湖州农业保险发展中的问题及对策分析

引言

湖州农业保险发展中存在的问题

几点建议

内 容 摘 要

随着社会经济的不断发展，农村经济体制改革不断深化，我国地方农业保险面临着新的挑战。但是由于农业保险的特殊性，不能完全采用纯商业保险的运作方式，在整个保险业迅速上升的同时农业保险严重滞后，阻碍了农村经济的增长。文章从政府、保险公司、农民和保险市场四个角度讨论农业保险发展的现状，分析存在的问题，并提出对策建议。

关键词：农业保险；政府导向；保险制度

湖州农业保险的现状及对策分析

引言

农业保险是为了生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，因自然灾害和意外事故造成经济损失提供保障的一种经济手段。

近几年来各地发生禽流感、干旱、台风不断，使当地农民的生产活动受到严重影响。去年在一些省市发生的禽流感疫情，如果不是政府及时出台相应的补贴政策，许多上规模的养殖户、禽类加工龙头企业有可能遭受重创。今年开年以来湖州市干旱非常严重连河道干流的船只都已搁岸，湖底都已干涸崩裂，这次干旱对湖州造成了影响极大，湖州岌岌可危的农业发展亟须保险的有力保障和支持。

湖州是一个鱼米之乡，总人口259.17万人其中农业人口达到了177.33万人但是参保率还不到20%.我国是一个是自然灾害较为严重的国家，国家防总秘书长、水利部副部长鄂竟平说，受自然气候影响，我国每年单是旱灾农就使经济作物受旱面积达3亿至4亿亩，每年损失粮食近158亿公斤，占各种自然灾害损失总量的60％。灾害严重威胁着我国农业和农村经济的发展，威胁着农民的生产和生活。农业问题的重点是增产增收，但同时要考虑按市场规则，用保险方式补偿灾害损失，防止减产减收。但政府这种救急性的补贴，总非长远、根本之策。虽然湖州的灾害并很多，但现实各种自然灾害的威胁再一次提醒我们：加快农业保险，不能再对付了，不能再犹豫了！

二、湖州农业保险发展中存在的问题

（一）农民参保意识淡薄

湖州当地农民缺乏保险意识是保险在农村发展不起来的一大症结所在。农村经济发展和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”， 对面临的风险存在侥幸心理,甚至还有人将保费与乱收费、乱摊派相联系,认为买保险会加重经济负担。而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。所有的这些原因导致农业投保率低。

（二）保险范围小，保险品种少和经营农业保险上存在一些技术障碍

农业保险应涉及农业的整个过程，包括农作物收割后储藏、加工并将农作物运输到最终市场，农业生产过程中所使用的财产即房屋、机器、设备和工具、加工厂等，以及从事这些活动的人的保险。而目前湖州的农业保险主要集中在农作物保险和养殖业保险，由于我国农业保险的高赔付率，商业保险公司为降低损失已经取消经营风险较大的保险品种，保险品种已由最多时的6O多个下降到目前的不足3O个，所以湖州的农业保险更是少之又少。目前主要有农产品险、家禽综合保险、森林火灾保险、烤烟保险等。还有加上湖州当地保险公司在经营农业保险上存在一些技术障碍如①费率厘定难。费率的厘定是以过去一段时间的平均风险损失为基础的，由于目前湖州还没有这方面的长期准确可靠的统计资料，给费率的厘定造成了困难。②责任确定难。保险经营的原则之一是风险的一致性，

而湖州各地的经济条件、自然条件、作物种类、灾害种类等都不相同，保险责任很难从技术上确定。③亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物，且在不断的变化中，很难准确预计该产品的未来市场价值和损失程度。

