东大人理财理念的调查(二)

 3次以下 3-6次 6-10次 10次以上 没有
频数男 152 76 13 14 41
频数女 56 30 2 2 10
总百分比 52.5% 26.8% 3.8% 4.0% 12.9%

 
 2）你是否会为过生日的好友买贵重的礼品的调查结果
 

 会 不会
频数男 37 63
频数女 91 209
总百分比 32.2% 67.8%

3)高档的数码产品或漂亮的衣服是否会引起你的购买欲

 会 不会
频数男 69 31
频数女 150 150
总百分比 69.4% 30.6%

 从上述三个问卷调查结果来看，我们总结了以下几个方面
 第一，人际交往消费问题。我们知道中华民族素有礼仪之邦的美称，“礼尚往来”是人们之间联络感情、增进友谊所必需。每逢亲朋好友、同学乡党遇喜庆或婚丧嫁娶，人们总是送礼以示祝贺或安慰。“来而不往非礼也”，“人情”是我国的一种传统习俗。而在大学生中也一样存在请客送礼的风气。我校大学生中也有32.2%的同学表示愿意为同学、朋友买贵重的礼品。本来遇到喜事，同学之间“礼轻情意重”地用点小礼物表示一下也无可厚非，但是贵重礼品也就免了吧。毕竟我们还是“无产阶级”，拿着父母的钱当人情实在不该。
 我们学校大学生中52.5%的同学一学期请3次客以下，26.8%的同学请客3-6次，更为恐怖的事竟有4.0%的同学请客10次以上。同学中流行着各种各样的友情消费，诸如同乡聚会、朋友生日等等，“人情”消费较为普遍。有的大学生注重人情，并非单纯地从朋友情谊出发，他们的人情消费带有浓厚的功利色彩，“大学里除了学习之外，还应广交朋友，多一位朋友多一条路，而此时为搭建友情平台而花的钱更应记在投资的名下，这决非仅仅是消费。”。这样的话，可以代表这部分大学生的真实想法。
 第二，高档消费品的消费问题。
 大学生活相对清苦，可是在铺天盖地商品狂潮的冲击下，大学生也开始涉足高档消费品，这使我们的消费额巨增。现在大学校园里流行这样一段顺口溜:“一月五百贫困户，千儿八百刚够用，两三千元是扮酷，四千五千真大户里”听起来有些夸张，但高消费问题确实已经出现。
 在我们的调查中69.4%的同学表示看到漂亮衣服或数码产品会产生购买欲。这几乎是不会产生购买欲同学的两倍。
 在经济条件许可的前提下，适度提高消费水平是可以的，但作为大学生，过分高消费则是应该避免的。因为这些高档消费品大部分并不是必需的，如果自己有能力挣钱，那么进行一些高消费是可以接受的，但在依赖父母甚至助学贷款生活的情形下，还不顾实际的进行高消费则是不应该的。
 
 
4、理财计划意识和能力调查
 1）您心目中合理的消费状态和结构

 只要购花就行 能制定详细计划 每月有盈余供支配
频数男 31 12 58
频数女 88 52 163
总百分比 29.5% 15.8% 54.7%

2）您是否制定过理财计划

 有 没有 有时有
频数男 57 149 92
频数女 20 48 32
总百分比 19.25% 49.25% 31.25%

3）您认为您的理财能力如何

 较差 没计划 一般 有较强的理财能力
频数男 61 194 43
频数女 27 64 8
总百分比 22.2% 65% 12.8%

 由上总结可知我们学校大学生的理财计划意识和能力不是很强的，我们的调查显示，49.25%的同学没有制定过理财计划，毫无理财概念。仅仅有12.8%的同学有较强的理财能力。这反映的就是无计划消费现象。当前，大学校园里流行着一个称呼:“月光族”。“月光族”反映的就是无计划消费现象。大学生每月的消费金额是有限的，似乎没有什么必要做消费计划，花到哪儿算哪儿.其实不然，大学生每月可支配的金钱虽然有限，但绝对数目并不小，而且在有限的金钱控制下，大学生消费的途径又很多，因此理财是必要的，“什么时候该花?又该花在哪?”明确了这些，消费质量才能提高。
 
