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保险创新的理论思考
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一、保险创新是保险业创新的重要途径
1.保险创新是保险公司实现自我发展的重要前提。
2.保险创新是进一步完善保险市场机制的必要条件。
3.保险创新是实施党和国家各项宏观调控措施的有力保证。
二、保险创新的几点思考
实现经营机制的改革,保险公司必须建立总、分公司两级的管理机制。
实现经营观念的创新。
实现经营管理上的创新
实现经营策略上的创新。
实现营销机制上的创新。
实现保险业宏观调控的创新。
7.实现保险市场监管的创新。
内 容 摘 要
本文分析了保险创新是保险发展的战略,保险公司要在市场竟争中获胜,就必须在七个方面实现创新:改革经营机制.经迎观念.经营管理.经营策略.营销机制.宏观调控.市场监管
一、保险创新是保险业创新的重要途径
1.保险创新是保险公司实现自我发展的重要前提。创新是一个民族发展不竭的动力。当今的世界,科学技术日新月异,知识经济已初露端倪,以科技进步为基础的综合国力的竞争日渐成为国际竞争的主体。加入WTO以后,保险公司的竞争对手更主要的是国际保险巨头,与之相比,尽管我们占有地利、人和的优势,但在很多方面都明显存在差距,处于不利的境地。如果不进行创新,我们就无法实现跳跃式发展,就无法尽快缩小同国际大保险公司的差距。所以,保险公司要生存,要发展,舍创新别无他路.我国保险业自恢复国内保险业务以来发展至今已走过了近20个年头,在此期间,经历了从计划经济体制向市场经济体制的转轨和从粗放经营向集约经营方式的转变。计划经济体制下实行的粗放经营方式使几起几落先天不足的保险业又走上了畸形发展的路子,从开始恢复国内保险业业务就把多收保费作为经营目的,由于实行上下统收统支,按固定赔付率计算赔款,使保险公司毫无盈利或亏损的后顾之忧,由此使保险公司形成了重收不重支,管理松散和泡沫经营恶性循环。伴随着市场经济体制的建立,保险业打破了人保公司独家经营的局面,把保险业逐步推向市场,开始了保险实行企业化经营的改革与探索。要使保险业真正实现企业化经营,就必须彻底摆脱旧体制的束缚,一切从市场经济这个客观实际出发,从保险企业的发展需要出发,从经营观点上、经营机制上、营销手段和管理方式上实行创新。
2.保险创新是进一步完善保险市场机制的必要条件。计划经济体制向市场经济体制转轨,这一过程本身就意味着艰难曲折,加上保险业在我国起步较晚,使本来就弱小的民族保险业又迎接了市场经济的挑战。正是由于粗放式经营的滞后影响,经营效益观念的弱化,很快就形成了以保险价格为焦点的初级的保险市场竞争,保险公司之间竞相降低费率,提高手续费支出比率,使手续费支出超出了极限,甚至出现一笔业务一旦成交就意味着亏损的局面。当前保险业发展仍存在一些突出矛盾和问题。一是国有保险公司改革还不到位。公司治理还不完善,内部关系尚未完全理顺,一些改革措施还没有落实到基层机构,在机制转换方面还有大量工作要做。二是风险问题不容忽视。化解老保单利差损的任务仍比较重;个别保险公司偿付能力不足的问题需要尽快解决;业务发展中暴露出一些新的风险,如车贷险风险和资金运用风险,需要引起高度重视。三是产品结构不尽合理。保险产品自主创新能力不强,寿险保障型产品发展相对缓慢,“三农”保险和医疗保险的发展还远远不能满足社会需求。四是诚信问题仍然比较突出。有的保险公司在保险条款中使用一些模糊语言回避除外责任和犹豫期等重要风险提示;销售过程中的误导问题仍然存在;理赔环节不规范、不透明,拖赔、惜赔和无理拒赔的现象时有发生,被保险人对理赔难和承保理赔“两张脸”的问题反映仍然比较集中。要使基础较为薄弱的我国保险市场尽快建立和完善适应市场经济需要的保险市场机制,就必须依照我国保险市场的现状,规范保险经营者行为,实行保险市场监管的创新。
3.保险创新是实施党和国家各项宏观调控措施的有力保证。随着市场经济的确立,各行业、各部门之间的经济联系越来越密切,保险作为国民经济重要组成部分之一,与其他部门的联系也越加密切。特别是保险资金运用规模、运用形式、运用范围、险种所涉及的领域、费率厘定等作为保险全行业的宏观调控措施,不同程度上影响和制约着国家有关宏观调控政策的实施。保险消费作为逐渐被人们接受的新的消费热点,其发展规模对于引导消费基金分流,活跃消费市场也会起到一定的促进作用;企业的保险消费投入随着各类风险的加大也将成为企业资金投入的一个分支,保险公司通过为企业提供财产、责任、保证等各类险种,可以促进企业的生产与经营。中央提出构建社会主义和谐社会的要求,在构建社会主义和谐社会的过程中,保险作为经济“助推器”、社会“稳定器”、辅助社会管理的重要手段,承担着义不容辞的责任,并且可以大有作为。因此,保险全行业的宏观调控必须结合保险业的基础与现状制定和完善各项措施,实现保险业宏观调控方面的创新,以促进国家各项宏观调控政策的实施。