（三）当地农业保险的宣传力度不够和缺乏从事农业保险的专业人才

湖州当地农业保险的推行力度不够，很大程度上是由于保险公司缺乏对保险的宣传，或者是宣传不够，不能彻底的打消农民对农业保险的顾虑，保险公司作

为农业经纪人，应切实为农民着想，从农民的思维、利益角度，去制定一系列的农业保险法规。当然也可以通过如宣传册、农业保险普及员等等加大农业保险的宣传。湖州当地农业保险种类多、情况复杂，使经营农业保险存在着特殊的技术障碍；湖州农村经营方式分散，导致难以对保险对象的资料进行充分收集，保险公司也就无法正确评估风险和厘定准确的保险费率。湖州保险公司缺少能对气象和自然病虫害进行中期预警的专业人才，也导致农业保险风险不可控。

（四）当地政府和农业风险分散机制的缺失

湖州当地政府在农业保险中的主导和推动职能不明确，作用不能充分发挥。农业保险具有政策性，客观上要求政府参与并在农业保险中起主导作用。从湖州农业保险发展实践看，当地政府在开展农业保险中应有的职能和作用，通常是以法律的形式加以明确。但由于农业保险法律的空白，政府应在农业保险发展中发挥什么样的作用以及如何发挥作用等都没有明确，这增加了湖州当地政府支持农业保险的随意性，影响了湖州当地政府在农业保险发展中主体作用的发挥，更直接制约了农业保险的发展。再加上农业风险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会在短时间内，跨越几个村甚至几个县的保险对象同时发生灾害事故，遭受巨灾损失。这使得保险公司不能通过集合大量标的来分散农业风险，保险公司承保的标的越多，风险越集中，保险人的经营风险越大。因此在开展农业保险时都建立有效的农业风险分散机制，通过再保险或农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险。但湖州乃至我国还未建立农业保险再保险制度，也没有相应的再保险机构。在农业风险分散机制缺失的情况下，一旦遇到巨额风险或巨灾风险事故发生，保险人只能自己承担全部承保责任，导致保险公司经营风险增大，出现巨额亏损，从而影响保险公司承保能力的扩大和经营稳定性，甚至造成经营农业保险的保险公司破产。

（五）政府政策倾斜力度不够

鉴于农业对农民的重要地位，世界各个国家都十分重视农业保险。各地政府把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护等政策的一部分，稳定农业生产，增加农民收入。包括政府出资建立初始资本、准备金、负担全部或大部分经营管理费的同时，还给予保费补贴，比如：日本政府补贴水稻保费的50％"60％，麦类保费的50％~70％；法国对农业保费补贴为5O％8O％；韩国是5O％；

瑞典是66％；美国补贴53％；菲律宾补贴56％~80％。(数据来源：王小平《对农业保险几个问题的认识》)像美国、加拿大、法国等国更是从2O世纪3O年代就开了政策性农业保险的试验，政府对农业保险实行低费率、高补贴的政策。而在我国，由于国家财力等方面的限制，近年来我国财政用于农业的支出一直在8％附近徘徊，财政对农业保险的支持严重不足，政府对农业保险除免交营业税外，同其他商业保险一样，无任何财政补贴和配套的政策予以支持。所以在湖州当地就更不用说可以得到政府的相关支持了。

（六）湖州当地政府推行农业保险发展的力度不够

农业保险的高风险高赔付率特点，使得单纯靠商业性的运作很难发展。基于农业投保人对保险认识的局限性和保险人对保险商业经营模式的习惯，所以湖州当地政府应该加大对农业保险的宣传力度，使得投保人对保险有认识、了解、和投入使用这样一个过程。也使保险人能切身从农民的角度出发制定合理的赔付制度。而当地政府在农业保险的宣传上做的力度不够。导致农业保险在湖州推行发展缓慢。

