东大人理财理念的调查(一)

摘要：
 最近一段时间社会上一股“月光族”“负翁”现象旋风已刮进大学校园。色彩缤纷的校园生活，编织着一个个大学生的人生梦想。但生活毕竟不只是儿戏，要吃、要喝、要穿，如何实现费用的收支平衡，避免寅吃卯粮？有多少同学能制定计划，合理消费？本次调查的目的就是为了了解东大学生的一种理财理念的动态。
 此次的调查以东南大学九龙湖校区的所有大学生为样本总量，通过有针对性的调查问卷，通过随机调查的方式来了解目前东南大学大学生的理财意识和理财观念等。它的主要优势是具有针对性和时效性。
 
关键词：大学生理财、价值观问题、建议和意义
 
 
正文：

一、个人理财
 1、个人理财的概念
 个人理财简单地说就是开源节流，管理好钱。其核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。通过充分利用各种理财工具(如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等)，达到合理分配的目的、满足个人对理财安全性、收益性等多样化要求。
 所谓个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划、个人财务策划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现顾客个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。
 一般而言，个人理财分为生活理财和投资理财两种，其中，生活理财是以关注人生目标为出发点，而投资理财是以关注资产保值增值为出发点。生活理财主要有三手房按揭、转按揭、汽车消费贷款、消费性贷款、经营性贷款、留学贷款等相关贷款产品。投资理财则包括证券买卖、外汇买卖、债券买卖、基金投资和保险投资等。

 2、我国个人理财现状
 1）我国个人理财业务上存在的不足
 首先是个人理财业务品种单一。近几年来，建行、工行、中行等依次成了自己的个人理财中心或是金融超市。尽管名称、形式上略有不同，这些银行网点都强调了"一站式"服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。但各家商业银行提供的理财业务品种上仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的局面上。而国外各类金融机构提供的个人理财业务丰富多彩，包括银行、投资管理、保险、借贷业务、个人信托、共同基金等各类金融机构，并为客户提供有关居家生活、旅行、退休、保障、捐款、个人税务策划等多方面的便利。而国内商业银行理财业务的品种单调、范围狭窄，满足不了社会不同层次的需求，也就影响了银行的规模效益。
 其次管理不规范，机构不健全。目前，我国商业银行多把个人理财业务归口在个人业务部，但个人理财作为一项新兴业务品种，其内容几乎涵盖了银行的资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由公司业务部、住房信贷等部门管理，各职能部门自成体系，对类似产品各自开发、既造成成本增加又造成理财业务拓展不畅，品牌优势和营销优势无法得以充分发挥。
 理财手段落后，功能不全。国外商业银行在技术创新基础上支持新产品的开发，先进服务技术的应用使理财服务成本不断降低，金融机构与目标客户实现沟通的途径和手段呈现多样化的特点。而目前国内商业银行理财业务技术支持正处于发展阶段，客户识别不准确、办理理财业务途径少，满足不了现代个人理财领域以客户为中心，以综合账户系统和理财规划系统为介质的管理模式对个人理财的科技含量提出的要求。致使个人理财业务在国内某些地区"叫好不叫座"。
 缺乏专业化水平的理财从业人员。个人理财业务成功的关键是"专家顾问型"，即银行理财人员与客户间建立信任的关系。首先这要求从事个人理财业务的人员必须要有良好的职业道德、丰富的从业经验和理财经验。其次，要求银行理财人员将客户的资金在存款、股市、债券、信托、基金、外汇、保险，甚至房地产等众多投资领域进行合理分配，还要考虑客户在将来一段较长时间里可能产生的资金需求，既要尽量规避风险又要尽可能地使财富增值。在这种模式下，从业人员的专业化水平是一个至关重要的因素。目前国内商业银行中专业化人才还相当少，业务培训不够，在一定程度上制约了理财业务的发展。
 
