机动车辆保险的改革与创新

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一、内容摘要。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。2

二、保险产品创新的需求因素。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。3

三、中国城市化进程加快带动我国机动车保险费率市场的发展。.。。。。。。。。4

四、分析和借鉴国外机动车辆保险市场状态和经验。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。5

五、我国机动车辆保险目前需要解决的问题的对策。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。7

六、结束语。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。10

七、参考文献。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。11

内容摘要

车险作为我国财产保险业的重要支柱险种，如何促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，是我国财产保险监管工作的重心。随着国内保险市场的不断发展壮大和保险业各项市场化改革向纵深推进，全国实行车险条款、费率管理制度的改革，各保险公司从此拥有车险产品的自主开发、定价权。时至今日，这项改革已经实施了多年的时间。我国车险市场化改革概况怎样，进一步深化车险市场化改革需要解决和关注哪些问题，如何进一步深化和推进车险市场化改革，是保险业需要认真思考和探索的重要问题。

本论文在分析上述问题及其解决路径进行探索，具体从以下几方面展开我国机动车辆保险的改革与创新做出了分析与建议。

保险产品创新的需求因素；

中国城市化进程加快带动我国机动车保险费率

市场的发展

分析和借鉴国外机动车辆保险市场状态和经验；

我国机动车辆保险目前需要解决的问题的对策

机动车辆保险的改革与创新

近几年随着人们的生活逐渐提升，私人购车也不断增加，私家车从而快速进入千家万户。汽车保险也逐渐进入百姓的视野。作为全世界汽车销量增长最快的国家之一，我国已成为全球第二大汽车需求国。与汽车产业的高速发展相适应，如何面对车险市场的变换和挑战，是当前各保险公司的首要问题。

随着我国经济的快速发展，全国统一制定和监管的车险产品中服务创新和管理创新起到了束缚的作用，特别是抑制了保险公司对车险的差异化和对不同客户群体、不同风险概率制定不同费率的作用；同时，作为财险公司不能在产品上有所创新、不能向客户提供系列的车险产品供其选择，就很满足客户的需求和市场的创新发展，基于汽车工业的快速发展，汽车保险的黄金时期也随之到来。因此，汽车保险的不断创新也应运而生。

第一节、保险产品创新的需求因素

保险产品的创新是基于客户对产品的品种、价格、质量、服务、信誉、速度等评价和满意度而进行的有针对性的改良。同时采取措施降低客户在消费产品中涉及的时间、金钱、心里等成本，使客户从消费过程中尽可能的感知保险产品带来的方便与快捷，提高保险铲平的有效需求。

保险产品的有效需求是指在经济生活中的行为主体在特定的时期愿意购买保险产品的量。其影响因素主要有：

1、经济水平和收入：因为保费是的可支配与收入成正比，收入越高者，支出机率越大。所以收入水平的高低决定着保险需求的大小。

2、消费结构：随着人们的收入增加，个人可支配收入增加，当累积到一定程度时，消费结构发生变化，较低层的需求层次向较高层次发展，并且呈现多样化趋势。

3、社会文化环境：不同的文化程度在一定程度上影响需求层次，从而影响有效需求。

所以保险产品通过对生产要素和经济要素的重组，在产品价格和品种上创造相对优势，满足不同的新的市场需求，更有利于推动业务发展。

第二节、中国城市化进程加快带动我国机动车保险费率市场的发展

近年来中国城市化进程的加快，机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，机动车保险费收入一直位居财产保险业务的首位。与我国保险市场发展相适应，机动车辆保险经营一直执行的是全国统一的条款费率。随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放进程的加快，费率管制的弊端日益显现。机动车辆保险费率市场化将会使我国财产保险面临新的挑战，同时也会带来新的发展机遇，其中推进机动车辆保险费率市场化的几点建议：

1、机动车辆保险费率市场化的过程：

①.机动车辆保险费率市场化应有过渡期，该期间保险公司仍可使用保监

会制订的费率或作为参照费率，在此基础上进行费率结构的调整。

②.在实施机动车辆保险费率市场化初期，保监会要对机动车辆保险制订、

修改和调整条款，费率的监管办法作出较具体的规定。

③.随着保险公司经营管理水平的提高和保险行业自律能力的提高，待条件

成熟时，保险监管部门只规定厘定费率的原则和方法，而将费率具体制

订和管理交给保险公司和行业协会。

2、实现保险监管模式的转变：保险监管部门应对偿付能力监管的指标体系的可行性和可操作性进行修改和完善，待条件成熟时，把偿付能力作为评价保险公司的重要指标，根据偿付能力状况对保险公司进行分类监管。通过具体的偿付能力指标的监管，可以对保险公司的经营状况进行跟踪和分析，以保证保险公司的最低偿付能力水平，维护被保险人利益。同时，在条件成熟时，建立保险市场的退出机制。

