中小企业融资优化问题研究(三)

（一）中小企业发展水平不高是融资渠道单一的主因

中小企业普遍存在的问题是管理水平落后。首先是企业管理水平不高，造成这种情况的主要原因是管理人员的素质比较低。领导人员常常缺少管理经验，缺乏远见，信用观念不强，决策水平比较低，主观性强。这样一来中小企业在市场竞争中的竞争力就得不到保障。而在中小企业本身资产规模就不大的情况下，自身素质低下会导致企业抗风险能力进一步变弱。其次，中小企业很多都以各种非法人形式的个体工商户存在，其内部财务制度十分匮乏。中小企业对财务重视程度不够，没有成熟的财务会计制度。这导致中小企业难以提供忠实可靠的财务信息，信贷过程中放贷人不能直观了解贷款人的财务状况和还款能力，对信贷形成很大阻碍。其次，河北省内中小企业财会人员素质普遍低下，人员短缺，会计信息比较随意。更有甚者，管理者为了偷税而非法修改财务信息。最后，中小企业普遍规模较小，缺乏可以提供抵押的财产和资产。总之，与大型企业相比，中小企业素质差，风险高，融资丝毫不占优势。

（二）中小企业不适应宏观调控导致银行信贷占比过大

一是我们国家产业结构调整为向中高端调整，加上我国货币政策采用稳健的货币政策，这都给中小企业融资带来了一定的困扰。对信贷规模也产生了一定的影响。此外，受国家产业结构调整和供给侧改革的影响，银行加大了部分中小企业贷款力度，进一步加大了中小企业信贷难度。

二是市场竞争不断加大，金融监管日趋严格，导致银行对企业信贷的审核越来越严格，加大了信贷难度。

三是受当前宏观经济环境和行业市场波动等因素影响，中小企业竞争力有所下降。

（三）融资服务不健全导致国家支撑不足

首先，长期以来，面向中小企业的金融服务的供给不足。一直以来，我国的金融机构体系都是以大型国有商业银行为核心的。而与此同时，社会上专门为中小企业提供融资服务的金融机构一直以来都难以满足需要。这种情况在河北更加严重。直到2009年，河北省内才出现了专门为中小企业服务的金融机构。此类金融机构的出现在一定程度上缓解了中小企业的融资困境，但整体上远远跟不上需求。其次，金融产品方面，长期以来大型商业银行偏向于为大公司提供的信贷服务。大都数商业银行在开发信贷产品、设置贷款要求、制定贷款审核流程的时候明显以资产雄厚的大公司为目标。中小企业由于难以提供合格的担保品，因此为中小企业提供信贷服务的产品少之又少。这种现象十分普遍。最后是信息不对称问题在银行和中小企业双方之间普遍存在，这加大了企业的融资成本。总之，目前金融机构体制偏向为大公司提供融资服务，对于中小企业融资不够友善。相应服务于中小企业融资的金融机构设置严重滞后。

（四）金融服务渠道萎缩导致民间融资较多

中小企业担保渠道一直是中小企业向银行争取贷款的一项救命稻草，但是近几年随着宏观经济因素的影响和部分不法事件的发生。部分商业银行开始终止了与民营担保机构的合作。这一部分原因是因为中小企业风险加大使得担保机构风险加大。另一方面原因是由于银行与担保机构的合作模式存在一定问题。传统渠道的萎缩导致民间金融机构开始逐渐参与到中小企业融资当中，并且近几年有不断增多的趋势。

五、改善中小企业融资困境的对策　

（一）国家层面的建议

从国外的相关经验来看，解决中小企业融资问题当中，政府方面可以起到很大方面的作用。因此，国家政策扶持，国家的帮扶可以成为解决中小企业融资问题的一大法宝。

1.完善中小企业融资支持的政策体系

政府一方面要完善相关的政策支持体系，制定可操作性强的条款，优化中小企业融资环境。另一方面政府需要将对中小企业的融资政策帮扶落到实处，对于优质的中小企业的银行信贷利息给予一定降息。此外要制定相关的规章办法等，督促商业银等金融机构增加中小企的贷款支持。让银行重视起来对中小企业的贷款。其次是对优质中小企业形成政策相对宽松、政府积极扶持的融资环境。减少中小企业的融资压力。

2.加强对中小企业融资工作组织领导

工作小组可以直接成立相关部门专门帮助中小企业摆脱融资困境。也可以通过间接手段帮助中小企业度过融资难关。例如，加强监督可以使提高中小企业整体水平，可以在一定程度上缓解中小企业融资困境。首先政府部门应当加强对中小企业的监督力度和监督水平。对违规的企业坚决追究责任并进行信息纰漏，只有严格管理才能突出优质企业，打压劣质企业。使中小企业的发展进入良性循环。优质企业也更容易获得贷款，无形中就缓解了中小企业的融资压力。