2）我国发达城市居民的理财现状
 我们在网上查找到有关于城市居民的理财数据，如下所示：
 丰凯兴信息咨询有限公司近日对上海、北京、广州、成都四个城市的462个家庭进行了抽样调查，调查结果显示，在每月的家庭收入中，四城市储蓄的比例平均为24.9％，储蓄额基本上占到家庭月收入的1/4。其中北京最高，达到27.4％，这反映出北京人向来求稳的理财风格，而成都居民的储蓄比例最低，是21.2％。在银行利率不断降低的今天，居民的存款额依然居高不下，储蓄仍然是居民家庭最主要的理财方式。这一方面是因为我国的投资渠道比较单一，另一方面也是因为社会分配机制在调整过程之中，居民对未来的收支有不确定性的预期，储蓄是应付不确定性的必要手段。
 调查表明，四城市居民每月用于还贷款（如住房、汽车等）的比例平均为家庭月收入的21％，也就是有将近1/4的月收入用于超前消费。广州人最敢花明天的钱，他们用于还贷款的比例达到月收入的26.3％，而北京人只有16％，远低于广州，在四个城市中居于末位，这也反映出北京人消费观念上的谨慎，对超前消费的接受程度相对较低，同时也显示出“贷款消费”市场还存在很大的发展空间。
 从家庭日常消费（如生活开支、教育等）来看，四城市的日常消费平均占到家庭月收入的42％，相比较而言，北京人在这方面的花费更多，广州人花费较少，两城市日常消费的比例相差10个百分点。四城市中，除了成都的投资比例较低外（为7.9％），其他三个城市居民进行投资的比例相差不大，基本上占到家庭月收入的13.5％左右。在投资方向上，四城市的受访者都更倾向于炒股炒汇，上海有90％的受访者参与炒股炒汇，远高于其他城市，成都受访者参与炒股炒汇的比例也高达71％，相对而言，广州居民参与的程度只有47％。北京居民的投资方向相对更分散，其参与“购买国债”、“其他”和“收藏”的比例也较高，分别为39％、33％和28％。从投资的时间看，上海受访者中投资时间在10年以上的占73％远远高于其他三个城市。
 这四个城市的居民投资理念比较超前，这与这些地区的金融市场比较活跃、居民投资知识比较丰富有关。
 
 3、国外金融业个人理财业务的发展
 自20世纪中后期以来，在全球经济一体化与金融自由化以及现代科技发展浪潮的推动。西方发达国家商业银行纷纷调整经营策略，千方百计地发展以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务。目前，西方发达国家的个人金融业务在经过数十年的发展后，己经取得了明显的效果。从业务规模看，个人金融的业务量一般占银行个人业务量的50%左右，最高可达70%;从经营范围看，己经涵盖了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投资，再到外汇、保险、租赁与融资，还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容;从服务品种看，除了极个N的业务种类外，绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种，多的甚至达到上百种。其中，尤以个人金融理财产品最为丰富。
 
 

二、国内外大学生消费理财的现状
 1、国内大学生消费理财现状
 我们在学术刊物和网络上找到一些数据，大概反映了当今国内大学生消费理财的一般水平。
 随着我国经济的持续繁荣和人民生活水平的不断提高，当代大学生的总体经济条件已经有了很大改善，消费水平上了一个新的台阶。一般来看，大学生月消费在400元左右的占了大多数。
 来自山东的调查数据显示，大学生的月平均消费额约为400元，但最高月消费额已达到1450元，最低的尚不足90元;来自北京的调查数据显示，大学生平均每月消费额为404元，最低者为40元，最高者达3000元。
 自深圳的调查数据显示，深圳大学生的月消费额较高，平均643.73元，51.2%的大学生月消费额在500元至1000元之间，有35.6%的大学生月消费额在350元至500元之间，月消费额在350元以下仍占7.3%，在1000元以上也高达5.9%。
 来自广州的调查数据显示，大学生月人均消费在300到600元之间的占57.6%,300元以下的占31.1%,600至1000元的占10.0%,1000元以上的占1.3%。来自武汉的调查数据显示，月消费额在300-500元之间的大学生占45.5%,500-700元的占23.4%，少于300元的占14.9%,700-1000元的占9%,1000元以上的占4.8%。
 来自中国大学生在线的调查数据显示，50%的大学生月消费额在300-500元之间，300元以下的占9%,500-800元的占28%,5%的大学生月消费额在800-1000元，还有2%的大学生月消费额在1000元以上。
 来自不同地区的调查数据显示，大学生的月消费额因地区差异而有所不同，但多数都在400元左右，月消费额在300元以下的大学生也有相当比例，月消费额在1000元以上的高消费大学生比例虽小，但在各地高校都有存在。可见，当代大学生的消费水平在不断提商，高消费大学生群体已经出现，但仍有为数不少的大学生经济比较困难，大学校园内的消费水平差距被拉开。
 2、国外大学生理财的有关情况
 我们从国外网上收集到有关于美国大学生理财的有关情况：
 调查的目的是确定在拉斐特的路易斯安那大学的大学生货币的使用管理办法。抽样样本出自于路易斯安那州拉法叶大学的教育课程,使用的是13项问卷调查，包括第一节问卷人口统计数据,如性别、种族、婚姻状况、分类、重大、公民权、年龄；第二节就业岗位(全职或兼职)、就业人数、年度总收入估计；最后一节要求学生描述其预算做法,例如是否已书面预算随后他们多久,如果他们有一个,估计其债务总额。
 由频分布、皮尔逊卡方计算得出了一系列的调查结果。有106名女性,只有20名男性参加调查，其中白人学生占76%,84%是30岁或以下,98%是美国公民。新生和毕业生占到最大，分别为21%和26%。结果显示学生的平均收入是16000美元，但债务也有13000美元。42%的同学会有预算计划，38%的同学会经常执行这个计划，而只有4%的同学从来没遵循过计划。
 
