电子商务与网上银行的现状与发展(一)

电子商务与网上银行的现状与发展
——简析网上银行的发展战略
引言：
近年来，网上银行在全球蓬勃发展，已成为人们在金融生活中占有重要地位的金融形式，而网上银行的诸多优势，也成为商业银行拓展市场空间、降低经营成本、增强核心竞争力、提高服务质量和效率的重要手段，为商业银行带来新的盈利点和盈利模式。国内的商业银行都纷纷加入到网上银行的行列，市场竞争越来越激烈。在这种情况下，研究国内商业银行的发展战略，对着商业银行发展网上银行有着不同寻常的意义
【正文】一、电子商务的概念
 随着现在网络的迅速发展，电子商务已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分了，它影响着社会的各个方面，并在国际贸易领域引起了重大变革，产生了极大的影响力。它使人们进入了一个新的信息时代，它不受时间、地域的限制，在未来若干年内，国际互联网将成为全球最大的交易市场所在地。而电子商务的产生和发展，给国际贸易带来了极大的冲击，但也由此产生了一些新的问题。因此，积极加强对网络交易的研究，建立规范网络交易的灵活法律框架，可以保障进行交易的各方利益，也可以保障交易的顺利进行。现在，电子商务已经成为了国际贸易的主要形式。
 电子商务（Electronic Commerce）简称e-Commerce  EC它是一门融计算机科学、市场营销学、管理学、法学和现代物流于一体的新型交叉学科。其主要课程有国际贸易实务、财务管理、计算机网络原理与应用、宏观经济学、管理学原理、电子商务技术、网络营销、市场营销学、货币银行学、微积分上下、微观经济学、大学英语一二、电子商务概论（原理）、大学语文、计算机应用基础、马克思主义哲学这十八门学科。所谓电子商务(Electronic Commerce)是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。电子商务发展的特点在于：更阔的环境：人们不受时间的限制，不受空间的限制，不受传统购物的诸多限制，可以随时随地在网上交易。更广阔的市场：在网上这个世界将会变得很小，一个商家可以面对全球的消费者，而一个消费者可以在全球的任何一家商家购物。更快速的流通和低廉的价格：电子商务减少了商品流通的中间环节，节省了大量的开支，从而也大大降低了商品流通和交易的成本。更符合时代的要求：如今人们越来越追求时尚、讲究个性，注重购物的环境，网上购物，更能体现个性化的购物过程。
 Internet上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。主要内容包括：电子商情广告；电子选购和交易、电子交易凭证的交换；电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的交易(B to C方式)和企业之间的交易(B to B方式)两种。参与电子商务的实体有四类：顾客(个人消费者或企业集团)、商户(包括销售商、制造商、储运商)、银行(包括发卡行、收单行)及认证中心。
 
二、电子商务的特点
    更广阔的环境：人们不受时间的限制，不受空间的限制，不受传统购物的诸多限制，可以随时随地在网上交易。
 更广阔的市场：在网上这个世界将会变得很小，一个商家可以面对全球的消费者，而一个消费者可以在全球的任何一家商家购物。
    更快速的流通和低廉的价格：电子商务减少了商品流通的中间环节，节省了大量的开支，从而也大大降低了商品流通和交易的成本。
 更符合时代的要求：如今人们越来越追求时尚、讲究个性，注重购物的环境，网上购物，更能体现个性化的购物过程。
 
三、电子商务与网上银行的现状
　   目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如京、沪、粤、鄂、苏等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。

四、网上银行存在的问题
与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。究其原因，是因为存在6大问题： 　　1．法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。
　　2．安全隐患。 尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
　　3．技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。

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