农村金融问题研究(二)

1.2.加快农村邮政储蓄改革

农村邮政储蓄其“只存不贷”的特性，是致使农村资金外流的重要原因。在现有的体制框架下，农村邮政储蓄不管是在机构属性还是在部署设置上，都存在许多不够明确的地方。这导致对邮政储蓄的金融监管力度薄弱，而邮政储蓄“只存不贷”的营业方式，则加剧了农村金融市场的贫瘠。因此，针对农村邮政储蓄体制进行改革，成立中国邮政储蓄银行，既可以充实农村金融体系，还能使农村邮政储蓄更加正规、方便监管。

1.3.加强民间金融的政策引导与行为规范

在中国国情下，民间金融应当成为农村金融体系中的重要组成部分，并同时成为遏制农村资金外流的有效措施。民间金融因其交易费用低，服务便捷等优势在农村中获得了一定的市场支持。因此，放宽政策限制，以政府为首牵引农村民间金融的发展，创建多样化的农村民间金融组织，是充实农村金融市场，完善农村金融体系的重要步骤。

1.4.积极开展农村小额信贷

小额信贷，即是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。开展农村金融小额信贷业务，是促进农村金融体系建设的重要举措。小额信贷不仅有利于扶助农村经济发展，促进农业生产，给农村贫困群体提供经济支持，还能促进农村市场要素的流动，遏制农村资金外流，从而保证农村金融市场的健康发展。

构建具有内部竞争性的农村金融体系才有利于农村金融的可持续健康发展。要创建具有良好竞争环境的农村金融体系，需要注意以下三点。

2.1.以农村金融的利率改革为契机，推进农村利率市场化

借助利率市场化改革的契机，放开农村利率市场，实行对农户以及农村信用社有利的存贷款利率政策，不仅有利于刺激农户参与金融活动的积极性，同时还能加快农村经济的发展，形成农村金融市场中资金的良性循环。

2.2.完善农村金融组织的推出机制，切实推进存款保险制度

农业属于高风险弱质产业，农村金融体系所要承担的风险往往高于其他金融体系。若是缺乏足够的存款保险制度，那么农村金融体系就缺乏足够的力量来抵抗可能发生的风险，轻则损害储户利益，重则引发社会问题。存款保险制度正是用以避免这类危机的有效措施。

2.3.充分发挥土地金融在农村金融体系中的功能

发挥土地金融在农村金融体系中的功能，可以有效解决农村贷款难的问题。在当前的农村金融体系中，农户往往因为缺乏有效的担保品而常常无法申请贷款。贷款的屏障太高，无法有效刺激农村资本的流动，这是当前中国农村金融体系中的一大难题。纵观国外的成功经验，中国农村金融体系完全可以效仿法国的“土地信贷银行”措施，以农户用地作为抵押，提供土地按揭贷款，从而有效解决农业生产长期资金投入不足的问题。同时，土地金融的推广还使得土地能够在不同主体之间进行交易，从而实现土地资源的优化配置。

中国农村金融体系的建设和发展应以能为更广大的群众提供金融服务和保持农村金融的可持续发展为基本原则。此外，在执行具体操作时，还应当重视农村金融体系的多元化，不只要改革农村正规金融，还要扶持发展农村民间金融。由于中国的农村地区大，基数多，金融底子薄弱，而且地域差异很大，中国农村金融体系的建设不仅要以农村金融的商业性、政策性、合作性完善为目标。同时还要加强与民间金融的合作，放宽政策限制，允许民间资本流入，以充实农村金融市场，建议更加多元的农村金融体系。

鉴于这些思考，完善中国农村金融体系的具体措施可以从以下四点入手。1.构建与农村发展相适应的、多层次的农村金融体系

由于中国的基本国情，中国农村的金融需求往往复杂多样。在中国农村不完善的金融体系下，这些需求经常无法得到有效满足。据了解，当前中国农村金融体系中的正规金融所能提供的信贷支持十分有限。但是这却为非正规金融的活跃留下了空间。要加快农村金融体系的建设和完善，就应当利用可以利用的一切资源，纳入非正规金融，发展合作金融机构，建立多元化、多层次、与农村发展水平相适应的农村金融体系。多元化、多层次的金融体系不仅可以最大限度地吸收农村存款，还可以增加资金供给量，从而能起到平抑利率提高农村金融效率的作用。但是考虑到目前中国农村的实际情况，可以先采取建立为农村信用社设计股权结构的方式作为建立多层次金融体系的过度措施。除此以外，中国农村金融还应当在具体的业务环节上有所创新，根据农村的具体条件，在贷款对象、用途、额度等方面采取更加有利于农村经济发展的策略。2.拓展农业政策性金融农村金融体系的建设根本是为了促进农村经济的发展，推动农业生产的规模。因此，在建设中国农村金融体系时，就很有必要拓展农业政策性金融，加大对农村的金融投资力度。尤其是在农业科研技术项目，水利、公路等基础设施建设项目等方面，政策性金融要加大资金投入的规模，从而促进农业生产技术的进步，改善农村生产环境，提高农业生产效率，创造更好的经济效益。3.而要拓展农业政策性金融，可以从争取中央银行的再贷款，加大金融债券融资力度等方面入手。

农业具有先天性高风险的特性，尤其在中国，由于农村的经济实力薄弱，且基数大、地域差异大，农民综合素质较低等因素，导致中国农村的抗风险能力十分脆弱。因此，要建设并完善中国农村金融体系，首先要具备信用与风险并存的意识，建立一套严格有效的风险防控管理制度。考虑到中国农村的实际情况，要建立健全金融体系，就必须先建立完备的存款保险制度，放宽贷款限制的同时严控贷款额度，并争取在贷款清收措施上有所创新。4.加强政府对农村金融体系的支持制度。政府是促进农村金融体系建设的最有力来源，加强政府对农村金融体系的支持制度，可以加快农村金融体系的建设进程，为农村金融体系的发展扫清障碍。而在政府政策性支持的措施当中，以立法的形式为农村金融的建设和发展建立良好环境，无疑是最直接也最有效的一步。当前，中国对于立法支持农村金融发展这块还略显薄弱，许多具体项目都没有法律依据可循。因此，加强立法保护，可以在很大程度上促进农村金融体系的发展。之后，对于农村当地政府而言，其还可以组织信用担保基金，为农户提供担保，以帮助农户顺利从金融机构贷款。此外，政府还应当加大对农村金融体系的财政支持，如为符合政府产业政策的农业贷款提供政策补贴以降低其贷款成本，或是利用减免税费等方式扶持农村金融机构的建立。政府对于农村金融体系的促进作用是巨大的。要建立并完善中国农村金融体系，政府就应当利用自身优势，牵线搭桥，为农村金融体系的发展铺平道路。

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