关于电子商务网上支付现状分析(一)

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电子商务网上支付的现状分析
一电子支付的概念
电子支付是电子商务重要组成部分，它指的是消费者商家和金融机构之间使用安全电子手段，交换商品或服务并利用商家的虚拟收银台，银行端的支付网关软件将支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来完成联机订单的受理，转账申请交易确认等支付功能，从而实现电子交易过程。
二电子支付的发展
电子支付是电子商务交易过程后的支付结算环节，在传统商务活动中，支付主要采用两种方式，一是支票，常用于企业间的交易过程，二是现金，常用于企业对消费者的商品零售过程，二电子商务采用了更为现代化的支付手段，即电子支付方式，包括：银行卡，电子现金，电子支票，微支付，网上银行等与传统的支付方式对比，电子支付以无现金，无支票，无纸张的电子货币，实现为基础电子支付是有明显的方便，快捷等优势。如今，支付卡的应用已经不是一种时尚，而且成为市场交易的一种手段，随着交易类型的飞速变化，基于芯片的智能卡正逐步取代以前的磁条码，成为新的支付手段，智能卡时代的来临，要求企业必须拿出与之相适应的各种配套设施，易于使用的终端更快的通讯，以及一个更加灵活的交易处理环境，以满足电子支付系统的大规模市场应用，中国的电子支付系统渐渐具有规模，并且正走向蓬勃发展的道路。
电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。
三三种电子支付模型
第一种：基于SSL协议的支付模型安全套接字层协议(Secure Socket Layer，SSL)是网络安全协议的标准，最早是由Netscape公司提出的一种安全套接层协议，采用公开密钥技术，目的是保证两个应用间通信的保密性和可靠性，可在服务器和客户机两端同时实现支持。SSL使用多种密码技术和PKI数字证书技术来保护信息传输的真实性、机密性和完整性，主要适用于点对点之间的信息传输。SSL由两层协议组成：(1)握手协议：描述了协议的建立过程，在客户机和服务器之间进行相互的身份认证，并在传输数据之前，协商确定加密算法和会话密钥。(2)记录协议：用于对不同的高层协议进行封装，定义了数据传输的格式。遵从SSL协议的电子交易过程：客户选择服务，提交购物请求→商家回复客户的购买请求，客户端浏览器提示即将建立与银行端网络服务器的安全连接，经过身分认证后，SSL 握手协议介入开始，双方建立起安全通道→出现相应银行的支付网页，显示从商家发来的相应的订单及支付金额信息，用户确认后支付。支付成功后，用户确认离开安全SSL 连接→银行在后台把相关资金转入商家账号→商家收到银行发来的付款成功消息后，发送收款确认信息给用户，支付过程结束。　目前国内大多数银行的网上银行业务都是基于SSL协议的。例如招商银行的“一网通”网上支付业务就是基于SSL协议的典型代表。第二种：基于SET协议支付模型　　SET(Secure Electronic Transaction)协议是针对开放网络上安全、有效的银行卡交易，由Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构共同研制，为Internet卡支付交易提供高层的安全和反欺诈保证。SET协议实现信息在Internet上安全传输，不能被窃取或篡改；实现持卡人购买订单和个人账号信息的隔离，使商家只能看到订货信息而金融机构只能看到账号信息；实现持卡人、商家、支付中心、支付网关等交易参与方身份的相互认证；软件遵循相同的协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作能力，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。　　遵从SET协议的电子交易过程：客户选择服务，提交购物请求→客户计算机自动激活电子钱包的客户端软件，用户取出里面的电子现金准备支付，SET协议开始介入；客户端软件自动与商家服务器软件进行SET 协议规定的信息交换与身份认证，然后自动提取信息连同订货单一起发送给商家→商家收到信息并验证通过后回复客户，同时发出结算请求，并将客户端信息一起发给支付网关→支付网关收到支付信息后，转入后台银行网络处理，在收到银行端发来的确认信息后向商家回复支付成功→客户收到商家发来的购货确认与支付信息后，客户端软件关闭，支付过程结束。国内的网上银行支付系统基于SET协议的极少，中国银行是一家。它的CA是中国银行认证中心(CCA)。持卡人通过Internet由中国银行主页中下载电子钱包软件后，通过Internet在线获得中国银行认证中心批准的借记卡网上交易电子证书。第三种：以支付工具为中介的支付模型国内除了上述两种支付方式外，还有种以网上支付工具为中介的支付流程，即第三方支付。这种在线实时的支付方式实质上还是网上银行。这种支付模式主要解决的不是信息流在网上传递的安全性问题，而主要解决的是，因付款和发货不同时进行而可能引起的争执。作为支付工具的第三方当了一个临时存钱罐的功能。第三方支付的交易过程：买方在网上选中自己所需商品后就与卖方取得联系并达成成交协议，这时买方需把货款汇到第三方中介账户上。中介立刻通知卖方钱己收到可以发货，待买方收到商品并确认无误后，中介才会把货款汇到卖方的账户，整个交易就完成了。四电子支付的形式
1 电子支票
电子支票是一种鉴纸张支票转移的优点，利用数字传递，将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，这种电子支票的支付，是与商户及银行相连的网络上，及以密码方式传递的多数使用公用关键字加密签名，或个人身份证号码代替手写签名，用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参加与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而肯呢过是最有效率的支付手段。
2电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值，用户在开展电子现金业务的银行开设并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。
3微支付
微支付系统主要用于那些款额特别小的电子商务交易，精确度甚至可以达到十分之一美分计算，比如，客户浏览收费网页等。
4电子钱包
电子钱包需要在电子钱包服务系统中进行电子商务活动，电子钱包软件通常都是免费的，用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式，利用因特网上的电子钱包软件。
5网上银行

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