论保险企业的最大诚信原则

一、引言

二、最大诚信原则的基本内涵

三、保险企业最大诚信原则的主体内容

（一）履行最大诚信原则的背景的比较

（二）最大诚信原则的内容的比较

（三）违反最大诚信原则的法律后果的比较

四、结论

内 容 摘 要

诚信原则是所有国家民商事法律的基础，一切企业都应当遵循诚信原则，保险公司是经营风险的特殊企业，保险合同对于诚信的要求远远大于其它合同。所以保险公司应当是最讲诚信的企业。和一般企业相比，在履行诚信原则的原因方面，履行诚信原则的内容方面，以及违背诚信原则而应当承担的法律后果方面，保险公司既具有共性，又具有自身的特殊性。

关键字： 最大诚信原则；保险合同；保险公司；一般企业 

论保险企业的最大诚信原则

一.引言

毒奶粉事件：2005年8月，“三鹿”品牌被世界品牌实验室评为中国500个最具价值品牌之一，2007年被商务部评为最具市场竞争力品牌。“三鹿”商标被认定为“中国驰名商标”； 2006年位居国际知名杂志《福布斯》评选的“中国顶尖企业百强”乳品行业第一位。三鹿集团一个家喻户晓的企业，一个深受广大消费者青睐的企业，在2009年2月正式宣布破产。一个品牌价值达149.07亿元的巨人怎么倒下了？就是因为违反了诚信原则在奶粉检测蛋白质含量时添加三聚氰胺这种有毒物质，以便使得奶粉检测时蛋白质含量高。

销售误导事件：保监会主席项俊波在今年的保险业工作会上提出，2012年中国保险业的监管重点之一，便是寿险“销售误导”。 目前销售误导的主要表现形式包括欺骗投保人、被保险人，或者受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；诱导投保人不履行《消费者权益保护法》规定的如实告知义务。在投连险、理财险宣传中，表现为夸大产品收益，使投保人对投资功能和到期收益产生过高的预期。把保险产品混同于储蓄存款、信托理财、各种基金销售；传统寿险销售中，主要表现为隐瞒退保时费用扣除的规定；在健康险销售中，诱导投保人不如实告知其既往病史、家族病史等。这些不诚信的行为成为寿险市场最为突出的问题，严重损害了保险业的声誉和形象，动摇了行业持续快速发展的根基。对违反诚信原则的保险公司而言也一直背负着老百姓“一人做保险全家不要脸”“骗子公司”的骂名。

二. 最大诚信原则的基本内涵

（一）诚信原则的定义

诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有诚实守信原则。

（二）诚信原则的重要性

“人无信不立，政无信不威，商无信不富”。诚信原则是为人、处事、经商、治国最基本的道德规范和法律规定，它是社会公平正义观念与具体民法规范之间的连接纽带。如果没有诚信原则，虚伪、欺瞒、隐瞒行为就会大量出现。当定合同时，也会不按照合同上的条约来执行。因此，诚信原则是必不可少的

三. 保险企业最大诚信原则的主体内容

（一）、履行最大诚信原则的背景的比较

1、一般企业履行诚信原则的背景

我国民法通则第4条规定“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”这一规定确立了诚信原则成为我国民法基本原则。任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则。诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。在我国合同实践中，素来有“重合同、守信用”，“诚实不欺”，“买卖公平”等习惯规则存在。适应经济体制改革和经济规律的客观要求，总结我国30多年合同法实践的经验，并参考发达资本主义国家和其他社会主义国家的立法经验，把诚信原则作为我国民法的基本原则，贯穿于民法的始终。合同的履行属于重要的民事活动，也应毫不例外地贯彻诚信原则。

民法将诚信原则作为法律的基本原则，任何企业都应当履行诚信原则，根本原因在于：

.诚实守信也是交易当事人为维持彼此之间的信用关系而完全可以做得到的商业道德。它是人们行为的最低标准。按照法律规定的行为标准，并不能使行为人成为一个品行高尚的人，但如果没有这一规范，就连最起码的商业交易都无法正常进行。在世界各国民事立法与司法实践中，诚信原则被作为民事活动的基本原则而被广泛采用。

2、保险公司履行最大诚信原则的背景

在保险合同关系中，由于保险关系的特殊性，对当事人诚信的要求严格于一般民事活动，要求当事人具有“最大诚信”。也就是说，对于保险公司，对于投保人，关于其诚信的要求要远远大于其他一般企业，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用基础上，因此，各国的理论和实践都认为保险合同是“最大诚信合同”，保险公司理应是最讲诚信的公司。

最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔偿。

规定最大诚信原则的原因，主要有以下三点：

.保险合同属于附合合同。保险合同中的内容都是由保险公司单方制定的，投保方只能采取同意或不同意，或以附加条款方式接受。保险合同条款专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握，因此，最大诚信原则要求保险公司基于最大诚信，履行其应尽的对条款说明的义务等等。

.如实告知。告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。具体对保险公司来说，其所设计的保险产品，保险条款及其费率由保险公司单方拟定，其技术和复杂程度远非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的条件完全取决于保险公司的告知。所以，保险公司应将利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。亦即保险合同订立时保险公司应主动地向投保方说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款，在订立保险合同时一定要向投保方作明确说明。