3、保险公司内控制度的建立：从世界其他国家车险费率市场化看，除技术条件和监管条件外，还要求微观经营主体具备以下条件：一是效益观念对保险公司的经营行为有硬约束，赔本的买卖不能做；二是大多数公司在竞争中要有理性的思维，不采取不负责任的经营政策，自觉规避风险；三是保险公司内部要实行标准化服务和标准化定价，防止在市场上出现内讧。

要具备以上条件，保险公司必须建立内控制度。如果保险公司不能成为具有利益机制和约束机制的经营主体，费率市场化可能会产生新一轮的恶性竞争，造成保险市场的混乱。只有使市场经营主体企业制度健全，才能使保险市场得以有序发展，保险费率市场化才能顺利的实施。

加强行业自律，为机动车辆保险费率市场化创造一个良好的竞争环境：

①.加强宣传和舆论导向，通过媒体向公众宣传车险费率改革意义，澄清业

内外对车险费率市场化就等于自由化，就会大幅度降价的错误认识。

②.在充分调研和论证的基础上制定可以操作的机动车辆保险行业自律办法

或公约，以维护行业利益和防止新一轮的恶性竞争。

③.进行本地区机动车辆保险费率水平及浮动合理区间的测算工作，为机动

车辆保险经营机构合理确定费率提供参考数据。

④.积极研究机动车辆保险代理机构的行业自律问题，通过整顿和规范中介

环节来为保险机构的行业自律与公司内控创造外部的基础条件，真正实

现机动车辆保险条款费率改革的目的。

⑤、建立财产保险精算制度：保险公司只有具备了足够的精算能力才能够

合理地厘定费率，有效地管理风险。

第三节、分析和借鉴国外机动车辆保险市场状态和经验

与中国不同，外国初期的车险市场呈现出一种比较特殊的无序和自由化费率的状况，其最为突出和最主要、最直接的竞争，反映为单纯的价格竞争，当然这种无序的竞争最终导致保险公司付出惨痛的代价。

随着这种无序竞争制度逐渐淘汰，由会员保险公司统一制定条款费率的新的制度产生了，然而当保险市场高速发展起来，更加成熟时，最终过渡到以市场调节为导向的竞争机制上来。如美国是由保险服务社从社员公司收集、归纳、整理分析和评价相关业务数据，为各社员公司制定条款、厘定费率提供依据。由此可见，阶段性、渐进性的推动车险市场化是发达国家车险业务发展的成功所在。

本文以具有代表性或相关性的美国为例，来了解和分析外国车险市场改革的情况。

美国被誉为“轮子上的国度”，汽车保有量极高，发达的汽车工业使得美国的汽车保险制度日臻完善。近百年时间内，美国汽车保险业务量已居世界第一。市场化的美国车险业在费用厘定方面，充分体现了从车从人从地的原则，有着鲜明的特征：

一、美国影响汽车保费的因素首先是汽车本身

高档汽车自身价值大，保险费自然较高，尤其是名牌古董车因为本身价值商，因而保险费较高；而低档车因为其价值低，保险费很低。这一点与我国差别不大。与我国不同的是，美国保险公司在向汽车用户提供保险服务和收取保费时，在保险标的相同的情况下，保险公司确定保险费率更多的是考虑人的因素，而不是车的因素。同一辆汽车，由于投保人或者被保险人的不同，保险费率可以相差３倍，即同一辆汽车不同的人投保保费能相差３倍。

二、在美国市场上影响汽车保险费率高低的人为因素

１、驾驶纪录。上升幅度根据事故的大小、投保人应承担责任的轻重被罚款的多少而定。

２、驾驶者的年龄因素。在其他条件基本相同的情况下，保险公司对中年人收取的保险费最低，对老年人收取的保险费稍高，而对未婚的青年人，尤其是十七八岁的小伙子收取的保险费最高等等。

三、在美国市场上影响汽车保险费率高低的地区因素

交通事故数据分析还表明：大都会地区的汽车保险费率较高，美国保险公司对车险费率的厘定还充分考虑了随车和随人两项重要因素。

1、美国市场化费率的厘定基础和方法

美国的随车随人厘定车险费率的方法是建立在能够收集大量相关数据，进行分析处理，从而科学调整费率基础上的，根据不同情况，分为损失率法和纯费率法两种。

损失率法是以现行费率为基础，估计新费率的调整幅度。在具体操作使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失；

