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金融支持新农村建设存在的问题及对策(二)
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货币资金是农村基础性核心金融资源,是建设社会主义新农村的血液。而目前我国的农村金融资金不仅“贫血”严重,而且“失血”也相当严重,正从以下三个渠道大量流失:一是基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区。目前,国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿至3000亿元,每年有数百亿元资金通过信用社净流出农村。二是邮政储蓄“贴水”揽储方式单方面转移了相当部分农村资金。邮政储蓄银行存款约有2/3来自农村,每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市,将吸储资金转存央行,赚取利差。三是农村信用合作社在赢利动机的驱使下,通过“农转非”把资金更多地投向获利机会较大的非农领域,同时存在着以垒大户、上存资金、网上拆借和购买国债等方式转移资金现象,从而使资金流向收益相对较高的“双大”客户和经济发达的大中城市,消弱了其支持“三农”发展的实力。因此,由于农村自身资本的缺乏与制度约束导致的大量“失血”将加剧了新农村建设资金的严重不足。
(三)新农村建设对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾
投资主体单一,融资渠道不畅,资金投入不足,是当前困扰我国新农村建设的主要瓶颈。我国的农业经济要尽快摆脱传统模式的束缚,朝着“高资金积累-高投入-高产出”的现代农业模式发展,如果仅仅依靠农户和农村经济组织的自身资金积累、国家财政支持及金融机构信贷投入的话,根本无法解决目前新农村建设对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾。一方面,随着新农村建设的推进,农村道路及住房改造、水利建设等农业基础设施的投入,需要大量中长期资金;另一方面,随着特色农业及特色养殖业的不断发展,农业产业化对信贷的需求迅猛增加;此外,在发展农村商品流通市场和壮大县域工业企业等方面,也离不开资金的支持。
而欠发达地区的农村资金供给却存在诸多约束。一是农村金融主体供给不足。由于国有商业银行从农村部分地区撤出,农村信用社经营困难而支持不足,农业发展银行功能弱化,邮政储蓄成为农村金融资源向“城市化”转移的管道,在一些经济落后地区甚至出现了正规金融供给的真空。二是农村金融工具供给单一,大部分乡镇金融产品只限于传统的存款、贷款和一般的汇兑。新兴金融业务和产品如个人理财业务、信托产品、电话银行、网上银行等都没有在农村地区涉及。
(四)新农村建设对长期资金的需求与农村资金的短期性供给之间的矛盾
新农村建设预计投入到农村建设的资金总量将超过5万亿人民币,重点是加快乡村道路和水利建设,发展农村通信,完善农村电网,积极发展适合农村特点的清洁能源等农业公共物品的投入上。所以,新农村建设对长期性资金的需求将更为迫切。而目前我国农村资金供给包括两部分:一部分是农村正规金融对资金的供给。主要来源于农业银行发放的农业贷款、农业发展银行的粮棉油收购资金以及农信社支农贷款,这些贷款都是短期流动资金贷款。另一部分来源于农村非正规金融对资金的供给,这部分资金主要是民间之间的相互借贷,基本上都是一种短期融资行为。因而,目前农村资金供给基本上都是短期资金,这必然会导致新农村建设对资金的需求与供给之间的矛盾。
(五)农业和农村经济的发展与当前农村金融体制改革之间不配套的矛盾
