机遇与挑战——新时期我国保险业发展之道

目 录

内 容 摘 要- 3 -

一、我国保险业发展总体情况- 4 -

二、我国保险业发展的机遇- 4 -

三、我国保险业发展面临的挑战- 7 -

四、发展策略建议- 8 -

参 考 文 献10

内 容 摘 要

摘 要：保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。经济体制的转型是保险业发展的契机、国民收入的快速增长利于保险业日益发展、积极的政策促进保险业繁荣发展，新时期，我国保险业已经进入“高铁时代”，这个是真真切切摆放在我们面前的发展机会！我分明已经看到了中国保险事业在祖国实现中华民族伟大的“中国梦” 的道路上阔步前进的身影！但是，社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的、保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应、外资保险公司的竞争压力日益严峻、保险供给能力不足。因此，我更应该加强和改进保险监管、规范市场运行秩序、提高保险公司自身的核心竞争力。坚持科学发展观，深化改革，加快发展，努力担负起为构建社会主义和谐社会服务的历史重任，为构建社会主义和谐社会作出应有的贡献。

机遇与挑战——新时期我国保险业发展之道

保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。

一、我国保险业发展总体情况

1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，20世纪90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9 784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。

二、我国保险业发展的机遇

（一）经济体制的转型是保险业发展的契机

20世纪80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。

（二）国民收入的快速增长利于保险业日益发展

国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。

（三）积极的政策促进保险业繁荣发展

随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的宏观调控政策，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目标，2009年初推出四万亿刺激内需投资，2011年新四万亿投资又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财产险等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加大了对“三农”和政策性农业保险的支持力度，直接推动了相关农业保险和涉农保险的发展。2014年保险业站在一个新的起点，迎来了一个新的机遇：国务院第54次常务会议作出加快发展现代保险服务业的战略部署,保险业发展进入黄金时期。

国务院总理李克强在2014年7月9日主持召开国务院常务会议，内容之一：部署加快发展现代保险服务业。会议指出，保险业是现代服务业发展的重点，具有巨大潜力。加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创造创业动力，有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新，可以一举多得。会议强调，要以改革为动力，突出重点、协调联动，加快发展现代保险服务业国务院总理李克强7月9日主持召开国务院常务会议，重点部署加快发展现代保险服务业，国务院层面如此大篇幅强调保险业发展，较为少见。国务院再次以‘顶层设计’的形式，推动我国保险业的发展。‘新国十条’的最大意义在于从国家层面解决保险的定位问题，作为一项重要的基础制度，将其纳入‘两个现代化’建设，与全面深化改革的各项任务融合与互动。为了更好地发挥作用，明确了一系列行业发展面临的体制机制问题。”保险业已经不再是狭义概念上的保险，而将会以一种全新的定位与方式融入服务国计民生和国家经济建设的大格局中。

一、促进保险与保障紧密衔接，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。支持符合资质的保险机构投资养老产业、参与健康服务业整合，鼓励开发多样化的医疗、疾病保险等产品。

20世纪90年代以来，中国的老龄化进程加快。65岁及以上老年人口从1990年的6299万增加到2000年的8811万，占总人口的比例由5.57%上升为6.96%，同时，老年人口高龄化趋势日益明显：80岁及以上高龄老人正以每年5%的速度增加，到2040年将增加到7400多万人。如解决人口老龄化问题，一直是政府高度重视的问题。初步形成了政府主导、社会参与、全民关怀的发展老龄事业的工作格局。

保险服务业是解决人口老龄化不可或缺的一部分内容。鼓励企业投资养老产业，支持保险机构开发医疗、疾病保险产品，不仅对老龄化社会问题解决提供了出口，同时也为相关企业和保险机构拓宽业务渠道。涉“老”产业是潜力巨大的经济发展方向，投资养老相关产业，不仅是企业发展的有利契机，也为社会和谐安定起到了积极作用。

二、将保险纳入灾害事故防范救助体系。逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。积极发展财产、工程、意外伤害等保险

我国自然灾害多发，受灾群众的损失主要靠民政部门发放补贴和社会援助。在这一过程中经常出现一些人为因素干扰实际效果，要统计到准确数据很难。”李克强总理说，“但保险公司的利益机制决定了它不会‘玩假的’。”建立巨灾保险制度，逐级分层分担风险，立体化维护了人民群众的生命财产安全。

三、通过保险推进产业升级。创新保险支农惠农方式，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。鼓励保险资金采取多种方式，支持新型城镇化、重大基础设施建设和棚户区改造等，支持股票、债券市场长期稳定发展。完善科技保险体系，发展小微企业信用保险和个人消费贷款保证保险。大力发展出口信用、境外投资等保险。

我国是农业大国，“三农”问题一直是党中央、国务院高度重视的问题。为农民、农村、农业制定符合其特点的保险产品，量体裁衣，让农民能够看得懂、买得起。让保险产品更接地气儿。发展小微企业信用保险和个人消费贷款保证保险，是为小微企业打造的一把保护伞。保险解决了小微企业的后顾之忧，从而刺激了小微企业的积极性，释放发展动力。