5、横向比较
 由于没有具体的数据，我们只能定性的进行分析。
 相对于国内某些城市的调查结果我们不难发现，我校大学生的消费平均水平偏高，一般在600元左右，而其他城市普遍只有400元左右。我们的调查也验证了我校同学的理财观念和国内大学生的普遍水平相近。仅有少数人有理财的概念，能制定出详细的理财计划。
 相对于国内发达城市居民的理财能力相比，我校大学生能力明显欠缺，会合理消费、投资、管理钱财的人数凤毛麟角。发达城市居民的储蓄额基本上占到家庭月收入的1/4。其中北京最高，达到27.4％。求稳是很大一部分居民的理财风格。城市居民进行投资的比例相差不大，基本上占到家庭月收入的13.5％左右。发达城市的居民投资理念较之大学生比较超前，这与这些地区的金融市场比较活跃、居民投资知识比较丰富有关。
 相对于国外的大学生，我校大学生还存在欠缺的地方。首先国外的大学生大部分已处于自给自足的状态了。有调查显示他们的收入有16000美元，但同时也有13000美元的债务。大学生中信用卡用得也非常普遍。国内大学生主要是依赖父母完成学业，因为没有赚钱的亲身体验，所以难免花钱大手大脚些，有理财意识的同学只占少部分而已。国内大学校园内“月光族”和“负翁”的出现也在所难免了。

 6、有关理财价值观的讨论
 我们在上面讨论了很多有关大学生理财的实际情况。到最后我们自然要什说到，那到底是什么影响了我们的理财呢？——理财价值观。价值观对我们大学生来说，也是一个几乎每时每刻都会碰到的问题。我们做事说话经常考虑：“有没有用？”“有没有利？”“值不值得？”“用”、“利”、“值”是一种价值判断，我们赞美杰出人物的高贵品质时常说“比金子还珍贵”，我们指责某些人的不道德时，常说真“不值钱”。“金子”、“钱”是一种价值判断。毛泽东同志赞扬张恩德“是为人民利益而死，他的死比泰山还重。”这也是价值判断。什么是理财价值观？理财价值观是指个人所固有的个人价值观、生活方式。人在成长的过程中，受到社会环境，家庭环境，教育水平等方面的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。理财价值观是价值观的一种，社会上大概有以下四种理财价值观。
 蚁族：先牺牲后享受。就像蚂蚁一样，为了准备冬天的存粮而在夏天辛苦的工作，蚂蚁族代表那些在工作期间全力以赴、不注重眼前享受的人。他们努力工作，赚取的收入远超过生活所需，储蓄率相对较高。老一辈的人，或者思维比较保守的人常常采用蚂蚁族的理财方式。蚂蚁族的最大期待是早日达到财务独立提早退休，或者在退休后享受远高于目前消费水准的生活。其特色是工作期与退休期生活形态差异明显，先牺牲后享受，一般靠储蓄就能完成理财目标。需要注意的是，蚂蚁族理财不能太保守，应投资于一些收益较为稳定的基金或者股票上，或者购买养老保险，达到个人财产的最大化。
 蟋蟀族：先享受后牺牲蟋蟀族典型的价值观是“今朝有酒今朝醉”，及时行乐。这类人比较注重眼前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。现在流行的“新新人类”就十分典型，他们甚至借钱进行消费。这种价值观使他们在工作期间储蓄率较低，赚多少花多少，其结果是一旦退休，其资产净值还不够老年生活所需，必须大幅度降低生活水准或者靠政府救济。蟋蟀族是先享受后牺牲，这部分人要注意在及时享乐的同时，不要忘了老有所养，要有一定的储蓄投资计划及保险计划，以能够在晚年也能做到财务独立。
 蜗牛族：背壳不嫌苦。蜗牛族泛指将购买房屋作为自己理财首要目标的那部分人。为了拥有自己的房子，他们不惜节衣缩食或者背负长期房屋贷款。这类人较为传统，喜欢比较稳定的生活，认为有个稳定的住所很重要。蜗牛族在工作期的收入扣除房屋贷款支出后，既不能维持较高的生活标准，也不能存下多少钱为退休后准备，也就难以在退休时过较好的生活。蜗牛族以购买房屋作为最重要的理财目标，然而如果在这一目标耗用太多的资源必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力进行房产规划，还要注意购买房屋保险。
 慈鸟族：一切为儿女着想。慈鸟族泛指那些把子女的成长作为最大目标的一部分人。大多数中国人都有望子成龙的心理，他们不惜举债供孩子读书，视子女的成就为最大的满足。慈鸟族以子女教育成长为最重要的人生目标，这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备，投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品上。
      上述是社会上的理财价值观的四种分类，从中我们不难发现我们大学生基本上都属于蟋蟀族理财价值观。“今朝有酒今朝醉”，及时行乐，这在大学生当中是再正常不过的事了。理财价值观的形成是多方面的，人在成长的过程中，受到社会环境，家庭环境，教育水平等方面的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。因为理财价值观是指个人所固有的个人价值观、生活方式，所以在培养好自己的理财价值观的同时，我们也要注意树立好正确的价值观，大学生的价值观与他的世界观人生观相互联系密不可分的，所以我们要树立正确的价值观就首先我们要树立马克思主义世界观。
 人生观是可以选择的。不同的人生选择，决定着不同的人生。不同的选择表现出不同的人生态度，体现着不同的人生观。再次人应当追求高尚的品格。树立积极进取、乐观向上、厚德载物、自强不息的人生态度。
 正确地对待权力、地位、金钱。
 