 
 三、东南大学九龙湖校区大学生消费理财现状调查与分析
（数据分析，比较）

 我们这次一共在九龙湖校区发放800份调查问卷，调查地点主要集中在学生宿舍和自习教室。在同学们的热情配合下，收回问卷794份，回收率达到99.5%。有效问卷为718份，其中男生471份女生247份。
 由于人力物力所限，我们从收回的问卷中随机抽取了400份问卷来调查。其中女生100份，男生300份。在我们的统计中理工类占绝大部分——83%，其次是经济类占7.5%，文法类、医学类艺术类分别为3.25%、2.75%、1.25%。剩余1.5%的被调查者属于其他专业的。这样的分布也大概反映了我们学校的特点：理工类占大数，存有少部分文科类医学类专业。
 
 1、经济来源、月消费额及主要用途方面
 月消费来源
 
消费来源 父母提供 勤工助学 奖学金 其他
频数男 291 18 32 14
频数女 97 8 8 1
总百分比 82.7% 5.54% 8.53% 3.20%
 
 从上表中我们不难发现大学生消费来源绝大部分是由父母提供的，占到82.7%，5.54%有勤工助学得来的，8.53%来源于奖学金，其他占到3.20%。在调查中我们还发现，有个别同学的大学所有费用都来自于勤工俭学和奖学金。同学们的学生生活费来源较单一，主要由家庭供给。

月生活费

月消费额 300元以下 300~500元 500~1000元 1000元以上 总数
频数/男 11 132 145 12 300
频数/女 4 33 60 3 100
总百分比 3.75% 41.5% 51.25% 3.5% 100%

 从表中可以看出，九龙湖校区大学生总体消费水平存在两大特点: 第一，他们的月总支出在300-500元之间者占41.5%,平均月消费总额在500-1000元之间者占51.25%，二者之和为92.75%。可见大学生的消费水平并不存在普遍的高消费或盲目消费现象，大学生消费主体消费比较合理。第二，大学生消费，个体差异大。在调查的样本中，有3.75%的大学生月总支出不到300元，生活比较刻苦，其消费主要满足基本生存需求。然而更有“阔绰”学生月总支出在1000元以上，占总体人数的3.5%，两者之和为7.25%。大学生的这种消费状况体现了社会总体消费水平在提高，随着收入差距的扩大，人们的消费水平差距也越来越大，大学生的消费现状同样如此。这种现状应引起社会、学校和家庭的重视，对支出过高者要引导其健康消费，对支出过低者要了解情况设法解决他们的实际困难.
 我们也更一步发现，大部分同学在校消费比在家多，占到了总数的61.1%。30.4%的同学认为在家在校的消费是差不多的。只有8.4%的学生认为在家比在校消费多。这就表明了现在社会上的一种普遍现象：在的大学生大部分都是独生子女，家长从小把自己的孩子视为家庭的重点照顾对象。一些家长在其子女上大学前，在花钱方面往往是严加管束，而当子女进入大学后，成为父母的骄傲和希望，父母宁可自己在家省吃俭用，也不能在外“苦，了孩子。经济条件一般的家庭，在经济上也尽量保证大学生子女的开销，而经济条件较差的家庭，往往借钱也要满足自己子女的需要。家长们挂在嘴边的一句话是“不要怕花钱，只要生活好”，在行动上则不管子女生活上需要什么，什么是必需的，什么是不该“需要”的，什么样的花费才是合理的、应该的，这些统统不闻不问或者听之任之，子女要多少钱给多少钱，对自己子女的消费基本上实行满足供应的政策，再苦也不能苦孩子，完全被动地提供“资助”。大学生的消费要求在家长那里可以无条件地得到满足，这不能不说是造成学生不注重理财的重要原因。

