陕西保险业核心竞争力评价研究

一、保险业竞争力的基本特征

二、陕西保险业的发展现状

（一）发展特点

（二）存在的问题

三、陕西保险业核心竞争力较弱的原因分析

（一）员工绩效评估体系缺失

（二）薪酬激励与员工绩效脱节

（三）保险人才匮乏

（四）部门设置较多，审批流程冗长

四、提高陕西保险业核心竞争力的对策建议

（一）人力资源管理方面

（二）流程管控方面

（三）开发新险种

内 容 摘 要

保险业是金融业的重要组成部分，居民生活也越来越不能缺少保险，因此对保险业竞争力的研究也就更加重要。本课题拟通过对保险竞争力的基本特征、陕西保险业的现状，找出陕西保险业发展中存在的问题，提出改善措施，以加快陕西保险业的可持续健康的发展。

陕西保险业核心竞争力评价研究

一、保险业竞争力的基本特征

保险业核心竞争力是指保险企业经过一定时间的经营，根据本企业特有资源和其他综合资源，创造出本企业特有的，其他企业无法模仿的最关键的竞争优势，而这种优势是企业经营和管理中最根本和最需要的竞争力。同时，这种优势又是其他企业短时间内没有办法完成的，但是这种竞争优势会因为周围环境和时间的变化而变化。

保险业核心竞争力的基本特征和内容主要表现在以下四个方面：

1、保险业核心竞争力的系统整合性。保险企业核心竞争力的多种竞争优势经过提炼、升华后的有机整体，主要注重的是各种竞争能力的整合。

2、保险业核心竞争力的价值性。保险业核心竞争力使保险企业在竞争中更具有优势，使保险企业在管理服务、新险种开发及保险赔付等方面比其他竞争对手更具有竞争力，可以给顾客带来独物的价值。

3、保险企业核心竞争力的独特性。由于各个保险企业的历史和管理的差异，保险业核心竞争力应该有一个独特的企业个性，这个企业个性依附于整个行业体系。由于各个保险公司历史和管理的差异，保险业核心竞争力应该有一个独特的企业个性，并依附于整个行业系统。

4、保险业核心竞争力的动态发展性。保险企业的核心竞争力是一个动态的概念，会因为周围环境和时间的变化而变化。保险企业核心竞争力是有生命周期的，它会根据公司的所处阶段、产业环境、业务架构的不同而不同。保险企业有了自己独特的核心竞争力并不代表这种竞争力是永远不变的，保险企业要想一直保持这种竞争优势，就必须不断自我改进、创新。

5、保险业核心竞争力的延展性。核心竞争力是保险企业能力体系中的核心内容，存在溢出效应，即核心竞争力个有延展性的，这也反映了企业的核心竞争力可以让保险企业获得核心专长等能力，而且能够促进保险企业竞争力的民展，支持企业多种产品市场的扩张。不公如经，核心竞争力还可以加快企业产品深度与广度的扩张，衍生出一系列相关的新产品和服务，形成“核心能力－核心技术－核心产品－最终产品”这样一个延展过程，此外还可以给公司今后的多元发展提供一定的基础。

6、保险业核心竞争力具有不可复制性。企业的竞争力常常会受到其替代品的威胁，有时威胁在，有时威胁小，但是企业一旦建立一套自身独有的商业模式将具有无与伦比的优势，形成其核心竞争力。从竞争态势上来看，公司专利、核心技术是其核心能力的主要构成要素。企业文化、核心技术、学习能力的长期积累是构成其他企业不可模仿或超越的核心竞争力的重要方面，并且，那些内嵌在公司体系中的组织结构，核心技术较其他因素来具有可持续性和独特性。

二、陕西保险业的发展现状

（一）发展特点

从2012年陕西保险年鉴中，我们可以看到，陕西保险业实现保险保费收入343.72亿元，同长增长15.73%；其中，财产财公司保费收入103.69亿元，同比增长15.95%，人身保险公司保费240.03亿元，同比增长14.4%。陕西2012年行业发展概括起来有四个主要特点：

1、保险业务总体实现平稳增长

陕西省财产保险保费收入在高速增长的基础上，突破了百亿大关；车卫业务保费收入86.32亿元，比去年增长了16.18%，非车险业务比去年增长34.97%；其中，农业险同比增长164.87%；企财险、家财险、保证保险、意外伤害险和其他保险也呈现较快增长态势，分别增长26.69%、59.88%、198.98%和31.91%。

陕西省人身险公司保费收入平稳增长，分红险占比继续提高，达到80.26%。意外保险和健康保险分别增长23.68%和20.71%。人身险公司个险渠道发展动力较强，增速18.91%，渠道占比41.10%，实现人身险新单业务增长19.37%。