二、保险创新的几点思考
1.实现经营机制的改革,保险公司必须建立总、分公司两级的管理机制。现行的总公司、分公司、支公司三级管理体制造成管理工作重叠,机构重复,展业力量相对薄弱。鉴于此,可试行总、分公司两级管理机制,将现行的区县一级支公司变为单纯的展业机构,分公司成立承保、理赔、财会等各环节管理服务中心,通过电脑实行网络化监控与管理,以达到加强管理,强化自身展业的目的。保赔分离是国际上任何保险公司的通行作法,中国人保全面推行的“三个中心”建设,是公司经营方式由粗放型向集约化转变的标志,有利于建立了专业化售后服务系统,为客户提供方便快捷、规范化的售后服务,增强人保的核心竞争力。但承保与理赔、查勘与理算的完全分离往往造成责、权、利无法准确划分,保费上不去,展业部门认为理赔部门服务没做好,丢失了保户;核保部门业务政策脱离市场,能保的业务不让保。赔付率高了,理赔部门认为承保部门把关不严,垃圾保费一大堆,出险后不赔不行。由于责任不清导致的部门矛盾长期难以解决。特别是对业务处理中心和客户服务中心而言,只有规章约束而没有利益激励,人员待遇固定且与经营业绩无法完全考核,导致工作因循守旧,无法创新。因此,保险公司在采用国外经验的同时,更应联系国内的实际情况,警惕引进经验技术一哄而起和教条化.
2.实现经营观念的创新。要实现保险经营的创新,首先要实现经营观念的创新,要摆脱计划经济体制下形成的粗放经营的模式,真正实行集约经营方式;将片面追求保费收入,追求高指标的经营思想转变到重收入、重理赔、重效益的规模效益的良性循环上来。保险创新应跨越增收保费,扩大规模这种外延的增长模式,而力求提高经营质量和在此基础上的正常增长水平。恢复国内保险业务20多年,在业务增收上实现一次又一次的突破,这在特定的时期内是正常的。然而,按照国际惯例和经济发展规律,保险业的发展必须依托国民经济的增长而增长。必须确立规模效益和市场效益的观点,走市场经济下保险经营的新路子。入世后,外资保险公司进入中国保险市场,虽然为中国保险发展创造了机遇,但中资保险公司面临更多的是挑战、竞争。竞争最终体现在效益上,胜负最终体现在利润上。中资保险公司只有树立效益理念,实现从规模扩张型向效益优先型转变,才能在竞争中处于不败之地。笔者认为正确处理以下四个关系,是大幅度提高保险企业经济效益的有效途径。一是正确处理规模与效益的辩正关系、发展规模求效益;二是正确处理管理与效益的辩证关系,强化管理求效益;三是正确处理服务与效益的辩证关系,优质服务求效益;四是正确处理企业效益与社会效益的辩证关系,增强社会功能求效益。
3.实现经营管理上的创新。随着保险业的改革与发展,保险业务的经营管理要更加科学化,专业化,规范化,彻底改变业务经营管理粗放型,实务管理随意性和业务操作手工化的低水平管理局面。一方面在业务经营个各个环节应尽快实现网上操作和网上管理与监控;另一方面在核保、核赔、定损等各项业务操作中实行量化管理和指标控制,在此基础上实现集业务发展规模、市场潜力预测、经营成本核算、企业经营效益为一体的经营管理监控体系,真正实现集约化经营。再有以提高客户满意度为导向改进业务流程,要求保险公司在业务流程设计方面上,不仅要考虑自身提高效率.防范风险的需要,同时也是客户的需要 。这重点体现在三方面:首先,提高信息供享水平,是改进业务流程的基础;其次,整合客户服务部门和流程,是改进业务流程的关键; 再次,要建立技术管理队伍,并使之相对独立于行政管理序列,培养一批高素质的.相对稳定的业务管理人才。同时,应当合理调整授权对象,使行政授权和技术授权适当分离,把各种管理职权授予具备相应技能的专业人员,持续提高标准化水平。