主要表现在以下三个方面:一是农村商业金融信贷投向高赢利性与农业固有的高风险之间的矛盾。农业是弱质产业,其自身固有特点决定了它的风险性,而商业银行在转轨过程中不断调整经营战略和市场定位,希望把资金投向效益好、风险小、赢利高的行业,这恰与农业效益低,风险大形成矛盾。二是一家一户分散经营方式对金融服务的要求同农村商业金融集约化经营发展战略之间的矛盾。农村金融部门在向商业性转轨的进程中,为了提高经营集约化程度,制定了减员增效,撤并机构,收缩战线的发展战略,这使农业结构调整中的服务分散化与金融服务集约化成为一对矛盾。三是农业信贷政策与农村经济的发展之间的矛盾。一个时期以来,政府在战略布局和资源分配上强调城市过多,关注农村过少,尤其是农产品短缺问题解决以后,发展重点向城市倾斜更加明显。从1980-2005年,基本建设投资中农业的比重由9.3%下降到1.5%,财政支出中支农资金比重由12.2%下降到2.5%。1996-2005年,财政支农资金占农业总产值的平均水平为6%,低于发展中国家10%-12%的水平,更低于发达国家30%-50%的水平。农业和乡镇企业从国家银行系统获得的贷款额度在最高年份也没有达到17%,而且从1996年以来一直呈下降趋势。这种状况与农业的基础地位不相称,也与农业各产业对国民经济的贡献度极不相适应。
(六)农村金融机构普遍资产质量不高,金融运行环境较差,“贷款难”问题普遍存在
一是金融机构不良贷款占比高,贷款现金收回率低。二是担保机构不健全,担保资金规模小。三是县域企业普遍规模小,技术含量低,达不到国有商业银行的信贷支持条件。四是信贷中介机构收费过高。五是农村信用社由于不良贷款占比过高,历史包袱沉重,虽经近年来各种政策的大力扶持,实际上可用资金不多,满足不了农村日益增长的贷款需求。再者农信社贷款月利率普遍比国有商业银行贷款利率高出30%,让一些农户和农村企业望而生畏。
(七)农村信用社在支持农业和农村经济发展中孤木难撑,民间金融发展不规范,隐藏大量风险
一方面,农村信用社自改革以来,在法人治理结构、内控制度建设与服务功能上都有了较大改善,综合实力显著增强。但与其他金融机构相比,仍存在较大差距。农村信用社虽然在支持农村经济发展中发挥了重要作用,但面对农户贷款需求不断增加的趋势,明显感到力不从心。另一方面,民间金融虽然对农村资金紧张状况起到了一定的缓解作用,但由于长期游离于政府监管之外,运作的规范性差。因此,不可避免的会产生负面影响。农村民间金融可能与政府调控的目标背道而驰,抵消调控的效应;民间金融的利率往往比较高,给债务人带来了沉重负担,由于得不到法律有效保护,农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供,诸如黑社会等非法组织往往会成为债权人的选择,带来诸多社会不和谐因素。
(八)新农村建设得不到全方位的金融服务,金融机构抗风险能力较弱
农村金融机构负债业务都集中在存款上,中间业务开展很少。由于欠发达地区没有上规模的乡镇企业,农村金融机构资产业务大都集中在种养殖业贷款。贷款品种单一,风险集中;农田水利建设、农业产业化建设得不到足够的资金支持,农业发展后劲不足,农业抗风险能力低。
二、新形势下改善金融支持新农村建设的对策和建议
(一)建立健全农村金融体系,提高金融服务“三农”水平
建议国家借鉴西方发达国家的做法,尽快制定《县域金融服务法》,明确县域金融机构必须将一定比例的资金用于支持当地经济的发展。一是加快农村信用社改革。充分发挥农村信用社支农主力军作用,完善信用社服务功能,坚持为“三农”服务的信念不动摇,在完善农户小额信用贷款管理的同时,要积极探索和推行大额贷款和联户担保贷款,有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。二是扭转农业银行近年来出现的“离农”倾向。要加大农业银行对农业和农村经济的支持力度,以农村“水、电、路、气”建设为突破口,发挥其支持农业的传统优势,对“龙头企业十基地十农户”经济体给予重点支持,加大对农业龙头企业的资金投入力度,解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。三是扩充政策性银行的服务功能。将农业发展银行作为全面支持新农村建设的政策性银行,除为国家粮棉油储备提供资金支持外,还应为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业产业化进程提供强有力的资金保障。