2、风险防范能力进一步增强

表现在：陕西省财产险公司应收保费率1.72%，增加了0.28个百分点；行业细读批判保费率1.5%，同比下降0.28个百分点，市场秩序规范指标持续好转。财产险公司未决赔款准备金账户余额达40.77亿元，占滚动一年保费收入的39.32%，较去年同期增加0.42个百分点，保险公司经营活动产生现金流入6.63亿元，应对财务风险能力进一步增强。全省人身险公司累计发生退保金19.76亿元，退保率2.25%，退保情况基本稳定，没有出现集中退保和群访群诉事件。人身险公司满期给付金额24.95亿元，同比增长46.70%，实际现金流出量24.45亿元，满期给付现金流比较充裕，满期给付有序进行。其中，发生金额较大的公司有中国人寿、太保寿和平安人寿。

3、发展方式从规模型向效益型转变

从综合赔付率、综合费用率可以看出，陕西保险业在发展方式上正在积极改变；陕西省财产险公司上述三项指标分别同比下降1.43个百分点、0.62个百分点、2.06个百分点；而陕西财产险公司全年实现承保利润7.10亿元，同比增长60.81%，承保利润率为8.22%，高于去年同期2.06个百分点。全省20家财产险公司中有17家公司实现盈利。人身险公司更加注重管理绩效和提高效率，加强协调性和可持续发展，10年期以上的新保单业务迅速增加，占标准保费43.9%，同比提高10.41个百分点。

4、保险业的竞争日趋激烈

随着行业发展模式的转变，部分品牌美誉度高、创新能力强的保险公司逐步取得了更多竞争优势。从人身险公司看，新主体的进入为市场竞争带来新的活力，但新老公司的市场份额比例并没有变化。从财产险公司看，陕西省20家公司有13家公司增速慢于全省平均水平。同时，新型销售渠道业务的快速发展，对中小公司传统业务造成较强的冲击力。陕西省财产险公司电销渠道和网销渠道分别达到4.82亿元和4241万元的保费收入，同比增长272.32%和97.83%。其中，平安产险陕分电销渠道业务占到总业务比例超过10%。

(二)存在的问题

1、风险管理能力有待提高

目前，陕西省保险市场类似保险产品太多，而且保险产品创新不足，这不仅阻碍了保险市场的发展，不能满足保险消费者的潜在需求，也促进了保险公司的恶性价格竞争加剧。这就要求保险公司要加强对保险业的风险管理能力。

2、人才培养有待系统化

我国恢复国内保险市场只有30多年的历史，保险人才培养还处于初级阶段，大部分保险一线营销人员未接受过专业化的培训，因此，需要保险公司进一步完善系统化的培训机制。进一步完善培训机制，一方面可以使保险公司的文化和理念能够实施下去，另一方面可以使保险公司引进人才，注重高素质人才引进。

3、保险业的经营模式和竞争力的有待创新提高

目前，陕西保险企业内部在一定程度上存在着思维定势，不能完全适应市场经济的快速发展，竞争力有待进一步提高；主要表现为：经营管理方法落后、没有创新能力、用人机制不灵活和奖惩制度不公平；当前消费者对保险的需求，不仅仅停留在以前只对产品的需求，还包括风险管理等附带产品价值的需求，而陕西省保险业在这些方面还有较大的差距。

4、保险基金投资渠道有待完善

目前保险公司的投资渠道较少，想要取得比较高收益的投资渠道限制条件过于多，导致保险资金和存款利率的风险联系过于紧密。尤其是最近，银行开始拒绝履行存款协议约定，银行资本准备进入企业债券市场，在这种情况下，由于保险基金的投资收益的市场竞争可能会减少。在国际保险市场上，投资收益是外资保险公司的利润的主要来源，而陕西保险公司的利润主要来自保险公司的承保利润，导致保险公司竞争力弱。

5、业务险种单一

我国保险业基本是传统业务一统天下,在我们的业务总量中,传统的机动车险、企财险、货运险所占比例高达90%以上，占据整个保费收入的绝对份额，而以责任险为代表的新型业务，只是近几年才逐步推向市场，致使业务结构比例失调，保险产品有效供给不足，风险相对集中，经营成果稳定性差。

三、陕西保险业核心竞争力较弱的原因分析

陕西各保险公司的核心竞争力软弱原因表现在以下几个方面：

（一）员工绩效评估体系缺失

陕西省的保险企业在员工管理考核系统上存在的缺陷和不完善导致保险企业员工对工作缺乏动力和热情。同时，在绩效考核体系中，只注重定性考核，缺乏定量考核。对于外勤员工，许多企业都是按照每个月的保单量为标准来确定工资和奖金，这样既不利于调动外勤员工的工作热情，也不利于保单客户的群体维持。究其原因是保险企业不重视外勤员工，对内勤员工又过于稳定，还是以过去的事业单位型观念为主，过于稳定的工作，让员工整体绩效评估体系趋向于两极化，进而完全缺失了考核的意义。

