农村金融问题的研究--中国农村金融发展研究(一)

前言

农村金融是现代农村经济的核心，是支持服务“三农”的重要动力，农村金融体系的改革创新对落实强农惠农政策和促进农村经济社会的繁荣稳定发挥着重要作用。十七届三中全会提出，建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村; 十七届五中全会提出，加快农村金融改革是“十二五”期间金融业发展的重点之一; 2011 年4 月，著名经济学家厉以宁在重庆调研时强调: 关注农村金融，统筹城乡经济社会发展。显然，农村金融问题已成为我国社会日益关注的焦点，然而农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，农村金融和城市金融在资金投入、网点覆盖、服务体系、金融功能、风险控制、人员素质、管理水平和金融生态环境等方面存在着诸多不平衡因素，距离统筹城乡金融的目标还有一定差距，农村金融没有体现出应有的普惠性。完善农村金融体系，提高农村金融的资金实力和服务水平，增强农村金融服务的普惠性，进而更好地支持农村经济社会发展，已成为构建和谐新农村亟待破解的重要课题之一。通过对我国农村金融服务基本情况进行分析，探究影响我国农村金融体系发展完善的制约瓶颈，并以农村金融体系发达国家的比较和借鉴为参照，提出发展完善我国农村金融体系的基本思路，具有重要的现实意义，也是构建社会主义和谐社会的内在要求。

一：农村金融的重要性

（一）农村经济发展依赖农村金融市场的有效推动 

农村区域经济是按照特定自然地域、经济情况、社会发展需要而形成的特定区域农村经济整体，经济区域是实现资源的优化配置和区域产业化等作为发展目标的。农村区域经济的产业化依赖于农村产业企业的支持和充分的资金供给。完善的农村金融市场为企业融资、吸纳农村剩余资金和促进资金的循环创造了条件，否则就会出现企业融资贷款困难，优势产业发展不起来，难以引导和促进当地农户有计划有规律的生产。区域内的农业产业多、小、杂、全，农户自给自足的多品种，多样化生产，不能使有限的资源得到优化配置。金融市场不完善导致农村企业发展受到阻碍，农业的产业优势发展不起来，区域经济没有支柱产业的支撑，农村的现状更加难以改变。因此金融市场和经济发展之间的关系不仅仅是支持和被支持的关系，更是一种共生的关系，完善的农村金融市场能快速推动区域经济发展。 

（二）完善的农村金融市场能拓宽投资渠道，有效吸收剩余资金，促进区域经济的活跃 

当前，农村金融市场市场发展不平衡，金融结构不合理，直接融资比例过低；金融产品种类与层次还不够丰富，风险定价等市场功能有待增强，大部分农户的投资渠道单一，储蓄仍是理财首选，股票、证券投资占比不足５％，导致资金外流严重，企业融资困难，难以解决劳动力等问题，农民只有到外地寻求就业，农村的经济发展缺乏推动力，农村农户缺乏收入来源，农村吸收剩余资金的能力有限。劳动力和农村资金外流，严重阻碍了农村经济的发展。因此必须通过完善农村金融市场，帮助农村广大中小企业融资，推动农村企业的发展，合理转移农村剩余劳动力，防止农村资金沉淀、逆流，才能活跃农村经济，增加农民收入，提高农民生活水平。 

（三）完善的农村金融市场是满足多层次农村经济主体资金的需求 

农村经济发展具有很强的不平衡性和层次性，不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同，农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性。在一定的生产技术水平下，金融工具与金融组织种类越丰富，金融活动对需求信息的收集、反馈和动态调整就越迅速，对经济的渗透力和促进作用就越强。因此，多样化的农村金融结构比单一形式的金融结构更能够满足多层次的农村金融需求，从而提高资源配置效率，促进农村经济增长。以某县级市为例，目前存在三种层次的经济主体：一是已经部分形成规模化经营的产业化农业组织，基本实现“基地+农户”的增长模式；二是部分仍处于贫困边缘，有待政策扶植的农户；三是以上两者之间大量存在的从事小规模农业生产的农户，该层次的农户处于从小农经济向现代商品经济发展的动态演进过程之中。对于这三种不同层次的农村资金需求主体，应该以不同的金融结构来满足。 