 
 月消费去向
 
消费去向 基本生活所需 通讯（电话、上网） 购物（服装、饰品、零食） 书籍 其他
频数男 283 188 105 84 47
频数女 96 67 55 34 17
总百分比 38.8% 26.1% 16.4% 12.1% 6.6%

是否有盈余 是 否 总数
频数/男 200 100 300
频数/女 62 38 100
总百分比 66.2% 33.8% 100%

 上表中我们从频数上可以发现，我校大学生月消费中必不可少的是月基本生活所需，同时从通讯和购物的百分比可以得到：目前大学生娱乐方面的消费在逐步增加，而精神上的消费相比以前的在减小，通讯和消费的总共占了42.5%，书籍仅仅占了12.1%。娱乐方面消费的大幅增加主要是由于当今的社会因素引起的。手机、笔记本电脑在高校中的流行促使通讯方面指出大幅增加。受广播传媒和同龄群体的影响，大学生尤其是女大学生的购物消费也同时大幅增加。女生需要追求美丽和喜欢精巧美好东西的生理特点有关系.女生总是特别的爱美的，更何况在大学这样一个进入社会前的准备阶段，更是学习社会上白领消费的开始.于是买名牌衣服，名牌化妆品自然是要花去大笔的生活费.追求生活品质的同时就连吃的也要是有情调的"名牌"食品，女生们爱零嘴也是人所共知的，这样一来生活费的压力就明显了。
 
 我校同学有盈余的处理方法见下图：

 
 从图中不难发现男女生处理盈余的方式相差不是很大，主要集中在存在银行和丰富精 神生活这两种上。女生更偏向于娱乐而男生偏于改善物质生活。
 由于非生活所需费的增加，很大一部分同学每月都无盈余甚至超支。这部分同学占了总数的33.8%。这种入不敷出的经济状况造就了大学生兼职的部分原因。下面我们来介绍一下有关大学生兼职的具体情况。
 
2、我校大学生兼职情况调查
 我校大学生对找兼职的看法。60%左右的学生对做兼职很有兴趣，认为做兼职能锻炼自己能力，32.5%的学生觉得做不做兼职无所谓，只有很少的一部分同学不愿考虑做兼职，觉得很浪费时间。在兼职的时间选择上，27.9%的大学生更愿意在大二做兼职，也有36.5%的学生选择有空就做。其余的大一、大三、大四分布比较均匀。
 
 目前在大学校园里，兼职主要有以下几种：
1）协助老师搞研究。这是名副其实的“助学”，可以利用自己的专业和专长来协助老师进行科学研究，并赚取一定的劳务费。由于大学生的科研能力还处于较低的水平，所以往往只有个别高材生才能有此“荣幸”。
2）做助教，学院各个管理部门、服务部门均提供有各种岗位供不同专长的学生工作。以上两种，均由学院勤工助学公司办理劳动协议和考核管理，比较规范，是众多学生的首选方式。
3）做家教。这是最为普遍的办法，而且大多数学生愿意选择这种方式。
4）在假期中到企业或公司打工。许多大学生在假期中到公司里面集中干一两个月，虽然辛苦一些，但收入较多。
5）大学生还可以利用业余的时间做兼职工作，如投资、撰稿、翻译、导游、推销、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。
 从中我们选取了一些兼职方式做了调查（如下图所示）
 
 
 投资 推销 翻译 撰稿 家教 助教 协助研究
频数男 81 59 35 51 134 73 131
频数女 13 13 26 18 45 32 48
总百分比 12.4% 9.5% 8.0% 9.1% 23.6% 13.8% 23.6%

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