我国现行《保险法》根据最大诚信原则规定保险公司应当履行说明保险条款的义务。这一规定主要体现在现行《保险法》第17条和第18条中。《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。”第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”可以看出，第17条和第18条的说明义务不完全相同：第17条是针对保险合同的所有条款，并规定保险公司对投保人“应当说明”；第18条是针对保险合同的免责条款，保险公司对投保人“应当明确说明”。

在国外的保险立法中，没有关于保险公司订约说明义务的规定，这是我国《保险法》根据中国国情所作的创新之举。在说明方式上，保险公司有明确列明和明确说明两种：明确列明是指保险公司只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险公司不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。在国际保险市场上，一般只要求保险公司做到明确列明保险合同的主要内容。我国则对保险公司的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式，要求保险公司要对保险合同的主要条款尤其是责任免除条款不仅要明确列明，还要明确说明。保险公司或其委托的保险代理人应主动地就条款的内容、术语、目的及适用范围等，以书面或者口头形式向投保人说明，保险公司或其代理人说明有误，保险公司应承担说明不实的责任。

.禁止反言。禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论是保险公司还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。但在保险实践中，它主要用于约束保险公司，即只要订立合同时，保险公司放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事实真相在所不问。这正是最大诚信原则对保险公司的特别要求。

弃权与禁止反言与保险代理人的权力有密切关系。如投保人向保险代理人投保火灾保险，告知代理人屋内储存危险品，而代理人明知这一行为是不能承保或应收取高额保险费的，但为了招揽生意赚取手续费，竟放弃权利，签发保险单，这属弃权行为。如以后发生火灾损失，无论是否由此危险品所致，保险公司均不得以投保人破坏保险单的规定为理由而拒绝赔偿，即此禁止反言。因此，为了避免不应承担的赔偿责任，保险公司通常在保险单上载明弃权条款，规定弃权行为均须以文字加以说明，否则无效。有些保险条款还规定代理人无权弃权，如美国的人寿保险单通常规定：“仅本公司总经理、副总经理或秘书，有权变更此一保险单或放弃其中任何条款。”

告知、弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险公司的行为，要求保险公司为其行为及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。

（三）、违反最大诚信原则的法律后果的比较

1、一般企业违反诚信原则的法律后果

诚信原则，属于强行法规范，不允许当事人以约定排除其适用。合同约定条款违背诚信原则，应为无效。当事人履行合同违背诚信原则，使对方受到损害的，应承担损害赔偿责任。在仲裁或诉讼中，纵然当事人未主动援引诚信原则，仲裁庭或法庭应依职权主动予以适用。

2、保险公司违反最大诚信原则的法律后果

由于保险公司履行最大诚信原则的内容主要包括如实告知、弃权与禁止反言，所以，保险公司违背最大诚信原则也就主要体现在违反告知义务、弃权与禁止反言等方面。

保险公司违反告知义务的法律后果，现行《保险法》第 17条没有规定，而第18条规定，对保险的责任免除条款，保险公司“未明确说明的，该条款不产生效力”。但是，现行《保险法》显得不足的是：对什么是违反说明义务的标准，两条都没有明确说明。这样，使得保险合同的所有除外责任条款处于一种不确定的状态：投保人只要对保险公司的这一说明是否明确有异议，就要由法院或仲裁机构对保险公司的说明作出事实上的判断，才能决定保险合同中除外责任条款的命运。司法实践中，这是诱发保险合同纠纷的直接动因，在客观上也极不利于保险事业的稳定发展。

在现行《保险法》中，弃权与禁止反言的部分内涵体现于“说明义务”中：保险公司应对保险合同的所有条款作出说明，对合同中的免责条款作出明确说明，如果对一般条款未作说明，或者对免责条款未作明确说明，即视为保险公司弃权。只要保险公司弃权，即使保险合同中明确记载了某条款，保险公司也不能据此主张权利，即禁止反言。这似乎并没有真正达到平衡双方当事人利益的目的，于最大诚信原则原意不符。

四．结论

只有保险公司遵循最大诚信原则才能有效提升保险业的市场竞争力和可持续发展能力。本文就一般企业与保险公司适用的诚信原则作比较，从诚信原则的背景、诚信原则的内容、对违反诚信原则法律后果三个方面分析了企业与保险公司遵循诚信原则必要性和重要性。由于知识有限，在诚信原则方面，作者还无法提供百分百可行的有效实践措施。另外受资料不足、时间和空间的限制，本文仍存在着许多不足之处，望看到论文的广大学者们给予批评指正。

参考文献：

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【2】黄霞,董邦俊,唐子艳.《保险合同中的最大诚信原则》[J].法学杂志,2005年01期

【3】黄芬.《保险之诚信原则》[J].甘肃农业,2006年09期

【4】顾锋,周甜.《诚信是保险公司发展的核心竞争力》[J].保险研究,2002年08期

【5】李庆利.保险法诚信原则的理解和适用[N].人民法院报,2004年

【6】徐正广.诚信原则最重要[N].证券时报,2002年