（二）薪酬激励与员工绩效脱节

目前陕西省许多保险企业在员工的薪酬激励机制方面还存在着不足，一些保险企业对员工的薪酬激励只局限于工资层面上的挂钩，并没有从激励因素上激励鼓励员工，从而使得对员工的绩效考核也流于形式，缺乏意义。

1、激励员工的方式过于单一，仅限于金钱方面的激励，没有考虑激励因素。其实影响员工的业绩因素中，除了金钱方面外，不有许多物质层面以上的因素需要考虑。实际上，由于保险企业保险产品的购买有很大的消费偏好，如果一个家庭中有一个人喜欢保险产品，他可以影响整个家庭甚至相关的多个家庭，但是一个家庭中有一个人喜欢保险产品，他可以影响整个家庭甚至相关的多个家庭，但是保险企业的管理人员并没有注意到这个重要渠道，只是不断的给员工施加压力。

2、大部分保险公司不得以员工股权作为奖励机制。国外许多保险公司对于工作年限满五年以上的优秀资深员工都有奖励公司一定额度股权的做法，这样可以让公司员工有主人翁的地位，又可以激励他们努力为自己工作，为公司做出更多的贡献。而我们的保险公司对这种奖励员工股权的做法重视程度明显不够。

（三）保险人才匮乏

随着国外保险企业不断的进入中国市场和我国保险公司迅速扩张，保险企业人才匮乏这个问题逐渐突显出来。陕西省保险企业目前也存在人才缺失的情况。保险公司对人才的考核也不正确，大部分保险公司是以保费收入和保单量来确认人才，这样十分不利于保险公司长期健康发展。

由于保险企业对员工绩效评估和薪酬激励的不足，使得保险业内的大批优秀人才被外资保险企业的各种丰厚条件所吸引，而外资保险企业迅速发展的重要原因就是不断吸引本地优秀的保险业精英，这就导致了我们保险企业的人才更加匮乏。

（四）部门设置较多，审批流程冗长

较多的保险公司出于各方面的原因，设置了过多的部门和过多的流程，给业务流程操作造成了较大的困难。如目前很多公司的车险部、非车险部、意健险部门和承保中心相分离，导致了业务流程不顺畅。车险部、非车险部和意健险部是业务的审批部门，承保中心是执行部门，这不仅使承保环节了多了一个审批流程，而且还容易出现部门间的相互推诿。

四、提高核心竞争力的对策建议

在影响陕西保险业核心竞争力的许多因素中，人力资源、流程管控、多元化的险种结构开发占比较重要的地位，保险行业的独特性也决定了提高保险业核心竞争力应从人力资源、流程管控、产品开发这三点出发。

（一）人力资源管理方面 

1、建立量化的绩效考核评估体系

在绩效管理上，目前我国许多保险公司仍然沿用传统的管理方式，对人的考核评估只注重定性考核，不注重定量考核，这样导致的结果是保险公司凭着印象给员工定绩效，而这样的绩效很难服众。绩效量化考核就是利用科学的分解方法，将主要工作进行分解为各种具体的工作，这样做可以将公司每个员工的工作与企业目标间建立清晰的量化关系，可以做到薪资的公开、公平、公正。

但是绩效量化考核体系的建立是一项繁琐的工作，需要对岗位有正确科学的分类，明确量化指标，并定期进行考核。量化考核内容可根据岗位的不同分别确定不同量化指标。

2、建立完备的薪酬体系和激励机制

管理学家佛里德里曼.赫茨伯格在著名双因素理论中提出影响员工行为的因素主要有两个：一是保健因素，二是激励因素。保险企业应该人这两个因素出发提高员工的工作热情。在员工薪酬方案和激励机制上，可以分为三个层次：

（1）年薪制

年薪制是以年度为单位，依据企业的生产规模和经营业绩，确定并支付经营者年薪的分配方式。年薪制的主要对象是企业的经营管理人员，是一种有效的激励措施，对提升绩效有很大作用。

（2）员工持股

员工持股计划是公司对员工的一种特殊的激励措施，就是根据公司的业绩收入，按照一定的比例将公司的股份奖励给员工。这样做员工的利益与股东的利益就是一致的，有助于提高公司的盈利水平，而公司盈利水平提高了，股价就会上涨，员工又能在股市上获利。员工持股计划就是将员工与企业效益捆绑在一起，是一个双翼的举措。