 
 
 四、我们的意见和建议
 大学生是我国社会主义发展和建设的主力军和中坚力量，是未来社会发展中高素质人群的重要组成部分。大学生的理财观念和理财行为，会在在很大程度上代表和影响着整个社会的理财意识和理财行为。所以，面对目前大学生理财观念的现状，我们总结了一些相应的方法来解决此问题。
 
 
 首先，
 我们大学生自己应该有意识地培养自己的理财理念。大学生仅培养智商是不够的，还得有“财商”。财商是指驾驭控制金钱的能力。
 1、预算和计划，克服消费的盲目性，达到收支平衡，略有节余。
 2、储蓄习惯，零存整取。
 3、每月对自己的消费大概记一下，月末分析总结。
 不盲目消费，合理安排好自己的每一分钱，树立正确的金钱观、价值观、人生观。注意提高个人的理财知识，丰富自身的理财技巧，培养正确的理财观念，制订长期的理财规划。
 开源节流很重要。在理财师的规划书中经常可以看到要开源节流的建议，对于大学生来说，做好自己的理财规划，开源和节流同样重要。如今很多大学生都觉得“钱不够花”，最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。
 勤工俭学是目前最常见的大学生“开源”方式，协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业兼职打工……这些都是能够帮助大学生增加收入的办法。但理财专家指出，光是开源还不够，关键是要学会如何打理和规划自己的钱财，要学会节流才行。银行理财师建议大学生节流不妨从记账开始。不少大学生兼职后，觉得自己有了收入，花钱开始大手大脚，请客吃饭、娱乐消费等支出直线上升，到了月末或期末，手头依然很紧甚至需借钱“过渡”。理财师表示，不少大学生不是没钱花，而是不会花钱，要每天记下自己的支出，过一段时间后看看哪些是不必要的支出，可以尝试节省那些可花可不花的支出。如果把这些钱存进银行，还能得到一笔不小的利息。
 尝试做一些小投资。除了勤工俭学之外，大学生其实还可尝试进行其他投资。招商银行上海分行零售银行部副主任张娴建议，有一定经济基础的大学生可以适当尝试进行一些真正的“投资”——如股票、基金定投等。涉足这些投资领域，并不完全是为了挣钱，更多意义上是一种“演习”。尽管这些投资相对存款而言带有一定的风险性质，但只有通过“实战”才能更好地了解投资市场，为将来步入社会后进行投资积累经验和教训。但投资也要量力而行，不要一开始就投入过多的资金，以免投资失败遭受较大的损失。
 
 第二：
 作为教育部门，应该对大学生的个人理财态度和理财观念有所把握，根据大学生的金融现状和理财观念实际提供相应的保障服务。并通过开展有针对性的课堂教育和校园文化活动，有意识地培养大学生的理财能力，指导大学生熟悉和掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看可养成大学生合理计划的消费习惯，从长远来看，将有利于大学生形成独立自主的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中具有可靠的立身之本。
 由于受传统“重义轻利”思想的影响，长期以来中国青少年的理财教育处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。而美国等许多发达国家从孩子3岁左右就开始对其进行理财教育。上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为，中国青少年理财教育应包括三个基本方面理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同;理财基本知识的传授，包括经济金融常识和个人家庭理财技能和方式;理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。有意识地培养大学生的理财能力，指导大学生熟悉和掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看可养成大学生合理计划的消费习惯，从长远来看，将有利于大学生形成独立自主的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中具有可靠的立身之本。
 充分发挥高校各社团的作用，开展形式多样的理财教育活动。高校社团是大学生自己的组织，和大学生的爱好、兴趣、生活更加贴近，利用这些社团对学生的影响教育功能，开展多种有益的理财教育活动，一定收效良好。学生会以及各学生学术团体对大学生理财有明显的引导作用，应鼓励他们组织各种形式的理财教育活动，如开展理财问题讨论会、理财知识竞赛或有奖问答、消费品鉴别与鉴赏、消费投诉等实践活动。这都有助于将理财教育落到实处，把大学生理财行为引向正确的方向.
 充分利用校内大众传播工具，引导理财舆论.高校的广播站、电视台、校报、团讯、院刊、宣传栏等传播媒介收视率高、传播快、直观又形象。高校在进行理财教育中可利用这些工具，摄制电视片，开设理财知识专刊、专栏，举办专题游艺会、晚会，将理财知识信息融入其中。这种里理财教育，影响面宽，形式生动，可以收到较好的教育效果，促进大学生的理财能力的提高。
 
