二、我国农村金融发展特点及其存在的主要问题

（一）、南北方差异大，发展方向不应一样。

1、  农耕制度：南方以水田为主，并且以水稻，油菜为主，熟制为一年一熟或两熟；而北方以旱田为主，主要农作物为小麦和大豆，一年两熟或两年三熟。 

2、 传统运输方式不同：南方以水运为主，北方已陆运为主 

（二）、农村资源配置低，条件差。

据统计，近年来全国约有1亿以上的农户有资金需求，但只有6000多万的农户实现了贷款，资金缺口很大。另外，作为目前农村发挥最大作用的金融机构——农村信用合作社的贷款利率较一般商业银行要高，在一定程度上加重了贷款农户和农业公司的承受能力。虽然一些小额信贷业务的开展受到了农户的欢迎，但贷款周期短、额度小，作用十分有限。[]根据《农村金融服务报告》中的数据显示，我国农业贷款占全部金融贷款的比重呈下降趋势，1994年该比重为20%，2004年占18%，到2011年农业贷款占所有金融机构贷款比重仅约6%。（数据来源于新华网。）

（三）、民间金融体制混乱，处在农村金融市场边缘地区

长期以来，民间金融作为非正式金融组织在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对农村经济等的资金需求起到了巨大的支持作用。但民间金融受到了诸如利率的限制及其自身体制弊端的限制，使其发展空间狭小，民间资本在金融领域尚处在边缘地位。由于民间金融组织的组织制度不规范，内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度，相当一部分信用活动不规范，大量的资金没有纳入政府的管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，容易滋生个人非法金融问题，这严重影响了金融市场的健康有序发展，在一定程度上对于农村经济也具有一定的破坏性。

三、国农村金融改革的经验教训

（一）、误把农村金融当做农业信贷

很多政府把为传统的初级农业提供信贷当做是农村金融。农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动的总称，是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金，以供应农业再生产过程中资金周转需要的一种形式。它是农村金融活动的一种重要形式。所以，把农村金融等同于农业信贷是不对的。

（二）、补贴不均

补贴的本意是减轻贫困农民的负担，然而普遍的现象是低利率贷款往往被那些有权有势的人获得。其结果反而富者更富，从而加剧了社会的不公平。指令性贷款和补贴贷款治标不治本，无法从根本上解决金融市场效率低下的问题。

四、国内农村金融体系概况

（一）、河南

在河南的大部分地区，农村经济仍然主要以传统农业为主，兼业经营的特征明显，特别是在南部和东部地区，农村还比较贫困。在第一产业的生产中，由于规模化生产程度低，农业生产不仅受到资源的约束，而且对资本和技术等现代农业生产要素的依赖程度越来越强。农户及农村的经营实体在生产、流通中需要的大量资金，完全靠自身积累是不可能得到满足的，需要大量的外来资金的注入和支持，对金融服务的需求会越来越强烈。这要求我们政府要结合河南的实际，首先采取政策性金融的管理体制和运作机制，增加对农村地区政策性金融的供给;其次，根据河南农村现阶段的金融需求和经济发展实际，重新定位农村合作金融机构和各类针对农村的商业金融机构的职能，增加对农村地区分享经济发展成果的经济活动的金融支持;最后，对民间金融机构进行监管，同时在河南农村增设各种农村合作金融和商业金融的县级机构，以便为农民和农村提供更多的金融服务。通过改革和完善农村现行的金融机制，可以增加农村的信贷供给，改善农村的金融服务，促进农村经济增长。只有完善农村金融机制，才能为社会主义新农村建设提供需要的资金支持，进而缩小城乡差距，为构建和谐社会提供强有力的保证。摘自：【看准网（Kanzhun.com）】经济论文频道“2017解析河南农村金融供给现状”。