（3）等级工资与福利

随着市经济的发展，在企业里我们既要鼓励员工发挥个人优势和主观能动性，同时也要大力倡导团队精神。现在保险企业特别发达的国家都采用“十因素法”，就是利用知识、经验等十个方面的因素同时结合公司当时的状态对岗位进行等级划分。平安保险重庆分公司就按照“十因素法”做出了分布表，列出了各因素的定义与权重，又利用评价方法对公司的各个岗位做出了符合实际情况的岗位等级分类。根据分类结果和当时的市场薪资水平设定每一等级相对应的薪资宽带，通过考虑员工的学历、绩效成熟度等因素来确定宽带所对应的薪资位置。所以陕西省的保险业应该鼓励员工加强个人业绩，同时又注重个人业绩与团队业绩相联系，在团队业绩的基础上衡量个人业绩。

3、完善核心人才培养机制

随着经济的发展和保险企业的不断扩大，陕西保险业的从业人员不断养大，但这仍然不能满足现在保险业迅速发展的需要，所以陕西保险业当务之争的任务就是建立与完善保险业人才的培养。

（1）拓宽用人渠道

首先要对现有员工人数进行盘活，制定严格的考核机制，淘汰不符合考核绩效的员工。重点要把管理人员数量精简，留些业务熟练，适用性人才在管理人员岗位，其余人员充实一线，一线员工的考核由定性考核改为量化考核，拉开收入和福利待遇档次，落实劳动合同，让优秀的员工有其为，辞去不符合的员工；其次面对新人要有新的办法，保险企业与新进员工建立新型用工合同，合同签订年限的长短视个人业绩而定，给新近员工和保险企业双方更多的自由选择权。

（2）实施终身教育

保险企业在招聘录用上可以通过多种渠道，广开才路，但是录用制度由人事部门统一制定，下属单位必须统一执行；有个别少数单位自行招聘必须报保险企业备案，招聘进来的人员籍贯、毕业院校必须明确；企业现有员工具有岗位竞争的优先权，应该从现有的员工中培养人才，在人才招聘确定用人标准时，不能只一味注重求洋留学，要以适用性为主，这样可以大大降低保险企业的招聘成本。

（3）建立科学的从业人员考试制度

充分利用现有资源，全面推进教育保险制度体系构建。将保险从业人员考试职能向行业协会转变，通过行业协会的作用建立保险代保人、保险公估人、保险经纪人的从业人员考试制度，进一步完善保险从业人员的考试制度和资格核准程序，建立资格认证制度，同时对已经具有从业资格证的从业人员实行继续再教育制度。为了适应新的竞争形势，必须大力改进人力资源的管理制度。保险企业要逐步建立能适应现在保险市场竞争需要的人力资源管理体制，另一方面，还要不断开发人力资源，保险企业应该加大对企业员工的培训设入，重视社会教育，强化建设保险后备人才队伍，快速提高公司人力资本的质量。

（二）流程管控方面

1、提高信息共享水平

在客户和保险标的基本情况、当前和历史投保情况、保险标的风险评估及其变化IQ你概况、出险索赔情况、产品实际经营状况等信息管理方面，通过技术创新推荐流程创新。

在保险行业协会的努力下，全国基本实现了出险记录查询和承保险种查询等功能，但是对于其他信息的共享还有待于进一步开发。

2、整合产品线部门和流程

建议按照产品线条来划分部门设置，如将车险核保列入车险部、非车险核保列入非车险部、意健险核保列入意见部。同时将审批和核保合为一体，核保即是审批，没有必要再进行审批这个环节。

（三）开发新险种提高竞争力

开发新险种，提高今后服务质量，开展服务创新，增强企业的竞争力。保险公司面对激烈的市场竞争，为了吸引客户，抢占和扩大保险市场份额，应不断进行险种的开发和创新，以满足不同收入阶层、不同保险需求的人们的特殊需要。虽然商业保险公司具有一定不定期的社会目标和社会责任，但有些风险大、利润少的业务，商业保险公司不愿意开展，政府应提供帮助，给予政策引导，甚至有些要直接或间接介入，充当保险的提供者，如农业保险、巨灾保险、信用保险等。当然，对于保险公司来说，服务也是其发展的关键所在。保险公司在经营的各个方面，都要树立以客户为中心的服务理念，注重为客户提供人性化和个性化的优质服务，并且要特别重视顾客的投诉及处理，避免“投保容易理赔难”现象发生。要结合保险公司与我国的实际情况，创造有自己特色的服务，引进国外保险公司的先进服务手段，改善技术专长和风险管理，大力发展精算技术，使精算成为保险企业经营状况的监测器，运用信息技术降低管理成本，增加承保利润，增加保险企业的竞争力。

[参 考 文 献]

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