 第三：
 作为金融服务的设计者和提供者，金融机构应该意识到个人理财市场在未来整个金融体系的重要性和战略意义，意识到大学生群体作为未来市场的主导者在个人理财业务的目标客户群体中的重要地位。并应该针对目前大学生个人理财态度的现状，结合金融市场的现实实际和发展趋势制定行之有效的市场策略和长期规划。

五、研究中存在的不足
 1、由于人力、物力等客观条件的限制，本研究的对象仅限于东南大学九龙湖校区的本科生，且样本规模不是很大，这在一定程度上会影响结论的推导。
 2、大学生理财行为的影响因素相当复杂，由于受知识面的限制，可能会有些大学生消费和理财行为有影响的因素未考虑到，因对主观因素如个性、心理等较难测定，所以更多侧重于对客观影响因素的分析。
 3、由于我们水平有限，研究的理论深度还不够，有待进一步深入研究和分析。统计方法的应用较为简单，没有进行高层次的多元统计分析。

参考文献：
著作类：
《理财路上的前车之鉴》 上海人民出版社   美JOHN R.NOFSINGER 编
《理财通》   上海人民出版社     上海《理财周刊》社编著 2004
《平民这边，富人那边》 机械工业出版社 袁岳、张明、黄纲著 2006  
《管好你的钱----父母给儿子的40个理财忠告》 中国出版社
《东大青年》2006年11月第二期
              大学生消费观调查      王冬龄、李梦然
 
论文类：
《浅谈当代大学生的理财观念》   江西理工大学   康京涛、刘志勇、林兵
《大学毕业生理财观念》  北京科技大学硕士学位论文
《中学生消费与理财调查结题报告》   黄国忠
《大学生消费文化现状及高校德育的导向研究》

附录：东大人理财理念的调查问卷

 东大人理财理念调查问卷
 
1.您的性别：              A.男 B.女
2.您所学专业属哪一类？    A.文法类 B.经济类 C.理工类 D.艺术类 E.医学类  F.其他
3.您平均一个月需要多少生活费？
 A.300元以下  B.300-500元  C.500-1000元  D.1000元以上
4.您每月所需费用的来源？      A.父母提供 B.勤工助学 C.奖学金 D.其他 （可多选）
5.您是否制定过理财计划？      A.有  B.没有 C.有时会
6.您每月是否有剩余的零花钱？  A.有 B.没有
7.您每月消费的主要项目是什么？（可多选）
 A.基本生活所需  B.通讯（电话、上网）C.购物（服装、饰品） D.书籍  E.其他
8.您对现在的消费状况是否满意？   A.很满意  B.没考虑过，无所谓  C.不满意
9.您在校消费与在家相比怎么样？  A.差不多  B.较多  C.较低
10.您比较心仪的兼职方式是？（可多选）
 A.投资B.推销C.翻译D.撰稿E.家教F.做助教G.协助老师做研究工作11.如果您想兼职，会选择在哪个时期？ A.大一  B.大二  C.大三  D.大四  E.有空就做
12.您对自己赚钱找兼职工作怎么看？
 A.不考虑，浪费时间  B.无所谓  C.很有兴趣，锻炼自己的能力
13.若有盈余您会如何处理？  A.存在银行 B.改善物质生活 C.用于娱乐 D.丰富精神生活14.您一学期一般会请几次客？A.3次以下  B.3-6次  C.6-10次  D.10次以上  E.没有15.您是否会为过生日的同学或好友买贵重的礼品？     A.会  B.不会16.高档的数码产品或漂亮的衣服能否引起您的购买欲？ A.会  B.不会17.您心目中合理的消费状态和结构是？
 A.只要够花就行  B.能制定出较细的消费计划  C.让每个月有盈余，可供自己支配
18.您认为您的理财能力如何？      A.较差，花钱没计划  B.一般  C.有较强的理财能力                       
  谢谢你您的支持与配合！^_^

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