（七）农业保险的法律制度缺失

农业保险法律制度缺失严重影响了农业保险的规范化、制度化发展。农业保险发展的历程表明，农业保险法律是农业保险发展的制度保证。目前，世界上大多数地方都对农业保险给予经济和法律的支持，制定了农业保险法及其实施细则，以保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，使农民的利益得到保障。尤其发达的地方对农业保险立法的重视远超出一般的商业规范性法律制度，其政府制定专门的法律对开展农业保险的目的、性质、办法等作了规定。像美国和日本早在1938年就制定了《农作物保险法》，美国1994年制定了《克林顿农作物保险改革法》。我国从1982年恢复办理国内保险业务以来，农业保险经历了20多年的发展，但至今仍没有专门的农业保险法律或相关的农业保险实施条例。这是造成农业保险陷入发展困境的最根本的制度原因。

（八）农业保险经营主体缺失

在农业保险发达的地方，无论采取何种模式开展农业保险，其经营组织形式多种多样，最主要的有政策性农业保险公司、专业性农业保险公司、相互保险公司、商业性保险公司以及由农民自己组成的保险合作组织。但在湖州多年的农业

保险实践中，主要由商业性保险公司来经营农业保险业务。而农业保险政策性、专业性极强，加上湖州各地地理状况、气候条件复杂多变，客观上需要多种组织形式来对农业保险进行尝试，最终确定适合湖州当地的农业保险经营主体。

三、几点建议

（一）加强对湖州农业保险的认识

发展湖州当地农业保险，当地农民是主体，为了改善当前农民对保险的淡薄意识，加大当地农民对农业保险的认识，开展一些如电视、讲座、广播等使得农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，增强农民对农业保险的认识，提高其投保的主动性。

（二）增加湖州当地农民的收入

直接和间接的增加湖州当地农民的收入，使更多的当地农民有经济能力参加农业保险。其中直接增加当地农民收入主要有三种途径：鼓励当地农民外出务工；当地农业结构调整；鼓励多元化经营如种植业、养殖业及其它可获得收入的项目。而间接的增加当地农民的收入的方法有两种途径：一是由政府补贴部分保费分摊一部分保险成本；二是当地农民可以转嫁保险成本，因为农产品的需求弹性较小，当地农民可以通过提高农产品的价格，将一部分保费转嫁给消费者，这样使更多的当地农民有经济能力参加农业保险。

（三）鼓励湖州各地农业技术创新

提高湖州农业的生产效率，想办法改进农业发展技术，如灌溉、种子改良等等，提高技术创新的收益，让创新者能得到收益，同时要加强创新成果的实际应用，减少不必要的人才、技术、资源浪费。政府要提供鼓励自由创新的环境，减少对创新活动的限制，加强对创新成果的保护，这样才能降低成本，提高效率，增加收益。

（四）扩大范围，引进新险种

商业保险公司要转变观念，在产品上创新，在服务上创新，在销售渠道上创新，不断扩大保险产品的覆盖力。要适当拓宽承保的风险范围和地域范围，不但要承保低风险的项目和灾害发生率低的地区，还要承保部分风险较高的项目和地区，切实体现农业保险提供保障的特点，在农户中树立起良好的形象。 

并且应当加强保险产品的创新力度，突破目前的产品模式：一方面，在目前

市场利率水平较低的情况下，设计出具有较强保险保障功能、能够反映市场利率变动、投资预期收益合理、投资和保障灵活可变、在市场中有较强竞争力的新产品；另一方面，应开发一些新险种，以适应农业经济结构调整和产品多样化的需求。还应设定多级费率，以适应农业风险的多样性，同时可以满足不同经济水平农户的要求。

（五）专业制定费率

科学制定保险费率，加快提高保险经营技术。在试点的基础上摸索制定符合湖州当地农业的农业保险费率以及保费补贴测算方法，按农民可以接受的标准制定保险费率。此外，要加快提高包括监测技术、精算技术、理赔技术在内的各项农业保险的经营技术。