四、运用保险机制创新公共服务。积极探索推进商业保险机构开展社会保险经办服务。以与公众利益密切相关的环境污染、食品安全、医疗责任等为重点，开展强制责任保险试点。鼓励发展治安保险等新兴业务。

环境污染问题、食品安全问题、医疗责任问题是百姓最关心的问题，关系到每个人的切身利益。用保险制度保障公共服务质量，是对公共服务机制的创新，同时也是对公共服务加了一道紧箍咒。正如李克强总理所说：“老百姓有安全感，社会才有安定感，国家才能稳定发展。”

五、深化保险业改革开放。加快建设现代保险企业制度，推进保险市场准入退出机制改革。引入国外保险先进经验和技术，努力扩大保险服务出口，提高保险业对外开放水平。加快发展再保险和中介市场。加强信用信息等基础建设。强化监管，规范经营。提升全社会保险意识。用优质、丰富的保险产品和服务，助推经济发展，助力民生改善。

保险业是现代服务业发展的重点，具有巨大潜力。加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创造创业动力，有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新，可以一举多得。保险，保的不止是每个家庭的人身财产安全，更是保国家这个大家庭的和谐与发展。

●首次定位为“现代服务业”

值得关注的是，会议中首次将保险业定位为“现代服务业”，明确提出“保险业是现代服务业发展的重点，具有巨大潜力”。会议指出，加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创造创业动力，有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新，可以一举多得。要以改革为动力，突出重点、协调联动，加快发展现代保险服务业。

“过去谈论保险业的发展，更多的是‘就事论事’，就保险业谈发展保险业。这次则更多的是从整体、全面深化改革的视角去看，去谈保险业发展。”一位保险公司的负责人说，这次会议对于保险业定位的逻辑起点是全面深化改革，而全面深化改革、发挥市场决定性作用、推进国家治理体系和治理能力现代化等一系列重大战略目标和任务部署的实现，都迫切需要保险这种现代市场制度去配合和支持，特别是在深化行政体制改革背景下，保险是最好的助手。

保险“新国十条”呼之欲出

“国务院此次会议的召开，意味着保险‘新国十条’将很快落地。”一位保险监管人士告诉记者，2006年国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。呼之欲出的保险“新国十条”将站在全新的起点，以更具前瞻性的视野来重新定位保险业，也将给予保险业更加广阔的发展平台。

实际上，早在今年年初，保监会主席项俊波就表示，正与国务院沟通，争取促成国务院发布《加快现代保险服务业发展意见》，最快将于今年7月出台，这个保险业的“新国十条”将对保险业下一步发展起到很好的推动作用。而且项俊波也曾在多个场合强调，从当前和今后一个时期来看，保险业只有着眼于建设和完善现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系和社会管理体系“五大体系”，服务于经济转型升级，服务构建社会保障安全网，服务政府职能转变，才能赢得国家经济社会发展和行业健康可持续发展双丰收。

“时隔8年，国务院再次以‘顶层设计’的形式，推动我国保险业的发展。”一位保险专家告诉记者，“新国十条”的最大意义在于从国家层面解决了保险的定位问题。作为一项重要的基础制度，保险将被纳入“两个现代化”建设，与全面深化改革的各项任务融合互动，为了更好地发挥保险的作用，“新国十条”还将明确一系列行业发展面临的体制机制问题。

奏响“责任担当”主旋律

改革开放30年多来，我国保险业实现了长足发展，成为国民经济中增长最快的行业之一。随着行业规模的迅速扩大，保险业在服务经济社会发展全局方面的步伐明显加快。无论是在服务国民经济转型中，还是在完善社会保障体系、推动国家治理现代化、完善防灾减灾体系中，保险业正在担当起越来越重要的责任。

面对全新的历史阶段，面对以科学发展为主题、以加快转变经济发展方式为主线的战略抉择，保险业不仅应当而且必须承担更重要的责任。正如项俊波在“7·8全国保险公众宣传日”上所说，随着全面深化改革的持续推进，我国保险业在产品定价、资金运用、市场准入退出等领域的市场化改革取得了明显进展，以第二代偿付能力监管制度为核心的保险监管体系日益完善。未来10~20年，我国保险市场有望实现保费收入跻身世界前2位，行业总资产在金融业总资产的占比达到20%的发展目标，以保险深度、保险密度等指标来衡量，我国保险业综合影响力将达到发达国家水平。届时，我国保险业对促进国民经济发展、推动国家治理体系现代化的支撑能力，对提高社会保障水平、健全灾害风险管理体系等方面的保障能力，对实现自身可持续发展、全面履行社会责任的服务能力，都将得到进一步增强，保险业发展的成果将惠及更广大的群众。

三、我国保险业发展面临的挑战

（一）社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的

从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会，与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近轻远，这些历史积淀无疑与保单契约性等典型特征相冲突。从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。

