农村金融问题研究 (3)(二)

半官方金融组织与民间非正式金融组织主要以关系型融资和关系型信用为主。官方金融组织和民间正式金融组织以正规、平等型融资为主。

本文认为，农村民间金融是农村经济发展的不可替代的一部分，在促进农村经济发展的过程中，农村金融成为现代农村经济的核心。它是相对于政府金融或国有金融而言的，民间金融的产权必须是属于民间所有的，并由民间经济主体（农民个人或民间金融组织）独立自主地开展金融交易的活动，具有内生性和非正式的物质。与正规金融相比，农村民间金融有着明显的特征：一是社区性，农村民间金融活动发生于农村社区，基于一定的地缘、血缘、业缘关系而成立；二是人格性，交易活动建立在对对方信息充分掌握的基础之上，经济行为在一定程度上已经人格化；三是分散性，农村民间金融发生于数以亿计的农村经济主体之间，交易的频率高、金额小，高度分散；四是层次性，经济落后地区以民间借贷为主，经济较发达的地区已出现了较为规范的民间金融组织，农村民间金融与农村经济发展相呼应，层次分明。

2、我国农村民间金融发展的历程

自改革开放以来，随着国家对民间酱的态度和政策的，中国的民间资本的命运也起起伏伏，经历了一个兴起、蓬勃发展、遭受打压、而后又逐渐复兴的道路。在农村，这种路径的轨迹更为明显。本文将我国的农村金融发展的历程分为三个阶段

2.1兴起期

20世纪80年代，随着我国改革开放的进一步深入，农村经济体制改革初见成效，摆脱了计划经济束缚的农村商品经济开始对融资有了需求，同时，随着农村农民收入水平的逐步提高，高收入阶层的凸现，民间金融的供给也出现了。再加上历史和文化因素，民间金融活动蓬勃民展起来。在一些非国有经济发达的地区，如广东、福建、浙江等省份，民间金融的规模相当惊人。

2.2发展期

从1986年到1996年，我国的农村民间金融在农村经济主体强烈的融资意愿及政府政策的大力支持下，农村民间金融得到了蓬勃发展。

2.3稳定期

2006年12月，根据银监会发布的允许产业资本和民间资本进入农村金融领域，并提出要在农村增设村镇银行、借款公司和农村奖金互助会等三类金融机构，2008年5月4日，央行银监会联合发布了《关于小额借款公司试点的指导意见》，为民间资本进入金融业领域打开了一扇门。我国的农村民间金融逐渐的进入发展稳定期。

中国民间金融就是在这样跌跌撞撞的情况下一路前行，从大的趋势来看，伴随着民间财富的增加和中国金融体制的逐渐开放，民间资本必定要逐渐的活跃起来并进入到金融领域中去。对于中国的经济转型来说，只有充分的调动起这巨额的民间资本，才可能实现经济战略转型的目标。

3、农村民间金融发展现状

整体而言，我国农村金融发展势头迅猛，仅从我国农村贷款数量上来看，每年呈现上升的趋势。我国农村地区的金融服务领域较为广阔，在农村地区，金融机构覆盖率为90%，远超过世界水平的40%，我国每年约有30%左右的农民从银行贷款，也显著高于世界平均水平。农村地区的贷款是影响区域经济发展的指标之一。农民对农村金融服务的认可度，充分体现了该地区的产业发展水平。

虽然金融服务的品种很多，但是我国农村地区的金融服务产品类型单一，仅仅涉及存贷款业务，由于保险和投资等领域的发展相对滞后，严重影响了农村经济的发展。当前，随着农村金融体系的进一步完善，农村金融机构除办理存贷款业务外，还增加了许多如理财、投资、信托等产品服务，有利于发展农村经济以及增加更多的经济来源。

4、农村民间金融对经济发展的负面影响

由于农村民间金融在发展的过程中，机构组织方式、日常经营运行及防范风险手段不规范，对我国农村经济及农村企业的发展也带来了一定的负面影响，主要表现在以下几个方面:

4.1农村民间金融和活动的风险高于正式金融

农村民间金融和活动的分散性和多样性也决定了其违约纠纷的占民间金融总合约的相对比例很大，违约纠纷的绝对件数较多，说明农村民间金融活动的风险高于正式金融，农村民间金融的风险高。随着各地农村经济的发展和人口的增长，农村民间金融的总体规模也趋于自然扩大。这意味着，一旦出现民间金融风险，其总体规模也趋于扩大。它们基本上是无限责任的，需要债务本人或其家庭成员在日后共同归还的。与正式法律的规定正好正反。

4.2对政府的宏观调控活动产生影响

由于农村民间金融的影响，政府的宏观调控目标可能难以实现。农村民间金融往往会干扰政府的货币政策。例如人民银行试图减少货币供给量，于是提供的奖金减少，而农村民间金融提供的奖金增加了，货币供给量并未按照预期数量减少甚至根本没有减少。

4.3刺激了地下经济和犯罪活动

农村民间金融的“地下性”，决定了其处于白色和黑色之间的灰色地带。有一些人利用农村民间金融的不透明性从事诈骗活动；还有一些农村民间金融与地下经济关系密切，甚至犯罪分子用于洗钱，刺激了地下经济和犯罪活动；更有一些农村民间金融与黑社会勾结，干扰了正常的社会秩序。

4.4农村民间金融存在诈骗行为

农村民间金融存在诈骗问题主要表现在集资诈骗，集资诈骗批单位或个人以非法占有为目的，使用诈骗的方法非法集资数额较大的行为。