四是加强县域邮政储蓄银行的功能管理和准确定位。将抽取的农村资金通过邮政储蓄银行的贷款业务向农村回流。五是引导规范民间融资。要在打击非法集资和高利贷的前提下,规范民间融资行为,适度放宽农村金融市场的准入条件。一方面,可允许民间资金参股、收购农村信用社,将民间资金纳入正规金融体系;另一方面,要积极培育农村小额贷款机构,作为农村金融体系的补充。六是发展农业保险,建立农村支农贷款保险机制。建议由国家和地方财政出资,建立专门的农业政策性保险公司,专门负责农业保险业务。目前,可继续由商业保险公司代办农业保险,但是国家和政府应对投保农户和保险公司的亏损给予相应补贴。建立农业再保险制度。针对农业投资风险较大的现实,由农户、商业银行和保险公司三方协商,在农户贷款时向保险公司投保,试行农业保险贷款,既拓展了保险业务领域,又消除了农民投资和银行贷款的后顾之忧。并建议由政府部门出资组建农业风险投资基金,用于高科技农业项目的投资,引导社会资金的跟进。
(二)建立农村资金反哺回流机制,加大政策扶持力度
国有商业银行要调整县域业务运作方式,根据县域经济结构及经济发展状况,给县以下营业机构一定额度的农业贷款审批权,在吸收存款的同时,要求其贷款总额中要有一定比例用于支持农业和农村经济的发展。适度调低系统内上存资金的比例和利率,以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业的问题。允许邮政储蓄机构与农信社或农发行签订大额协议存款,将资金交由农信社或农发行投入农业或农村地区,实现邮政储蓄资金“取之于农、用之于农”的良性互动循环。同时,建议加大政策扶持力度。一是对农村金融机构实行财税优惠政策。参考发达国家和一些发展中国家的做法,对为“三农”服务的金融机构实行营业税减半征收和所得税减免政策。二是强化支农再贷款和再贴现的导向功能。支农再贷款应向农业贷款占比大的地区倾斜。为补偿金融机构涉农贷款成本,要合理确定支农再贷款利率,原则上以不超过同期国债利率为宜。支农再贷款适用对象也应作相应扩展,从仅限于农村信用社,扩大到县域经济中以“三农”为主要服务对象的金融机构。三是减免涉农贷款相关费用。对金融机构发放涉农贷款过程中的登记、评估等各类费用给予减免,对金融机构处置涉农不良贷款过程中的各类过户、保全等处置费用应予以免除,或仅收取工本费。
(三)改革信贷管理体制,加大农业信贷投入的力度
首先,国有商业银行要适当下放信贷审批权限,放宽基层行审批限额,单笔审批限额应根据当地农业产业结构调整需要确定。其次,要合理确定农业信贷规模,信贷规模应与农业产业结构调整相一致,不能出现因资金不足而影响结构调整的情况发生。第三,要改进责任追究制度。取消终身负责制,对于确因市场风险而造成的放贷失误不应追究其责任,将权、责、利紧密挂钩,完善激励机制,激发信贷人员放贷收贷的积极性。第四,改变传统的贷款方式,合理确定贷款期限。农村信用社要改变贷款的“春放秋收”管理方式,把信贷资金的流动性、效益性和企业的生产周期结合起来确定贷款期限。第五,扩大信用放贷范围。对于田间贷款及小额信贷应以信用放款为主,对一些农业大户在产品有销路、还款有保证的情况下亦可适当发放信用贷款。金融机构应建立农户信用档案,根据历史记录对农户进行信用评级,据此为每户农户确定信用放款额度,在额度范围内随要随放,无需抵押担保。第六,改进支农资金发放办法。人民银行发放支农再贷款,不能局限于小额、分散的范围,在贷款额度、期限用途上要适当放宽,对于农村科技部门的资金需求应纳入支农贷款范围,对于涉及到农村产业结构调整的资金需求,如大型种植、特种养殖、农副产品深加工等,应以支农资金的形式发放。第七,对于风险较大的大额农户贷款,金融机构可要求农户自行组成农户联保小组按“互助联保,风险共担”的原则分散风险,采取灵活多样的担保方式,如开展互保、土地经营权抵押、动产质押、粮油销售还款委托书等方式,提高农民获贷能力。第八,明确信贷重点。要加大农业产业化和改制企业的投入,加大对农业适度规模经营的支持力度,促进富余农民充分就业。重点支持农副产品基地开发建设、名优土特产品基地建设、出口创汇农产品基地建设。
