼓励。

第5章我国建立个人信用制度的建议

我国建立个人信用制度，基本上是从零起步，任务相当艰巨。下面笔者从我国实际出发，结合国外经验，围绕环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等方面，提出几点建议:

5.1以个人信用宣传为重点

    提高广大居民、企事业单位对讲信誉、守信用、重信义重要性的认识，优化信用环境。当前企业信用状况普遍不佳，固然有各种历史的、客观的或体制方面的因素影响，但背后往往主要是因为企业负责人没有树立正确的信用观念，没有充分认识到企业信用和个人信用在现代市场经济中的重要性。要优化整个社会的信用环境，还必须从增强广大居民的信用意识入手。要通过广泛的、形式多样的、生动活泼的信用宣传，让广大居民真正地认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，切实树立信用至上的观念，要将个人信用状况看作是能否安身立命的“护身符”，看作是能否很好地融入现代社会的“通行证”,即有“信”能走遍天下，无“信”则寸步难行。

5.2健全各项个人信用制度

    以建立个人信用资料征集制度、个人基本账户制度、个人信用评估制度、个人信用报告制度、个人信用行为约束制度为重点，社会信用管理局成立后,一项最重要的工作就是要从我国目前实际情况出发,在借鉴国外经验的基础上制定一系列相关的社会信用制度。

一是建立个人信用资料征集制度。个人信用档案登记中心能否及时、准确地从相关部门获取各种信用资料,直接关系到其作用的发挥及其存在的价值。在我国,国家行政部门(包括工商、税务、公检法、民政等)和金融机构(包括商业银行、证券公司、保险公司等)是拥有个人信息最丰富的两类机构。因此,要通过制度设计,使得信用登记中心能便利地从这两类机构获取个人信用资料。

二是建立个人基本账户制度。个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。该制度应规定居民只能拥有一个基本账户，该账户可在任一商业银行开立，同时允许在其他银行、证券公司等金融机构开设分账户，并且分账户的收支信息能在基本账户中充分体现，并得以汇总反映。

三是建立个人信用评估制度。个人信用评估必须由信用中介机构来进行，个人信用登记中心只是个人信用资料的征集与管理机构，他并不直接对个人信用情况进行评估。评估机构的评估资格由社会信用管理局认定。评估的指标体系以及基本评估标准由社会信用管理局进行统一规定。评估必须遵循“5C”原则，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业基础(Condition of Business)。对个人的信用状况或信用等级的评估应力求做到客观、公正与科学。

四是建立个人信用报告制度。个人信用报告由个人信用档案登记中心负责编制。他是对收集的各种个人信用活动资料的汇总反映，汇总时不再对个人的信用等级作新的评价，该报告应定期补充新的信息资料。根据美国的经验，信用报告应包括以下内容：①人文资料，包括个人身份、文化背景、身体状况、家庭住址等情况；②就业资料，包括工作单位、职务、工作年限、收入等情况；③账户资料，包括每笔大的交易活动的资金往来情况；④公共记录，包括从工商、税务、公检法、民政等公共机构获取的资料；⑤银行信用记录，包括在银行的贷款及偿还记录、个人信用卡的透支及偿还记录；⑥其他金融机构信用记录；⑦个人信用等级。该制度应对个人信用报告的披露对象作出明确的规定，只有会员单位将与个人发生信用关系需要考察个人信用状况时才有权从个人信用档案登记中心获取个人信用报告，严禁将之挪作他用。个人信用报告在对外披露前，对于报告中有关事实和事项应事先告知本人，并由其进行确认。

5.3建立严密的法律制度

法律制度既是信用制度的基石,又是维护信用制度的有力手段,更是实现个人信用制度中惩戒制度的有力保证,要构筑严密的法律制度要做好以下几项工作。

第一,完善立法工作。首先,要在法律中明确对合法私有财产的保护。目前我国涉及到私有财产的法律主要有《民法通则》、《婚姻法》和《遗产法》,而近期修改的《宪法》只将私有经济定性为公有制的实现形式。由于缺乏《民法典》,更具体讲还没有一部保护个人合法财产的《物权法》出台,拥有一定财产的个人总是不愿和不敢将自己的财产状况提供给中介机构或商业银行,如此便断绝了商业银行和中介机构基础信息的来源,必然导致个人信用分析结果的失真。其次,要制定有关消费信贷业务和个人信用制度方面的法律。

第二,要严格执法。首先必须严格限制个人的非法收入。个人的非法收入必定侵害了国家、单位或其他个人的利益,另外对贷款发放者更存在着潜在的威胁。执法部门只有加大查处力度,才能维护正常的经济秩序,促进个人信用制度的发展。对此可以通过严格执行《个人所得税法》作为限制个人非法收入的切入点。同时,还要继续加大执法部门的执行力度。加大执行力度,维护的不仅是当事债权人的利益,更是对整个社会信用水平的维护,具有良好的示范作用。第三,加强监督工作。监督工作的对象主要是执法者。只有具备一支强有力的监督队伍,才能保障执法工作的规范运行,进而完全贯彻立法的目的。