2001 -2005年我国宏观经济调控下农村金融的发展

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前言：农村金融体系是我国金融体系的重要组成部分，党中央、国务院历来十分重视农村金融体系的改革和发展。国务院领导同志、国务院有关部门和专家学者也一直在对农村金融体制改革问题进行不断的论证和研究，包括农村信用社改革、农村政策性金融机构改革、农村资金市场的发展、农村资金流向、农村金融机构市场退出机制、农村金融机构的风险防范等。以下就2001年到2005年的中央银行《货币政策报告》中的资料对农村金融的发展做进一步的探讨和研究。

一

2001-2005年，国家逐步加大信贷支农的力度。

2001年新增对农村信用社再贷款312亿元，比2000年多增150亿元；积极吸收符合条件的农村信用社进入银行间市场，拓宽农村信用社的融资渠道；全面推广农村信用社发放小额农户信用贷款做法，全年农村信用社新增贷款1395亿元，其中新增农业贷款803亿元，有效缓解了农民贷款难问题，促进了农业和农村经济的发展。支持和规范了各类消费信贷业务的发展。人民银行在2001年出台了多项信贷支农政策，进一步加大金融对农业和农村经济的支持力度，在一定程度上缓解农业发展面临的挑战。

2002年，农村信用社贷款增加1906亿元，同比多增51亿元。2002年国家又逐步扩大金融机构贷款利率浮动权，简化贷款利率种类，探索贷款利率改革的途径。同时，简化贷款利率种类，取消了大部分优惠贷款利率，完善了个人住房贷款利率体系，2002年扩大农村信用社利率改革试点范围，进一步扩大农信社利率浮动幅度；统一中外资外币利率管理政策。努力改进对农业的信贷支持.2002年12月末，人民银行共安排支农再贷款额度1236亿元。到2002年12月末，支农再贷款余额为842亿元，比上年末增加265亿元。支农再贷款主要投向农业大省、中西部地区和受灾地区，有效缓解了中西部地区和灾区农村资金短缺的矛盾。支农再贷款对支持农村信用社发放农户小额信用贷款与农户联保贷款发挥了重要作用。2002年10月末，农户小额信用贷款比上年末增加451亿元，占农业贷款增加额的33%，增幅达138%；农户联保贷款比上年末增加173亿元，占农业贷款增加额的13%，增幅达145%。几年来，全国共有3.1万家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占农村信用社总数的89%，1.7万家农村信用社开办了联保贷款，占农村信用社总数的49％。约有4657万户农户获得了小额信用贷款，有1027万户农户获得联保贷款，两项合计，受益农户总数达5684万户，占贷款需求农户数的49％，占全部农户数的25％。

图1：金融机构新增人民币贷款市场份额变化图

从上图中可以看出，国家对农村金融的发展力度逐步增大。

2003年为促进农村信用社健康发展，改进对农村经济的金融服务，在目前货币政策面临较大压力的情况下，国家仍然决定出资支持试点地区农村信用社的改革。根据国务院部署，2003年下半年，农村信用社改革试点在山东、吉林、浙江、贵州、江西、陕西、江苏、重庆八个省市全面展开。根据国发（2003）1 5号文件精神，中国人民银行按2002年底实际资不抵债数额的50%，发放专项再贷款或专项中央银行票据，帮助试点地区农村信用社化解历史包袱，目的是使改革后的农村信用社能做到产权明晰、财务状况良好、治理结构完善。为此，中国人民银行制定了《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》和《农村信用社改革试点专项借款管理办法》，在手续和条件的设计上坚持切实促进改革到位并真正达到“花钱买机制”的效果。

2004 年，世界经济全面复苏，我国经济继续平稳较快发展。加强和改善宏观调控取得明显成效,粮食生产出现重要转机，粮价高位平稳回落；投资过快增长的势头得到抑制，消费市场稳中趋活，对外贸易快速发展；居民收入、企业利润、财政收入、外汇储备大幅增加。2004 年，全年国内生产总值达到13.7 万亿元，增长9.5%；居民消费价格上涨3.9%。

2005 年，我国国民经济呈现出增长较快、效益较好、价格平稳、活力增强的良好态势，经济运行的稳定性有所提高，经济发展的协调性有所改善。2005年农村信用社改革试点稳步推进。先行试点8 省（市）的改革试点取得了阶段性成果，正逐步深化；21 省（区、市）的改革试点开局良好，正稳步推进。农村信用社各项经营财务指标有明显改善：一是各项扶持政策逐步落实，历史包袱初步化解。截至2005 年末，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）按照规定的条件和程序经严格审查考核，共完成了8 期农村信用社改革试点。2004 年，全国农村信用社实现了近十年来的首次轧差盈余，2005 年又实现盈余180 亿元，与上年相比增盈75 亿元。四是资产规模不断扩大，支农资金实力有所增强。截至2005 年末，全国农村信用社存款余额32573 亿元，比2002 年末增长66%。贷款余额22354 亿元，比2002 年末增长60%，其中，农业贷款余额10071 亿元，占贷款总额的比例由2002 年末的40%提高到46%，同期，农村信用社农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例由81%提高到87%。

