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“退而不休”现象剖析(三)
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适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。
(3)万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
弊端:万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较,到第5年,这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元,收益率都不如银行储蓄高。
适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强
(4)投资连结保险
投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。
优势:以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高。
弊端:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
2.商业保险发展的几点建议
从我国情况来看,人们商业养老保险意识普遍薄弱,不擅长运用保险机制去防范和化解风险,企业和个人参保意愿不强,这在一定程度上影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化。在此提出几点加快商业养老保险发展的建议:
(1).结合实际,推动养老保险税优政策的出台。养老保险产品是税收敏感型的制度安排,合理的税收制度能够促进潜在养老需求转换为现实购买力。2008年12月,《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》明确提出,要“积极发展个人、团体养老等保险业务,鼓励和支持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划,研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”。为商业养老保险的发展创造良好环境,以逐步满足人民群众更高层次的养老保障需求。
(2).采取有效措施,提高养老保险的市场需求。一是加大商业养老保险宣传,培育理性的消费观念。保险公司应加大对商业养老保险的宣传力度,并侧重宣传内容和方式。首先要通过大型的社会宣传活动,采取新颖的形式、丰富的内容,广泛宣传养老保险的作用,引导社会民众及早作出养老规划。其次,利用广播、电视、报纸等各种新闻媒介,进行广泛的社会宣传,普及商业养老保险知识,培育理性的保险消费观念。第三,深人农村、企业单位、居民院楼等,面向广大群众宣传商业养老保险的意义与功用等。二是激发养老保险意识,推动潜在的养老需求向现实需求转化。养老保险意识的薄弱影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化,激发人们积极的养老保险意识是商业养老保险存在和发展的基础。一方面要引导人们转变观念,提高对保险和风险的认识,转变过去一切依赖政府、单位和家庭的传统思想,努力实现养老风险自担。另一方面,充分认识商业保险的保障和社会互助功能,增强自保意识和转嫁风险的意识,享受养老保障的利益,提高保障水平。
(3).提高供给能力,实现养老保险供求的良性互动。一是加快产品创新,努力开发满足不同需求的保险产品。养老保险产品创新应该以保障型产品为核心,尽快开发一些保障内容各有侧重且能抵御通货膨胀的新产品。比如,出台变额养老年金、分红型养老年金、保额递增型养老年金、定期养老年金等年金保险商品。同时增加一些实用的附加险商品,以提高养老保险商品的附加价值。商品的定价则可根据市场调查,按照细分化后的市场需求,对不同层次、不同需求、不同区域、不同群体所需商品进行不同的定价。二是优化产品结构,充分发挥商业养老保险的养老保障功能。目前市场上的养老保险产品差异性不大,各公司在产品宣传上侧重投资方面的多,侧重提供综合性保障的产品相对缺乏。这就导致在产品推广上更多地停留在提供更乐观的收益层次上,单纯的价格竞争也留下了销售误导的隐患。保险公司应优化险种结构,在养老方面开发、设计适销对路的新险种,同时充分利用其销售队伍和客户群的优势,积极推广保障型养老保险产品,为客户提供稳定的养老保障和优质的服务。三是提高服务水平,打造养老保险专业的行业形象。要大力发展商业养老保险,必须建立健全服务体系和服务网络。应对消费者进行市场细分,实行有针对性的差异化服务策略,在营销渠道上加强与银行、邮政等部门的合作,在营销方式上积极发展网上保险、电话保险等新型营销方式,在理赔服务上简化理赔手续、加快理赔速度等。同时,通过强化保险公司在风险管理领域的专业化和技术优势,为消费者提供全面的、优质的风险管理和理财服务,打造专业化、可信赖的形象。四是完善培训体系,加强专业人才队伍建设。养老保险业务涉及的专业领域多,时间跨度长,销售和服务人员持续的客户沟通和服务能力、专业技术能力以及诚实守信的业务素质非常重要。保险公司需要从专业化角度加强公司内部的培训体系建设,改变以往单纯停留在条款介绍和产品比较以及销售技巧方面的状况,从风险控制、诚信教育以及综合性的金融专业技能等多方面开展培训,特别是加强企业年金政策法规、实务操作等方面的专业培训,从而提高人员职业道德和业务素质。
(4).加强政策推动,促进商业养老保险市场稳健发展。一是引导公司发挥风险管理和保障功能,提高服务社会能力。养老金积累的本质是一种延期消费行为,是将人们年轻时多余的收人以定期缴费的方式积累起来,通过投资运作,在年老退休后分次或一次性进行给付,以保障退休后的老年生活,实现老有所养。因此.商业养老保险作为长期保障型产品,其最大价值在于为未来生活提供保障,实现这一价值的根本基础是养老金管理服务应具有风险管理和保障功能。二是探索建立养老保险市场监管协调机制和创新机制。养老保险市场和民生问题息息相关,同时也和金融市场高度关联。商业养老保险市场综合性强、涉及面广,其发展需要政府相关监管部门建立联动机制,加强财政、社保、金融跨部门的会商和协调,共同形成养老保险市场发展的思路,共同推动商业养老保险市场的健康、可持续的发展。在此基础上,应充分发挥相关监管部门的协调和联动机制,建立养老保险监管的创新机制,积极推动我省商业养老业务的发展。三是鼓励公司拓宽服务领域,积极探索服务“三农”新途径。我国农民.其养老保障方式从过去主要依靠家庭养老、土地防老转向主要依靠社会保障和商业保险。应鼓励保险公司探索建立被征地农民养老保障的市场运作机制,拓宽商业养老保险的服务领域。一方面制定一揽子人身综合风险保障计划,满足农民养老保障需求;另一方面,也可提供覆盖死伤、医疗、意外伤害等风险的产品系列。通过大力发展商业养老保险,有效解决我国农民的养老问题,提高农民的养老保障水平。
参 考 文 献
《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》
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