（六）积极参加再保险，增强农业保险公司承保能力

一方面，建立湖州本土农业保险的风险分散转移机制；由于农业保险具有高风险的特征，要大规模的开展农业保险业务，单一的商业保险公司没有实力承担全部风险。完善农业保险的再保险体系，是帮助保险公司转移风险的重要手段。以财政资金进行再保险，比直接用于救灾赈济款项，更能够提高农民和保险公司的经营积极性，更好地发挥资金的运作效益。另一方面，农业保险资金也尝试可以利用现代金融工具分散风险，如将农业期货市场的相关品种与农业保险相结合，通过套期保值将农业保险资金的风险转移到金融市场。湖州的农业保险公司也可以尝试与其他市或省的农业保险公司进行保险标的互换，以便在全国范围内分散风险。

（七）重视人才培养，积极引进高素质人才

建立一支既能吃苦耐劳、又具有丰富的农业生产和保险专业知识的农业保险队伍，对于推动湖州的农业保险事业的发展有十分重要的意义。具体表现在：①农业保险人员工作环境较差，待遇低，要吸引更多的人来从事农业保险事业，必须要提高他们的待遇；②要积极从一些吸收和委培一些高层次人才，为农业保险的发展提供坚实的后盾；③要加强在岗培训和管理，并定期进行考核，以提高工作人员的业务水平和操作技能。

（八）加强的政府方面

建议种、养两业以外的农业保险公司的营业税、印花税、企业所得税等全部

实行先征后返政策，返还税金部分全额计入保险公司大灾准备金，实行专户管理，专款专用，用于反哺农业，保护农民利益，提高农业保险公司偿付能力。农业保险是政策性保险，在国外很多国家对农业保险都实行补贴制度，一般补贴率都在40%以上，美国、日本等发达国家补贴高达70%以上。因此，建议湖州政府积极开展农业保险试点并给予财政上的特殊支持，使农业保险试点顺利开展下去。

应建立巨灾准备金制度，以提高湖州当地风险控制能力；农业保险公司起步晚、基础设施薄弱，当地政府应给予必要的基础设施建设投资；鉴于农业保险事关湖州农业保险的发展，政府应给予信贷优惠，提供低息、无息、贴息贷款。政府应从粮食调入中收缴一部分财政费用，作为农业保险基金，保证粮食主产区农业的稳步发展。

还应遵循“先试点、后推广；先起步、后完善”的循序渐进原则，在湖州已确定的农业生产条件好、农畜产品商品率高的试点地区，加大扶持力度，认真总结经验，确认试点成功后再逐步推广。以防止一哄而起，盲目扩展。

（九）建立完善湖州的农村服务体系 

建立湖州完善的农村服务体系主要包括：(1)由气象部门、农情研究机构组建农业风险预警防范机制，分析研究洪涝灾害台风霜冻等自然灾害的发生并给予预警，抵御自然灾害对农业生产的损害；(2)提高湖州当地农民科技水平，推广抗灾的优良品种以降低自然灾害对农业的损害；(3)建立湖州本地农产品的市场信息系统，引导当地农民走市场化道路，积极参预国内农产品市场的竞争以降低农业的经营风险；(4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由农业保险的把关与支持，降低了农业贷款的经营风险。

（十）加强政府与乡民的配合与协作

有农业保险的湖州本地农民，要增强自觉参保的意识，对没有参保的农民，要吃一堑长一智，密切配合湖州政府和保险公司的工作。农业保险工作还没开展的地方农民，也要意识到农险的重要性，做好自身的防灾防损工作也是减少灾害损失的途径之一。农业保险是政府增加当地农民收入、稳定农村经济、确保农业发展的有效途径，也是保证湖州当地农民生村的根本也是国家粮食安全的有效工

具。有农保的当地农民毕竟只占了极少数部分，在湖州的农民主要靠劳作吃饭，在没有农业保险的情况下，如何能够承受巨额损失?湖州农业保险问题不解决，对于湖州的政府和农民和保险公司来说，都是个很大的后患。湖州政府应多建立养植业方面的一些经营试点。希望在政府的重视下，能逐步建立湖州独特的农业保险制度，降低农业风险，建立农业保护体系，更好的建立湖州本土特色的保险市场。

参 考 文 献

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