二
农村金融的良好发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。近年来，中国人民银行认真执行党中央、国务院有关农村工作的部署，积极推进农村金融机构改革，不断提高为“三农”服务的水平。目前，我国已基本形成以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的农村金融体系，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
积极推进农村金融机构改革：
一是稳步推进农村信用社改革。按照国务院的统一部署，中国人民银行会同银监会制定并组织实施农村信用社改革试点资金支持方案，“花钱买机制”。2005 年末，全国农村信用社资本充足率提高到8.03%、支农资金实力增强，年末，农业贷款余额10071 亿元。
二是积极推进邮政储蓄改革，调整邮政储蓄转存款政策。中国人民银行规定，自2003 年8 月1 日起，邮政储蓄新增转存款利率从4.131%下调到1.89%；新增存款由邮政储蓄机构自主运用，可以进入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。
三是大力发挥政策性银行的作用。中国农业发展银行的储备贷款、粮棉油收购调销贷款、“三粮企业”贷款快速增长。2005 年，中国农业发展银行累计发放储备贷款722.5亿元，同比多投放147.7 亿元；累计发放粮食收购贷款2086.5 亿元，同比多投放470.1 亿元。同时，审慎推进“三粮企业”等新业务发展，全年累计发放产业化龙头企业、加工企业及其他粮食企业贷款237.2 亿元。
四是继续发挥中国农业银行支持农业和农村经济发展的作用。截至2005年9月末，中国农业银行有61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和34.9%的贷款分布在县及县以下，除本身的主要业务外，还为其他金融机构提供服务和业务支持，弥补这些机构在网点网络、科技支撑、产品种类等方面的不足。
运用货币信贷政策支持农村经济发展。全国农村信用社的农业贷款和农户贷款快速增长，增速大大高于其他各项贷款，目前农业贷款占其各项贷款的比重已从1999 年的40.3%提高到2005 年的46.7%。在加强信用户、信用村镇建设的基础上，积极推进农村小额贷款业务发展。

三

虽然国家一度加大发展农村金融的力度，并不断完善金融政策，但是现实中的农村金融仍然存在一定的缺陷。
一是业务种类少，主要集中于信贷服务；在信贷服务中，消费信贷、科技信贷和助学信贷基本空白；
二是结算手段落后，以手工为主要方式，侧重现金结算，耗时长、效率低；
三是缺乏服务观念，普遍存在"等贷"现象；
为了提供安全、便捷、高效支付结算服务，一是吸收农信社加入大额支付系统。目前，全国绝大部分农村信用社都接入了大额支付系统，农村地区资金支付清算的主渠道畅通。二是将农信社纳入同城票据交换系统。目前我国共建有同城票据交换所1936 个，这些同城票据交换所基本覆盖当地的农村信用社网点，确保了农村信用社同城清算资金及时到账。三是推行农信社支付结算代理制。对于暂时不能接入大额支付系统和小额支付系统的农村信用社可以通过城市商业银行代理其资金清算业务，进一步改善农村信用社的支付手段，扩大农村清算体系的覆盖面。四是开通农民工银行卡特色服务业务，农民工在打工地利用"银联卡"存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金，从而解决农民工汇款难问题。

总量不足问题始终是制约农村金融为经济服务的主要问题。具体而言，主要体现在广义货币供应量的地区差以及农村信贷资产总量不足问题。
四是资金分流严重，国有银行和邮政储蓄的农村网点把相当部分农村储蓄转移到非农领域，使本已不足的金融服务更加薄弱。第一，农村广义货币供应量(M2)问题。3年来，针对内需不足问题，中央银行采取适度的货币政策以进行反周期操作，取得了积极效果。但是从地区分布看，农村经济所对应的广义货币供应量仍低于城市地区。1999年，农业总产值与农村广义货币供应量比率为1：2.3；而工业总产值与城市广义货币供应量的比率为1：2.5。可见，等量货币投放在农村的产出放大效应要高于城市地区。很显见的实例是，1999年中央银行向农村信用社新增150亿支农再贷款，所形成的农业产值增量约为103亿元。第二，农村信贷资产总量问题。1999年，农业银行和农村信用社信贷存量24754亿元，占金融业信贷存量的26.4%，其中农村信用社为9226亿元，占9.8%；当年行社新增贷款2748亿元，占38.1%，其中农村信用社为886亿元，占12.3%。随着国有商业银行向大中城市收缩，农业银行涉农信贷下降，农村融资主要由农村信社承担。与年度农业人口人均产值1633元相比，人均信贷1060元的水平显然偏低。尽管人民银行出台了一系列支持农村信贷投入的政策，效果却不十分明显。

四

对我国农村金融的发展思考　　基于对农村金融的现实审视，如何塑造符合农村经济发展要求的农村金融是当前亟待解决的问题。我们从政策面面提出以下基本思路。 农业作为第一产业，得到中央重点政策扶植；相应地，农村金融也应该作为金融产业中的首要部门，得到相关政策支持，比如，税收、资金、利率应向农村实行一定程度的倾斜，特别在税收政策上，应给予农村金融机构特别优惠安排，并加大对农村金融机构的再贷款力度。同时，要限制其他金融机构在农村的网点把农村资金转移到其他地区或产业。
加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，加大信贷支农力度。推进农村信用社改革。中央银行要运用多种手段引导农村资金切实用于支持农村、农民和农业。用好支农再贷款，推广农户小额信用贷款，发展农户联保贷款，进一步提高农户贷款面，促进农业产业化和农业结构调整。


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