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试论我国商业银行的经营风险分析及管理对策(一)
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试论我国商业银行的经营风险分析及管理对策
引 言
由于社会、经济、政治、文化等众多不确定因素的影响,使得商业银行时刻处在风险之中,安全性是商业银行在经营管理中首先要考虑的问题,而商业银行的安全与稳定对整个金融、乃至整个国民经济、整个社会关系都极大。世界各国宏观的政治、经济气候和微观的经营状况的不确定性,都会或多或少影响经济实体效益,这些都直接或间接地构成了商业银行在经营管理中的风险。而这种风险可以说无处不在,无时不有。因此,强化商业银行的风险管理,对增强商业银行的安全性和竞争能力,促进商业银行的国际化经营等均有重要的意义。面对存在的各种风险,各商业银行应该采取怎么的对策呢?本文论述了我国商业银行的经营风险分析及管理对策,主要针对浙江某些农商行来展开描述和探讨,农商行作为商业银行中的领头羊,它的经营前景与经营方向是是商业银行中值得关注和探讨的。
首先,让我们了解一下商业银行风险的基本含义和我国商业银行面临的风险 ,一边更深入的探讨浙江农商行在经营风险与管理方面的不足与对策。
(一)我国商业银行风险管理的含义
目前,理论界把商业银行等风险定义为:银行在经营过程中,由于事前无法预料的不确定因素的影响,使商业银行的实际收益与预期收益产生背离,从而导致银行蒙受经济损失或获取额外收益的机会和可能性。
(二)我国商业银行面临的风险分类
1.信用风险。商业银行面临的信用风险是指借款者在贷款到期没有偿还贷款本息,或由于借款者信用评级下降给银行带来损失的可能性,分为道德风险和企业风险两大类。
2.利率风险。利率风险是指银行财务因利率的变动而遭受的风险。市场利率发生波动,以及银行资产和负债期限不匹配都会造成这种风险。利率风险主要有基准风险、重定价风险、收益率曲线风险和期权风险等四种表现形式。
3.操作风险。操作风险是指商业银行在业务营运过程中,由于内部管理和操作不当产生的经营风险,分为善意和非善意操作。
4.汇率风险。汇率风险是指市场上一个或多个汇率因素发生变化,导致商业银行资产损失的风险,包括外汇买卖风险,交易结算风险等。
面对这些风险,一些商业银行到底会采取哪些一系列的措施呢?这些风险将会对这些银行有什么较大的影响,该怎么去克服,有哪些利与弊的地方值得学习和改进。
接下来让我们针对浙江某些农村商业银行(即农商行)为例的一些风险管理的现状展开描述 :
在我国,农商行风险管理伴随银行商业化改革而出现并逐渐发展。目前,,农商行风险管理特别是信贷风险管理方面已经取得初步成效,具体说来有以下几方面。
1.加强风险管理已经成为农商行的共识,各项规章制度纷纷出台。随着银行商业化改革的逐步深入,特别是《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律的颁布实施,以及亚洲金融危机的爆发和国内海南发展银行等金融事件的影响,商业银行开始逐步认识风险管理的重要性,把风险管理作为商业银行管理工作的重中之重来抓。农商行纷纷制定资产负债比例管理细则,全面推行贷审分离制度,贷款抵押、担保制度,规范统一授信的操作程序,并加强对国际结算、外汇资金、信用卡、对外担保等高风险业务的管理。
2.农商行风险管理逐步走上定量分析的轨道。这主要体现在资产负债指标管理、流动性指标管理以及推行贷款分类法等方面。制定企业信用评级方法,贷款方式风险权数表、抵押贷款额计算表、信贷资产风险表计算方法等,并通过对贷款方式、贷款对象、贷款形态进行量化,用加权系数衡量贷款风险度。以贷款风险度为标准,确定贷款审批权限,实现贷款风险度管理。
3.监管机构对农商银行的风险管理逐步加强、逐步完善。这不仅体现在制定资产负债比例管理等一系列风险管理指标上,更重要的是将监管重心转移到防范金融风险上来,监管方式实施现场检查和非现场监控相结合,监管手段逐步网络化、现代化。
但是,总体来说,农商银行风险管理的现状不容乐观,因为我国目前市场经济和金融体系的发展还处于初级阶段,发展不成熟且不完善,与国外发达国家相比,现在我国商业银行管理还存在着相当多的风险。比如:不良贷款的清收,资金的管理,人员制度管理的不完善等等。但同时也存在许多值得学习的地方。
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