4.实现经营策略上的创新。“大一统”的经营策略表现为重视集中的、大宗的业务,轻视分散性业务,忽视新开发业务。实现经营策略上的创新就要适应市场经济的发展需要,以市场为导向,把握国民经济发展的发展需要,确立以险种为突破口的经营思想,开发、发展适合国民经济发展需要的配套险种。特别要尽快开发一批为高新技术领域实行配套服务的险种,以填补高科技领域保险服务的空白,巩固和发展一批较为成熟的险种和相应的附加险,实现险种上的名牌效应和名牌效益。保险产品的创新体现出更加细分深入、更加协调平衡、更加理性规范、契合市场需求、突出保险行业优势等特点,新型人身保险、传统保险、健康保险、意外伤害保险、汽车保险等主要险种都应推出大批创新产品;保险业务领域不断拓展,企业年金和养老保险、健康保险和健康管理成为保险创新的重要亮点。保险公司在个人代理营销、银行代理销售和对团体直销三大渠道的基础上,拓展银行理财中心代理、电话直销、网上直销等渠道,开发了相应的保险产品。今后保险产品的创新将会延续以契合市场需求和发挥保险行业优势的大方向,从产品的角度来看,主要集中体现在以下几个方面:1、投资型保险产品创新将全面复苏;2、企业年金保险全面走向市场;3、健康保险服务大发展;4、员工福利计划发展;5、责任保险得到进一步发展。
5.实现营销机制上的创新。营销机制的创新主要指推销方法和推销手段的创新。计划经济体制下,由于险种较为单一,保险标的集中和保险业的独家经营,险种销售体现为固定型的点上销售,如固定的保险机构,办事处,代办点,固定的客户,固定的销售和保费收入渠道,无论是自营业务和代理业务均较为稳定。随着保险市场的形成,保险的收入渠道发生了根本的变化,原有的客户由于企业改组、改革和市场的竞争呈现出极强的不稳定性。因此,我们的营销策略和手段必须随之变化。一是按险种的性质和规模确定相应的展业方式和展业方法,如保费大户可由员工直销,分散险种可由营销员才定额保单销售,建立多种方式的销售体系,使之与多样化的险种和多层次的市场需求相配套。三是大力发展自营或直销业务,一旦支公司转变为展业职能的公司,就可以在现有的基础上细化和强化直销业务。对员工实行企业员工和代办相结合的管理及分配方法,以提高直销业务的比重,增强企业自身的经营实力。二是巩固和发展多种代办业务。既要提高代办业务的质量,又要稳定代办员。同时还要适时地发展营销业务和经纪人业务,通过多种营销形式为保户提供服务。对于保险营销人员,保险企业应建立企业文化来管理。人是有多方面、多层次需求的。当现代的科学技术创造了很高的生活标准,充分满足了人们生活需要和安全需要后,人们在追求自尊、交际、自我成就等更高层次需要时,报酬、允诺、刺激、威胁和其他强制手段就不会太起作用。而企业文化作为一种把人的精神属性和价值追求提到首位的管理方法,正好恰恰满足了这一需求。就保险而言,它通过仪式、典礼、文化沙龙等一系列形式,把保险企业价值观念变成所在企业员工共有的价值观念,通过共有价值观念进行内在控制,使本企业成员以这种共有价值观念为准则来自觉监督和调整自己的日常行为,借以增强保险企业的凝聚力、向心力,齐心协力实现保险企业的目标。
6.实现保险业宏观调控的创新。自恢复国内保险业务以来,宏观调控政策表现为:政策上管得严。作为负债经营的保险公司,其资金运用的范围和规模控制得较严,这对于保险资金安全运营具有意义,但也制约了保险资金的运用。由于国家连续下调利率,再加上取消了保险存款的优惠政策,使保险资金的收益受到影响,保险业务宏观调控应面对保险行业的经营特点和现状及行业间的比较给予创新。资金运用问题已成为制约保险业持续健康发展的重要因素之一。目前我国保险资金的运用存在明显的问题,因此,必须借鉴国外保险资金的运作模式和投资渠道,开展保险投资制度创新,提高我国保险行业的竞争力。近两年来,保险资金的运用_直是理论界和保险业的共同话题和关注焦点。随着我国保险业的迅速发展,可运用的保险资金的总规模不断扩大,同时带来的问题是,如果不能以较高的投资收益弥补潜在的、日益增大的承保亏损和利差损,保险业将面临被动局面。而随着我国加入WTO,外资保险公司的进入及产生的竞争,也迫切要求我国保险公司提高保险资金的投资收益,从而能够降低保费、减轻保户负担、提高自身应付风险和承保的能力,进而提高竞争力
7.实现保险市场监管的创新。保险监管就是要保护被保险人的利益。但是转型经济中的中国保险市场监管,不仅要对金融单位监管,还要监管国有独资保险公司的股份制改造和机制转换、完善立法、培育保险市场等。现阶段的保险市场极不成熟,对保险市场的监管必须结合实际走创新之路。一是采取区域管理与行业统一管理相结合的方式;二是采取价格与行政手段相结合的管理方式;三是采取行业管理与主观部门管理相结合的方法,促进保险市场的监管。四是调整监管重点,由行为监管向财务偿付能力监管过渡。
参 考 文 献
1.<<保险概论>>
2.<<中华人民共和国保险法>>
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