（二）保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应

近几年，保险业不断发挥这保险服务经济社会发展、完善社会保障体系、参与社会风险管理的功能，已成为经济社会建设的重要力量和国民经济的重要行业，但总的来看，全行业基础较差，底子较薄，仍处于发展的初级阶段，随着经济发展水平的提高，对保险业提出了更高的要求。目前保险还未渗透到经济各领域、社会各行业和人民生活各方面，覆盖面不宽，很多重点领域的投保率不高，无法为人民群众提供一些迫切需要的保险产品和服务，保险保障的层次也较低，特别是重大自然灾害的赔付率较低，以2008年南方雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害为例，保险业分别赔付55亿元和10亿元，进展直接经济损失的3.6%和0.12%，与发达国家和地区30%的水平相比差距较明显。

外资保险公司的竞争压力日益严峻

随着WTO承诺的兑现，近来保险监管部门大大放松保险公司的进入政策壁垒，外国保险公司的进入只是时间顺序问题。从总体上来说，国外保险公司从资金实力、产品开放技术、展业方式。业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的包括美国，日本、加拿大、瑞士、德国。英国、法国、澳大利亚等48家外国保险公司，以及目前在中国设有几百家代表机构，申请等待营业执照的有上百家外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过保险公司设立的基本要求。许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿，甚至几千亿美元以上。也就是说，在中国开放保险市场以后，中国的内资保险公司要与这些十分强大的外资保险公司进行竞争，其严峻性是显而易见的。

（四）保险供给能力不足

从现在情况看，我国保险业的发展仍表现在对现有保险市场占领上，即由保险公司通过提高保险供给能力，满足市场已出现的保险需求。例如目前保险公司的业务结构，财产保险上，企业财产保险、机动车辆保险和货物运输保险市场占据了绝大部分的市场份额；寿险上，意外险和已出现的寿险市场占据了大半江山。要改变这个现状，实现保险业可持续发展，要开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险、养老保险市场等。

四、发展策略建议

为了提高我国保险业的整体效率，提升保险业的国际竞争能力，提出以下几点策略建议。

（一）加强和改进保险监管

近几年随着我国保险业的快速发展，保险监管也在逐步走向成熟。保险监管要根据保险机构风险程度的高低，实施分类监管，防范风险，扶优限劣，优化监管指标，对不同等级的保险机构采取差异化监管，增强监管的针对性和有效性；健全和完善偿付能力监管制度，强化偿付能力监管制度的执行力，防范偿付能力不足的风险；加强对市场行为的监管和对保险资产的监管，坚持以人为本，把保护被保险人的利益作为监管的根本目的。

（二）规范市场运行秩序

在我国保险业快速发展的过程中，保险机构相继设立，保险业务从无到有，初步形成了多种所有制形式、多种组织形式并存的格局，市场运行中也积累了一些问题，若要保险业持续稳定发展，就必须要规范市场运行中出险的这些问题，确保保险机构依法合规经营，杜绝数据不真实和损害被保险人权益等违法违规问题，规范竞争手段，杜绝靠高手续费、高返还和变相降费等等恶性竞争现象。

（三）提高保险公司自身的核心竞争力

当前保险市场上，产品同质性严重，开发策略相似性极强，几乎都没有自己的竞争优势，保险公司要形成核心优势，必须尽快形成合理的公司治理结构，将经营方式从粗放扩张型转向质量效益型。例如，人保这样的大公司，可以利用自身的覆盖全国的网络优势，不断向综合性发展，以综合优势占领市场。而对中小型保险公司，则宜实行专业化的产业政策，例如市场上已经出现的长安责任保险公司。各保险公司在发展中要始终集中于提高客户满意度的战略，不断推出各种服务方法。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断创新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。这才是符合保险公司职能的定位，因为产品体现保险公司对客户风险的识别和管理能力，而资金运用则体现出公司对客户利益的保护。因此，保险公司最重要的首先是做好产品开发，也是公司资金运用的基础。其次是客户服务，维护已有的客户，并通过带动效应，扩展新客户；同时稳定的高收益的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益。

由此可见，保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，保险业的发展与构建和谐社会的关系十分紧密，保险业的持续快速健康发展有利于社会主义和谐建设。在保险业的发展道路中，有机遇也有挑战，有经济体制的转型是保险业发展的契机、国民收入的快速增长利于保险业日益发展、积极的政策促进保险业繁荣发展的机遇，也有社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的、保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应、外资保险公司的竞争压力日益严峻、保险供给能力不足的挑战，面对机遇与挑战，我们更应该加强和改进保险监管、规范市场运行秩序、提高保险公司自身的核心竞争力。坚持科学发展观，深化改革，加快发展，努力担负起构建社会主义和谐社会服务的历史重任，保险业也一定要充分认识自己所应肩负的责任，在发展的道路中，抢抓机遇、迎接挑战，积极参与到社会主义建设这个伟大的、系统的工程中来，为构建社会主义和谐社会作出应有的贡献。

 

参 考 文 献

1、2006年国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》

2、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》

3、中国保监会召开党委扩大会议贯彻落实国务院常务会议精神

4、林义 《社会保险学》 北京 中国金融出版社，2011

5、丛树海 《社会保障经济理论》上海 上海三联书店，1996

6、侯文若 《社会保障理论与实践》北京 中国劳动出版社，1991

7、郑功成 《中国社会保障改革与发展战略研究》北京 人民出版社，2008