农村金融的发展方向(三)

（二）、江西

从1993年起的江西的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向，即建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向，各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融市场后，非但没能填补网点与业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是，不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查，1995-24年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的3%以下。为此，有7%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。摘自：《林宝清.农村产业化过程中的金融支持[J].农业经济导刊，22，(1).》

五、结论

（一）、农村地区教育收益率趋近于城镇地区，并且增长较快，目前我国城乡二元经济结构并未得到根本改善。农户的经济行为与借贷行为是一致的，带有明显的小农经济特征。其基本经济行为是以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的。同时，快速的工业化和城镇化又在瓦解着传统农村的社会结构，使目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段，正规金融和非正规金融各占农村金融市场的半壁江山，其中，信用社贷款额度大，亲友邻里借款额度小。农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，从非正规金融获得的资金主要用于农户的消费支出。

 （二）、正规金融的供给缺口由非正规金融弥补；占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社；农村金融供给的地区差异显著；农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重。农村正规金融机构功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”；农村正规金融供需错位；农村资金大量外流。非正规金融在农村满足农户消费支出与一定程度致富需求上已不可或缺，但无法获得合法经营地位并接受规范监管，使得农村金融市场陷入“分割”状态。

 （三）、我国农村金融供给问题成因主要是：商业性金融的逆向选择功能显性化；政策性金融直接推进与强力拉动功能缺失；合作性金融难以满足农户和农村中小企业的资金需求；农业保险缺失加剧了农村金融供给的紧张；民间金融在促进农户致富的同时，也加大了农民的风险。

六、我国农村金融体系改革的发展建议

（一）、政府应加大对农村金融体系的支持力度

各新型农业经营主体均出现了不同程度的雇佣现象，已向规模化的方向发展，且雇工普遍具有较高的受教育水平。就物质资本而言，新型农业经营主体具有较为坚实的物质资本，2016年至2017年，四类新型农业经营主体的总资产、流动资产与固定资产均呈增加趋势，但不同主体间仍显示出较大差异。就组织制度而言，新型农业经营主体的制度设计有待进一步完善。其中，就信息技术而言，新型农业经营主体应更加注重信息化建设，电脑拥有量与电脑使用率低于全国平均水平，没有注重使用信息网络拓宽自己的销售渠道。就金融可及性而言，新型农业经营主体周围的金融机构网点密度远远低于全国平均水平，在一万平方公里内，可获取服务的金融机构数量少之又少，日常获取金融服务的时间成本也相对较高，到达金融机构网点耗时将近一个小时，但目前四类新型农业经营主体所在村庄为信用村的比例较高，比较注重对外的信用形象；就市场区位来看，新型农业经营主体与最近的县城距离不远，种养大户到达县城的时间相对较短。三类新型农业经营主体均开始在县城设立门店，合作社在县城设置门店的比例最高。就政策支持来看，新型农业经营主体获得的政府政策支持力度还有待加强。仅有少部分新型农业经营主体获得高力度的产业、金融、政治激励政策支持，特别是金融政策，仅有少一部分新型农业经营主体获得高力度金融政策支持。

（二）、提高农村基层政府的公信力。

严惩农村基层腐败和克服官僚主义,加强廉政建设。重树政府清廉、高效和亲民的良好形象,这是争取民众信任最快捷、最有效的途径。严惩腐败能够一振耳目、大快人心。目前权力腐败比较严重,呈现出官员集团性腐败、腐败官员年轻化、手段日益隐蔽等特点,腐败多发的根源是权力没有受到严格监督。近来中央加大了对腐败的查处决心和力度,正逐步推进和完善由中纪委派驻机构、巡视制度、中央提名地方纪委书记、官员任职回避和交流制度、任期限制制度等构成的权力监督体系。笔者认为,还应该针对基层官员(县、乡)建立一套权力监督体系并进行有效监督,因为基层官员直接面对着广大民众,他们的廉政情况直接影响着政府的形象和公信力。当前官僚主义严重,对人民的福祉漠然视之、对百姓的利益从不关心、惟上是从、形式主义、弄虚作假都是官僚主义的表现。如果说权力腐败是急性病,那么官僚主义则是慢性病,它带来的危害更大。克服官僚主义必须转变理念走服务性和责任性的公共政府途径,尤其要扩大民众参与公共政策制定和实施的权利,增加政绩考核体系中的民意权重,迫使官员走群众路线,以满足民众的利益需求为根本工作宗旨。

（三）、提高农村的基本素质。

这些年来，我国农民收入有所提高，农村情况有所改善，农业生产也有很大的发展，但农业基础还比较薄弱，农业生产过程中对自然的依赖度还较高，离现代化的高科技农业还有一定差距。当前，广大农村劳动者的素质偏低，严重阻碍了农民收入的提高。要改变现状，就要大力发展农村教育，提高农村劳动者素质，培养农业技术人才。 那么，提高农村人口素质，就要将教育与农村人民奔小康事业相联系，不让老一辈贫困生出下一代贫困。目前，应尽快提高农村教师的收入，只有这样，才能留住人才，增强农村师资力量，才能培养新一代高素质的农村人才。此外，还应重视教育公平，让农村的孩子和城镇的孩子享受同等的教育机会，解决教育平衡发展的问题。农村教育发展了，农村人口素质才能提高，才能推动农业朝现代化的方向发展。