农村金融问题研究 (3)(三)

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第二章农村民间金融发展存在的问题及原因分析

1.农村民间金融发展存在的主要问题

（一）、农村金融市场过于单一。目前我国农村地区的主要金融机构包括农合、农商、邮储、各大国有商业银行以及国家政策性银行。而其中各大商业银行主要以服务大中型企业为导向，国家政策性银行以执行国家的最低粮食收购价及国家倡导的大型政策性投资为主，鲜有银行专注小农和小型农产品加工型企业的银行。随着国有商业银行为追求利益最大化在农村撤并分支机构和营业网点，这就造成了农民很难在现有的农村金融机构贷到所需款项，也就间接制约了农业的发展，打压了农民的生产积极性。另外，农产品利率低，银行贷款利率又较高，高额的利息和还款压力限制了小农企业和农民的贷款途径，使得他们不敢找银行贷款。

（二）、市场约束机制缺失。现代农村金融市场应该是全方位、多层次的体系。当前我国农业保险发展比较落后，农村金融市场缺乏相应的抵押以及担保机构，农村地区的土地流转速度还比较缓慢。同时，农村市场还缺乏相应的奖励和约束机制。另外，农业贷款一般期限较长，但各银行的支农贷款一般为一年期限，这也在很大程度上限制了奖金的扶持作用和农户的贷款热情。

（三）、产权制度不明确。对农民来说，土地是他们最主要的收入来源，也是提高农民收入的根本所在，但是当前的农村土地产权体制机制不健全。因此，有的农民就会采用掠夺式经营方式，这样就会造成土地贫瘠化，严重阻碍了农业生产的可持续发展，对农民收入的持续增长产生影响。

2.农村民间金融发展存在问题的原因分析

2.1政府的原因

由于农村民间金融在我国的发展过程中一直不能得到合法的地位，一直将农村民间金融同农村非法金融等同起来，在对待农村民间金融时存在的内部经营管理不规范、运行机制不完善来自政府制度安排的不合理及对长期以来对农村民间金融限制甚至禁止；另一方面，我国政府对于农村民间金融的规定是模糊的。

2.2自身的原因

农村民间金融在发展的过程中存在经营不规范，管理不完善与农村民间金融在形成的过程中的固有缺陷息息相关，可以说农村民间金融固有的缺陷是其发展不规范的一个重要原因。

2.3农民素质的原因

农村民间金融的成立，经营运行及其管理都是由农民进行的，但由于农民一般都没有受过正规的高等教育，更不用说懂金融方面的知识，农民知识贫乏、综合素质低是我国农村民间金融民展中存在信用欺诈、管理不规范问题的重要原因。具体来说，农民的素质低主要体现在以下两个方面：

2.3.1教育素质低

首先，我国广大农村地区的农民与城镇人口相比，教育程度整体偏低。其次，随着我国经济的快速发展，农村劳动力向城市转移，留在农村的劳动力的素质越来越低。

2.3.2金融知识缺乏

在我国的农村民间金融中，运行不规范、管理不完善、服务不充分，一个直接的原因就是我国广大农村地区的农民没有接受过正规的金融知识的教育，金融服务意识差。

第三章规范我国农村民间金融发展的对策

1.优化农村民间金融社会环境保证体系

1.1、建立促使农村资金回流机制，形成体内良性循环体系

1.2、确立部分民间地下金融组织的合法地位

2.完善我国农村民间金融法律制度

首先要通过立法规划对各种农村民间金融的立法予以统筹安排，解决我国当前农村民间金融立法形式上法律不完善的问题

其次，可以参考国际通行的做法和经验，分别制定具体有针对性的农村民间金融法律，如《合作制银行法》、《农村非银行金融组织法》等法规体系等。

最后，根据实际需要，为进一步落实法律，从不同层次上制定下位法规，创建一个内部相互协调的法律体系。

3.加强对农村民间金融的监管

金融监管的目的不是压制和禁止，而是在于建立一个安全、有序、公平、竞争的金融市场，防范金融风险，引导金融组织更好的、更安全的经营，以及保护金融组织的合法权益。

4.促进我国农村民间金融发展具体策略

对于农村民间金融的态度不能是取缔和消除，它的存在是民营经济在资金市场上的表现形式。要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式。一方面深化金融改革，打破农村金融市场的垄断书面，有效增加金融资金供给，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。另一方面对于民间金融要加强监管、趋利避害。

4.1、立法使民间私人借贷走向法制化

4.2、农村金融体制，组建民间金融机构，增加农村金融服务的供给

4.3、有针对性地对地下金融行为进行监管，坚决取缔和打击违法金融行为。

结语

虽然近年来农村经济发展迅速，农村民间金融热潮不断，但作为一个具有争议的问题，有关农村民间金融的研究仍处于一个起步阶段。由于本人的研究水平有限，本文的研究只是初步和粗略的，有待于更大的修正和完善。再加上对农村民间金融的数据采集有限，本文只是针对农户的民间金融进行调查，并未涉及其他的民间金融行为。

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