2、在假定现行费率不变的情况下，使用经验资料估计新费率适用期间的满期保费；

3、利用前两步所得结果计算新费率适用期间的损失率，即预估损失率

4、估计费用及利润等附加费用率；

5、估计预期损失率或将１００％减去附加费用率即为预期损失率：

6、将预估损失率除以预期损失率，即为新费率应较现行费率调整的幅度；

7、现行费率乘以调整幅度即为新费率。

四、外国车险市场的经验对我国车险市场化改革的启示

1、在改革中科学细分客户群体，完善充实险种：各保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务，使费率竞争和产品及服务竞争并驾齐驱。可以参照美国等机动车辆保险的险种构成，根据保险条件调整保险费，研制开发更新的险种险别。这对我国车险费率市场化后新产品开发及服务竞争很有参考价值。

2、推进费率改革，严格规范核保政策：我国车险费率改革应分阶段逐步推进。为了缓和对汽车保险市场的冲击，确保车险消费者认同费率自由化，应对车险费率分阶段逐步实行自由化。

3、车险营销模式多样化，以降低经营成本：车险费率市场化后，为降低业务成本，各保险公司应创新销售渠道，大力发展车险营销的电子化，保险公司还要简化理赔程序，扩大服务途径。

第四节、我国机动车辆保险目前需要解决的问题的对策

一、市场化改革前我国机动车辆保险市场的经营状况

机动车销售市场的繁荣带动了车险市场的发展，加之人民生活水平的提高，私家车的销售量不断增加，车险市场竞争的激烈程度也不言而喻。

在我国商业车险投保率低，一方面是因为国民的保险意识还有待提高，车主们很大程度上还存在着侥幸心理；另一方面是由于目前车险保费较高，有些私家车主买得起车，上不起保险，例如：一辆奥拓车价为四万元，而车均保费却在２６００元左右，为买车价格的１／１５，许多车主在保费的高台阶前望而却步。

二、机动车辆保险市场化改革的必要性

从表面上看，在标准化条款和费率下的公司竞争似乎是公平的，实际上，这种公平掩盖了诸多的不公平现象。在签署保险合同时，标准条款与费率对被保险人是不公平的。被保险人之间也存在着严重的不公平。

三、机动车辆保险市场化改革的重要意义

实行费率和条款改革会带来一系列的变革。

首先，是经营方式的变化。我国部分财产保险公司的保费收入的８０％以上来源于保险中介，而在保险业发达国家，其网上销售量达到了业务总量的５０％。实行条款和费率改革后，为了减少费用支出，保险人会自发地减少电话销售、网上销售以及自己到保险公司投保的被保险人的保费支付。一方面可以促进被保险人与保险公司的直接交流，及时了解市场需求；另一方面增加直接业务量，将节约的费用反应到保单上，真正实现让利于民。

其次，中介对保险市场的控制作用将被削弱。

第三，费用竞争将转变为以特色产品和特色服务的竞争。

第四，车险改革后，面对特色条款和费率，消费者可以自行选择适合自己的

产品，长期以往，有利于培养理性的保险消费群体。

第五，保险业的繁荣，必然会产生良好的社会效应。在很大程度上市场可改

将经营能力较差的保险人淘汰，督促保险人改善经营整顿社会风气起

到积极作用。

总之，车险市场化改革在一定程度上可以起到规范企业经营，规范保险业市

场秩序，改良社会风气，改善保险业的社会形象，保护被保险人利益

的作用。

为了给此次车险改革做好铺垫工作，新《保险法》同期开始实施。新《保险法》引入了市场机制，不仅为机动车保险由计划经济推向市场提供了法律依据，同时也为民族保险业与世界保险业的迸一步接轨奠定了良好的基础。

（一）保险监管方向的重点发生转变

保险监管是指国家保险监管机关依据现行法律、法规对保险人和保险市场进行强制性的监督与管理，以确保保险市场规范运作和保险人稳健经营，维护被保险人的权利，促进保险业的健康、有序发展。

（二）加强对中介机构的监管力度

在新《保险法》的第六章“保险代理人和保险经纪人”中补充了多项保险人对中介机构的管理责任和范围，加大了对中介机构的管理和惩罚力度。

（三）关于保险资金运用的修改

近年来，我国保费收入飞速增长同资金收益矛盾带来的潜在风险已相当突出。原《保险法》中规定，保险资金的运用范围限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，同时禁止保险资金用于设立证券经营机构和向企业投资。由于银行与国家债券相对的低息率，保险资金的使用比例限制了其资本融通功能的充分实现。

