农村金融问题的研究--中国农村金融发展研究(二)

（四）．深化改革阶段（2000 年以来）

为了更好的促进农村经济的发展， 将更多资金流向农村市场，推进新农村建设的步伐。进入新世纪以来，我国政府不断进行农村金融体系改革深化，从2003 年以来，国家不断对农村信用社进行改革，要求农村信用社不断明晰产权，确定农支目标。为弥补农村市场信贷资金支持的不足， 党中央于2006 年开始对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，不断发展城乡经济，创新小额信贷，发展适应农村经济的信贷品种，形成能够充分竞争的农村金融市场。

三：农村金融发展所遇到的问题

（一）我国农村金融发展现状 

目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 

经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。                             （二）中小企业融资特点及现状

改革开放以来，我国的融资方式经历了以银行间接融资为主转变为间接融资和直接融资相结合的道路。毫无疑问，这种融资方式的转变提高了资源配置的效率，促进了我国经济的发展。然而，由于融资渠道不畅、体制政策方面的原因，在投融资体制深化改革中出现了“两个怪圈”：一个是民间资本供给充分，但多数资金处于“闲置”或“游离”状态；另一个是中小企业对民间资本需求欲望强烈，但由于无法获得资金而陷入融资困境。

与大企业相比，中小企业的融资具有自己的特点：

（1）中小企业创业资金主要来自个人储蓄或亲戚集资。企业成立后，内源融资占很大比重。

（2）更多的依靠银行贷款 ，融资租赁和透支。中小企业的资产规模小，固定资产所占比重较大企业低，不具备发行债券或股票融资的条件，更多的是依靠银行贷款的间接融资方式。较少的采用直接融资方式如股票、债券、风险投资等方式筹措资金。

（3）中小企业的银行贷款具有数额小、频率高、风险大的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其他因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比大规模的资金融资利率平均高出2—4个百分点。

（4）中小企业融资时效性更强。中小企业自有资金少，抗风险能力弱，当中小企业临时急需资金而又不能立即从外部获得时，轻则错失良机，重则危及企业的生存，甚至直接导致企业的破产清算。  

（三）从中小企业融资现状看我国农村金融体系存在的问题 

1.台州中小企业融资困难存在的不足

以台州的中小企业融资为例，融资困难就在于以下三个方面：作为主体的台州中小企业；作为中间客体的台州银行；台州整体融资环境。中小企业融资的主、客体，即中小企业和以银行为主的金融机构，都共处于一个融资环境之中，两者的行为都受到该融资环境中各种因素的影响和制约，因此，分析和解决台州中小企业融资难的问题，了解和改善浙江省中小企业的融资环境至关重要。针对于台州中小企业融资环境存在以下方面的不足：

（1）台州对中小企业的主观重视程度差

中小企业作为台州企业整体的一部分，对促进台州经济的发展起着越来越重要的作用，然而，中小企业“强位弱势”这个全国现在在台州更为严重，这首先在人们观念上就形成了中小企业融资的一大障碍。

（2）台州企业及社会整体的信用缺失

信用是以偿还为条件的借贷行为，在内容上由承诺和兑现两部分构成。承诺但没有兑现就造成了信用在内容上的不完整，即“信用缺失”。为了减少信用的缺失，国家推进中小企业信用制度建设，建立信用信息征集与评价体系，实现中小企业信用信息查询、交流和其社会化。但在台州还没有建立起一个完整的信用体系，也没有对企业进行信用评级，正在使用的台州信用网在功能和服务方面还有很多的局限性，同时存在狭义信用缺失和广义信用缺失。而这种信用缺失增加了银行为中小企业的贷款成本，中小企业与大企业相比信息透明度不高，信息基本上是内部化的，在广义信用缺失条件下，银行通过一般渠道很难获得中小企业的信息。同时，中小企业在无序的恶性竞争中产生的失信，令银行不敢对其提供资金支持。

（3）台州金融环境尚不完善