(四)优化农村信用环境,完善风险保障及担保机制
一是要将信用环境建设状况纳入对地方政府的考核指标,增强对政府改善信用环境的约束力,建立健全农户及农村个体工商户信用和经济档案,为农村信贷风险控制提供依据。加强农村金融机构与其他职能部门协调合作,建立农村企业和农户信用信息库,有效整合信息资源,实现信用信息资源共享。加强农村信用制度建设,建立守信激励机制和失信惩罚机制,把创建农村信用工程作为新农村建设的重要工作抓好,努力营造良好的农村信用环境。二是应加强农村金融风险分散和补偿体系建设,将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架内统筹考虑,开展政策性农业保险试点,商业性保险也应向农村下延机构,充分发挥农业保险防范农业经营风险和涉农信贷风险的作用。三是在担保机制建设方面,应以乡镇为单位建立多主体、多形式的担保机构,切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。积极探索符合农户和农村中小企业实际情况的担保制度,在担保形式上,除传统的保证担保和不动产担保外,应探索动产抵押、仓单质押、农具、牲畜、农作物收获权益质押等多种担保手段;在担保机构上,既要鼓励政府出资的各类信用担保机构和现有商业性担保机构开拓农村担保业务,还要积极探索市场化的路子,吸引民间资本进入农村担保领域。担保机构要适当简化担保手续,降低门槛,并按年度补充担保基金,力争经过几年的努力使担保基金规模与实际需要相适应,为缓解农村担保难发挥积极作用。
(五)创新农村金融服务工具,延伸金融支农的深度和广度
当前要合理配置农村金融服务资源,优化农村金融网点布局,同时要不断加大金融科技和现代金融产品在农村的普及力度,为农户提供方便、快捷、丰富的现代化金融服务。各金融机构要适应农村城镇化进程不断加快的特点,除信贷业务外,应及时开发和提供多样化的汇兑、结算、票据、代理、保险、理财、咨询等中间业务以及银行卡等科技含量稍高的金融产品和金融服务。特别是农村信用社应尽快开办票据承兑、贴现等业务。根据农村市场的需求,合理调整和优化ATM机、POS机等现代化支付机具的布局,发展银行卡特约商户,努力提高农村金融服务水平,满足农户多层次的需求。同时,进一步加大农村金融宣传力度,普及人民币反假、支付结算等金融基础知识,提高广大农户现代金融意识。
(六)合理引导、规范农村民间金融有序、健康发展
长期以来,农村正规金融在满足农户农村企业需求上的能力有限,民间金融对农村经济的支持,在农村经济发展上也起了一定作用。在农村金融市场多元化、竞争性的发展中,不能忽视民间金融的作用。关键在于如何引导其有序、健康发展,成为和谐农村金融体系一个组成部分:第一,对无息的互助性民间借贷不予干涉,但当借贷双方发生借贷纠纷时,可依法进行处理;第二,引导、鼓励有息民间借贷采取比较规范的契约形式,防止借贷纠纷的发生,坚决抑制高利贷蔓延,化解其负面影响;第三,放宽市场准入条件,赋予一些农村民间金融组织合法地位,在监管部门指导和监督下,允许具备一定规模、运作较规范的农村民间金融组织在较小范围内开展金融业务;第四,对于那些从事非法洗钱、非法炒汇、高利贷等活动的个人和组织,坚决依法予以取缔和查处。
参考文献:
1. 刘顺平,孙小平,罗小玲:“对强化农村金融服务创新的再思考”,《西部金融》,2010年第1期.
2. 冯才华:“当前我国金融支持新农村建设的障碍与对策”,《黑龙江对外经贸》,2010年第1期.
3. 张路通:“金融支持新农村建设的思考”,《理论导刊》, 2009年第11期.
4. 沈彦萍:“对县域金融支持新农村建设的调查与思考”,《华北金融》,2009年第2期.
5.《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》,2006年“中央1号文件”.
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