在国际上，保险在金融业中的地位相当重要，肩负着经营保险业务和投资的双重任务。保险资产管理机构通常是资本市场的重要机构投资者，在美国保险业资金占到其市值的２５％，在欧洲达到４０％，日本最高为５０％。有的保险公司的车险赔付率在９６%以上，但是由于保险资金投资回报率很高，保险公司不仅不亏损，反而具有较高的盈利能力。

新《保险法》对原有的禁止性规定做了适当调整。除了“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业”的规定以外，在法律规定范围内，经过国务院批准，保险资金可以用于其他投资方式。我们应利用这大好的契机，放开思路，开辟新的资金利用渠道。

四、车险市场化改革中需要解决的问题及对策建议

从各国车险市场化改革发展的情况看，车险市场化一般需要具备以下几个条件：

1、市场主体要具有强烈的效益观念，效益意识对其经营行为有硬性约束；

2、车险费率的制订要有基本的统计数据资料作支撑，信息共享机制要得以建

立；

3、大多数保险公司在市场竞争中要具有理性竞争行为；

4、保险公司的产品定价和保险服务要科学化、标准化；

5、高风险标的的承保机制比较完善。

但是，就我国目前而言，上述条件并不完全具备，即使有的条件初步形成，其基础也比较薄弱，需要在改革深化中逐步解决的问题。

目前，国有保险公司已经完成改制上市，个别股份制公司（平安保险公司）也已完成上市工作，公司治理结构开始和国际先进模式接轨。

车险改革前，在当时的特定条件下，多数公司不注重也不可能注重基础数据的积累和管理，导致信息化水平较低，数据的积累和管理的薄弱。

一方面，大量的撕单、埋单、鸳鸯单、假赔案、坐扣保费等违规行为使承保、理赔等数据严重失真。

另一方面，多数公司根本不愿意进行硬件投入，致使信息系统建设严重滞后，信息功能十分薄弱。因此，改革之初，有些公司厘是的费率就缺乏数据支持，也就丧失了精算基础。

但车险改革后，保险公司逐步意识到了数据积累和管理的重要性和紧迫性。

五、产品的差异化和费率的科学性需要增强

我国车险改革后，车险产品较改革前有了很大改进，但主险基本没有改变，只是附加险增加了。从总体上看，车险险种仍然不多，对市场的细分程度还不够，各保险公司保单的保险范围、优惠条件等也基本趋同。与车险市场化比较发达的国家相比，我国车险市场化改草实施时间较短，经验不足，还有很多地方需要借鉴、改进和提高有以下几点：

1、对费率因素的考虑还不全面，致使保险条款个性化特征不强。

2、对地域因素的考虑还不十分详细。

3、对车辆用途的分类还不具体。

4、费率奖惩制度需要进一步改进。

六、促进车险持续健康发展的对策建议

1、加大创新，构建新的车险创新机制

创新是保险公司参与市场竞争、增强竞争实力、抢占制高点并最终获取

胜利的关键和核心。

当前，各保险公司尤其要加强对车险业务的经济核算，注重历史经验数据的狙击，积极运用国外早已成熟并得到广泛应用的非寿险精算技术，科学厘定基础费率，合理制定市场价格，不断进行产品、服务和技术创新，开发出适应市场需求、及时反映市场供求变化的多样化、个性化产品，推出差异化、亲情化的服务手段，使车险产品竞争和服务竞争与费率竞争并驾齐驱。

2、强化监管，创造良好的市场环境

一是要加大对接受非法代理业务的处罚力度，提高保险公司的违规成本，

促使其转变观念，树立依法合规经营意识，给专业代理的发展空间。

二是要加大真实性检查力度，巩固数据真实性检查取得的成果。只有不断

强化监管，揭露违规，查处违规，纠正违规，确保保费收入等财务数

据的真实性，才能为向偿付能力监管过渡打下良好的基础，为车险改

革的稳步推进创造良好的市场环境，实现车险业务持续健康稳定的发

展。

结束语

创新是一个企业得以生存和长远发展的动力。

现阶段车险业务正处于一个高速发展，备受关注的市场，车险经营环境也随之变得越来越复杂，经营主体逐渐增加，客户需求不断增多，保险所承担的社会责任也在不断增强，保险企业要想在日益激烈的市场环境中生存发展，就必须找到生产效益的经营模式。因此车险产品经营创新势在必行。

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曾玲

2013年4月


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