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我国汽车信贷风险防范的研究
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图4 2007年轿车各细分市场汽车消费贷款比例
四. 我国汽车消费信贷风险管理现状
4.1 汽车消费信贷客观环境的影响
当今我国社会投机氛围盛行,比如地产泡沫、信用卡透支和农产品炒作等问题,片面的夸大了其投资者的信用还有还款能力。因为我国的征信体系还不够完全,尚未建立一套统一的全国联网且面向社会的征信体制,汽车金融机构在审核借款人的资料时也不能完全的了解他的个人信用情况。因此风险识别能力还相对较差。2009年国务院法制办与2009年10月全文公布了《征信管理条例(征求意见稿)》,表明了我国正在逐步的建立并且在完善征信体系的态度。
汽车消费信贷它一方面可以缓解消费者当前的资金紧张需求,从而促进汽车销售。在一方面它为汽车业的研发、生产、销售、物流等环节提供了资金支持,推动了我国的经济增长。其可持续发展问题已引起管理层的高度重视,如2009年1月份由央行召开的“金融支持汽车业发展座谈会”上,提出了促进我国汽车金融发展的多项措施。但是由于客观环境等一些因素的制约,管理层对其资金来源、业务范围、利率等方面有着诸多的限制,制约我国的汽车金融公司的发展。金融市场不仅可以为汽车金融公司融资提供渠道,如逐步发行债券或上市融资,还可以通过资本市场来吸引更多的投资者,从而优化公司治理并且提高资金回报率。我国的金融市场目前价值偏离现象很普遍,资本市场违规操作问题相对严重,是的汽车金融供地发展后劲较弱。
4.2汽车消费信贷风险管理能力薄弱
汽车消费信贷风险管理有以下两点:一是业务相对单一,盈利性差。汽车金融公司的优势在于其专业性和盈利性强,还款方式灵活多样。目前我国汽车金融公司的主要作用是为了促进汽车厂商的销售,只要集中于风险高的个人贷款业务,像汽车保险和抵押等附加值较高的业务的开展相对较少,风险容易积聚。二是风险控制环节薄弱。我国的汽车金融公司在风险控制和管理手段上相对薄弱,通常表现为贷前审查不实以及贷后管理宽松。如在抵押方面条件较低,并不需要购车人提供担保,只要有固定职业和收入证明以及居所即可。还有一部分汽车金融公司见到保单就进行贷款发放,从而夸大了保险的作用,埋下隐患。贷后的管理不到位也时有发生,一些汽车金融公司在贷款发放后,贷款人资金是否用于购车以及贷款催收等方面存在疏漏,导致到期后无法正常收回贷款时难以进行有利的诉讼、索赔。还有利率、汽车贬值等对贷款价值的影响还未能建立起相对的监控。其次还有道德风险三种情况,第一时出现收入减少或者其他意外,顾客无力偿还贷款,属于“善意”欠贷。第二种情况就是,由于车价降幅较大以及银行管理无力等情况,顾客故意骗取贷款或者不偿还贷款,这种就属于“恶意”欠贷。还有的一种就是理性违约,这种是因为汽车本身贬值较快,如果一旦出现价格大幅跌水或者出现了剩余本额超过新车价格的情况,作为理性人购车者往往都会选择违约,拒绝偿还贷款。这种汽车贷款风险相对更大,降价快并且容易丢失或损坏,一旦顾客句句偿还贷款,往往抵押的汽车已经资不抵债。道德风险问题的解决要求汽车金融公司加强贷款发放后进行严格的管理。
五. 汽车消费信贷风险管理的建议
5.1 政策方面
为了解决上述汽车消费信贷风险管理中存在的共性问题,信贷机构应从内部、外部两方面采取切实有效的措施,互相配合,从而建立起适合我国国情的汽车消费信贷风险管理体系,促进我国汽车消费信贷业务的健康发展。任何汽车消费信贷的推广,第一就是要提高消费者的收入水平。更确切的说就是让消费者保持持续稳定增长的收入。如果消费者已经拥有了持续稳定增长的收入,那么他们的消费信心和贷款消费的接受能力就会相对增强。如果要让消费者保持持续稳定增长的收入,那么就需要做到以下几点:第一就是要继续保持国民经济的快速、健康的发展,提高就业率;第二就是要降低消费成本,坚决消除一些在消费过程中存在的任何不合理的收费现象;第三就是要转变居民的传统消费观念,树立正确的现代消费理念;第四就是要出台一系列相关的消费政策,从而增强居民的消费信心。其次就是要提高社会公众的购买能力,适当调整社会公众的收入分配的宏观调控力度,优化收入分配结构。
最后是要完善相关的社保制度。影响消费市场发展状况的一个重要因素就是我国社会保障体系的健全与否,因此要建立健全的社会保险体系,将养老保险、医疗保险覆盖到全体社会居民,为广大消费者免除后顾之忧。
5.2 汽车消费信贷市场
在美国,每一个人在社会中都有属于他自己的一个社会安全号码。每一个人的收入、借贷、纳税和还款情况都会被记录。如果一旦出现恶意的经济行为,那么他将会在社会步履维艰,甚至会连最基本的生存也难以为继,所以在美国他们的金融机构会对于他们的客户大胆放贷。因此我们国家就应该学习国外成功的经验加快建设我国的信用体系。
从1995年至今,我国的汽车信贷业经历了萌芽阶段、爆发阶段、调整阶段和稳步发展阶段。随着时间的发展,将会有更多的汽车集团凭借独资或合资的形式在我国境内拓展和发展汽车消费信贷业务。汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起,为两者的高速发展提供了强大的动力,它的出现对于刺激消费,扩大内需,推动国民经济增长的作用是不言而喻的。
但是通过研究发现,我国汽车消费信贷“起步低、发展慢、占比小”,主要原因是我国金融机构存在多方面的内部制度和操作因素,同时也受到外部环境的制约。本文结合了我国汽车消费信贷的实际情况,借鉴国外的成功案例,归纳总结出了一系列符合我国国情的汽车消费信贷风险防范的措施,这些措施将有利于我国经济的可持续发展和我国汽车消费信贷市场的发展。
我国汽车信贷尚处于起步阶段,相对于发达国家来说还比较落后。在发达国家汽车市场中,有 70%的汽车是通过贷款销售。在北美,贷款购车的比例更是高达 85%。即使在不太发达的国家,贷款购车的比例也有达到 60%的。在中国,贷款购车还不足20%,这也正说明我国汽车消费市场巨大的潜力。但是由于我国尚未建立起一系列完善的汽车消费信贷体制,无法保护被保险人和保险公司利益,导致部分保险公司收缩甚至暂停了车贷险业务。
2007年起,随着国家对汽车消费市场的政策支持,我国商业银行加大了对汽车消费信贷的投入力度,因此可以预见,在未来的几年时间里,我国的汽车消费市场将会更加繁荣。希望文中提到的几条措施能为我国汽车消费贷款贡献绵薄之力,使我国汽车消费贷款健康高速发展,从而促进我国经济的可持续发展
参 考 文 献
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