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互联网金融的发展现状及未来趋势(一)
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一、文献综述
(一)对互联网金融的定义
互联网金融目前尚没有科学的定义,Allen(2002)认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域,并不是互联网技术的金融,而是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。Scholtens等(2003)p’和Berger等(2008)H1均认为互联网金融是各种金融业务与现代IT、Web技术的有机结合的一种新型金融形式。Klafft(2008)研究指出由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等,面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。
(二)互联网金融的发展模式
P2P模式。第一家互联网P2P公司zopa于2005年在英国上线,之后陆续出
现了LeadjngClub,Propser和Kiva等P2P公司。经过几年的发展,P2P竞争态势逐渐趋于明朗。美国市场主要由LendingClub和PIDpser垄断,英国市场则主要有Zopa和PundiIlgCircle等;纯互联网金融模式。Paypal(贝宝)公司成立于1998年,随后设立了基于账户余额投资的货币市场基金并通过其网站向在线投资者开放。然而,PayPal管理的货币市场基金却在2011年7月29日关闭。
(三)调整既有体系,建立以保护金融消费者为中心的互联网金融监管体系
英国的经济学家泰勒(2009)提出的“双峰”理论认为,监管应着重于两大目标:确保系统稳定(审慎监管)和保障消费者权益(行为监管)。根据该理论,审慎监管对可能对金融安全造成威胁的金融机构进行处罚和监管,行为监管则着眼于保护投资者的利益,与审慎监管关注金融机构安全健康发展不同,行为监管的任务是保证市场的公正和透明,监督金融机构对金融消费者的行为,维持消费者的信心。
(四)互联网金融国内发展现状及暴露出来的问题
经过15年来的探索,我国互联网金融呈现出商业银行、互联网企业相互靠拢,金融网与互联网交织成长的态势。一方面是企业,特别是第三方支付企业、P2P网络贷款公司借助互联网平台链接金融服务业。另一方面是金融机构,以银行、券商为代表应用互联网技术,开发网上银行新业务乃至共建电子商务平台。网上银行支付业务得到长足的发展.网上银行交易额规模与用户规模均大幅增长:2006年网上银行用户规模升至7100万户,2007年网上银行交易额规模总体达245.8万亿元。近几年更为快速。网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等多种银行组织新形式快速涌现。据中国金融认证中心数据统计:截至2010年底,中国开办网上银行业务的银行已有175家,比2009年的110家增加了近60%。
与此同时,互联网金融也对我国的金融运行和金融管理带来了巨大的挑战。一是对传统金融业产生冲击。对银行业的冲击。网络社区中蕴含巨大客户群,既有投资需求(资金供给),也有资金需求。P2P模式通过搜索引擎对资金供给和需求进行有序排列,通过大数据和云计算进行信用评级,依据风险确定资金价格,将在很大程度上取代传统商业银行的存贷中介功能。对证券业的冲击。三是加速混业经营发展,现行分业监管体制难以应对。四是金融消费权益保护制度缺位。互联网金融更加更加民主、普惠的特性更广泛的金融消费者受益,特别是有利于缓解中小企业融资难问题,但是也为金融消费者保护带来新的挑战。
(五)互联网金融的发展前景与金融改革
此问题上,有关各方的看法有着巨大的差异。最激进的看法来自谢平(2012)。他认为,互联网金融将在全球范围内带来三个趋势:
第一,移动支付替代传统支付业务;
第二,人人贷替代传统存贷款业务;
第三,众筹融资替代传统证券业务。这意味着“第三种金融融资模式”基本上可以取代传统的间接融资和直接融资模式,把这种观点被称为替代论。
与此相反,另一种观点(如殷剑锋[2014]、戴险峰[2014])则对互联网金融不以为然。这种观点认为,互联网金融只是利用了较为先进的互联网技术,实际上做的事情与传统金融没有根本差异,其只是在金融抑制的环境下进行监管套利。而相比于金融领域的专业性来讲,这种互联网技术更容易被推广,随着传统金融的积极应对,最终的结果是促进了传统金融机构的发展,所谓的互联网金融必定只是昙花一现。
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