（四）完善的农村金融市场，能有效解决农村中小企业融资难 

据对台州10家农村中小企业的资金构成调查显示，当前农村中小企业自有资金占比呈逐年上升趋势，由企业成立之初的25%上升至29%，而金融机构贷款逐渐萎缩，由20%下降至17%。随着经济的发展，其对资金的需求增加，但银行提供的贷款却没有按比例增长，中小企业融资难局面一直难以改善。而与此同时，民间借贷存在明显的上升趋势，已由12.9%迅速增长到22.4%,利率由6%增长到20%，如果得不到很好控制,农村中小企业的资金来源情况还会以此方向变化。据部分企业主介绍，银行贷款不能满足企业的资金需求，企业不得不采取民间借贷等措施，来满足他们的资金需求。民间信贷在一定程度上弥补了银行，信用社等金融机构的服务不足，对农村金融是一个很好的补充；但是民间信贷风险性大，无法律保障，有可能干扰农村的正常金融秩序，引发民事纠纷，产生金融诈骗等危害整个社会稳定的违法行为。因此，完善农村金融市场，解决中小企业融资难势在必行。

 二：农村金融的发展历程

我国农村金融体系发展历程

从新中国成立以来，农村金融就伴随着社会经济的发展而逐步成长起来。新中国成立之初，全国农业生产百废俱兴，社会发展一片繁荣， 农民之间的生产互助资金已经无法满足正常生活需要，各种高利贷事件频发。为了加强对农村金融的管理，对农村金融机构给予一定支持和鼓励。截止到1957 年，全国农村信用合作社覆盖了全国80%的乡镇。由于各种因素的影响，农村金融发展缓慢，1978 年给全中国带来了发展机遇， 农村金融体系逐步发展。具体来说，农村金融体系经历了以下几个发展阶段。

（一）．发展复苏阶段（1978～1984 年）

为适应快速发展的社会主义经济，促进多种渠道对农村经济的支持力度，中央不断颁布新政策用于农村经济的发展，1979 年2 月，对农业银行做了具体的规定，作为对我国农村经济支持的主要力量，并把农业银行作为农村信用社的上级机构，并指导农村信用社的发展。同时，规定了农村信用社是以服务三农为主要目标的农村金融机构。这样，农业银行在农村经济中占据了主导力量。通过一系列的政策调整和支持后，农村经济得到了极大增加，各项事业得到了巨大发展。

（二）．扩大发展阶段（1985～1993 年）

经过第一阶段的发展之后， 我国不断扩大农村金融的发展，1986 年底将邮政储蓄业务定为邮政企业的业务， 邮政储蓄成为农村经济发展中的一个重要力量。同时，对农村民间信用的管制逐渐放开，允许民间自由借贷，积极兴办农村保险事业，允许多种投融资发展模式， 不断补充农村经济快速发展过程中资金需求。

同时，各银行也扩大对了进军农村市场的步伐，一些财务公司、保险公司也将触角深向了农村，农村金融市场形成多种金融机构并存发展的良好局面。

（三）．补充完善阶段（1994～1999 年）

在此阶段，为了更好的促进农村经济的发展，明确农村金融机构的支农地位，形成有条理的农支力量，国务院出台政策逐步将农村信用社从农业银行中脱离出来，有步骤的组建农村信用社各级机构，将各专业银行办成真正的国有银行。农村金融市场改革初露端倪，四大国有银行纷纷撤离农村市场，将农业发展银行发展成专门从事与农产品发展相关的政策性银行。这一阶段，由于国有银行的大面积的撤出农村市场，农村信用社成为农村金融市场的主要发展力量。