论述社会保险与商业保险的关系

一、社会保险的定义和特征

二、商业保险的定义和特征

三、社会保险与商业保险的意义 

四、社会保险和商业保险的区别

五、社会保险和商业保险的联系

六、社会保险和商业保险相互作用影响

七、中国商业健康保险面临良好的发展机遇

八、中国保险业的发展前景

内 容 摘 要

 随着我国老龄化加剧、人口红利的减少， 421家庭结构模式的出现，经济的快速发展，现有的生产力水平和医疗体制下，社会保险所给予人们的保障只能是底水平的，有限的。商业保险的切入对社会保险具有重要的补充作用，它弥补了社会保险的诸多不足，从而更加有利于保障人民的生活和利益。

 论述社会保险与商业保险的关系

一、社会保险的定义和特征

一、社会保险的定义

社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。

二、社会保险的五大特征

1、社会保险的客观基础，是劳动领域中存在的风险，保的是劳动者的人身；

2、社会保险的主体是特定的。包括劳动者（含其亲属）与用人单位；

3、社会保险属于强制性保险；

4、社会保险的目的是维持劳动力的再生产；

5、保险基金来源于用人单位和劳动者的缴费及财政的支持。保险对象范围限于职工，不包括其他社会成员。保险内容范围限于劳动风险中的各种风险，不包括此外的财产、经济等风险。

二、商业保险的定义和特征

一、商业保险的定义

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，商业保险以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

二、特征

1、商业保险的经营主体是商业保险公司。

2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

三、社会保险和商业保险的意义

社会保险的意义

第一，社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员的老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力，在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给予适当的补偿以保障其基本生活水平，从而防止不安定因素的出现。

第二，社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件，造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障，使劳动力得以恢复。第三，社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异，就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配。

第四，社会保险有利于推动社会进步。保险具有互助性的特点，社会保险更能体现出互助合作、同舟共济的精神。现如今，社会矛盾日益激化，调和人们日益增长的需求和落后的生产力，社会发展所带来的负面影响，社会保险的推行是大势所趋。

商业保险的意义

一、强化服务意识，保障经济社会发展。保险是市场条件下风险管理的基本手段和建设社会主义和谐社会的重要力量。各保险企业要善于在党委政府的中心工作和战略部署中找准切入点，在保障经济发展、促进和谐社会建设中实现商业目标和社会价值的统一。要通过保险业的改革发展，强化风险管理和损失补偿，推动建立市场化的灾害、事故补偿机制，增强经济发展应对灾害、抵御风险的能力。要围绕事关民生的热点难点问题做文章，加大对诸如教育、医疗、健康、养老、社会保障等群众切身利益攸关领域的业务发展力度，不断满足广大群众的多层次、多样化需求，更好地发挥保障作用。同时，要进一步加强宣传，积极做好保险宣讲工作，推动保险知识与保险消费理念的普及，让老百姓和企业真正了解商业保险的作用，使商业保险更好地服务于经济社会发展。

二、创新服务模式，推动产业转型升级。党的十七届五中全会把加快转变经济发展方式作为“十二五”时期经济工作的重点。保险企业也要顺应形势发展，加快推进销售、产品以及管理制度等方面创新。要转变业务增长方式，从单纯注重业务规模、数量增长转向注重速度与质量、效益的统一，从拼价格、拉关系的外延式扩张转向讲服务、比品牌的内涵式发展。要进一步优化服务结构，在做强传统业务的基础上，积极开拓市场需要、民生需求、尚待开辟的薄弱领域和新兴领域，实现业务结构均衡协调发展。

三、提高服务水平，树立良好行业形象。社会的认可和支持是保险业赖以生存的基础，社会的需求是保险业发展的直接动力。要立足于服务性行业的定位，坚持诚信创业、规范经营、优质服务的理念，走品牌发展之路。强化内部管理，积极推动保险信用体系建设，加强对员工和代理人的诚信教育，减少销售误导，切实维护好人民群众的利益。在履行好行业责任的同时，要勇担社会责任，积极参与精神文明建设、慈善帮扶等活动，真正使保险得到广大人民群众的信赖。

四、商业保险是对基本社会保险的补充，各人可根据自身的具体情况以及自己的需求选择适合自己的商业保障。

四、社会保险与商业保险两者的区别

一、性质不同

社会保险的性质是实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨，依法强制实施的政府行为体现社会的互济性、补偿性。而商业保险的性质是自愿参加，依保险合同实施的合同行为。

二、目的不同

社会保险的目的是保障社会利益，维护社会稳定，而商业保险的目的是保险公司的主要目的获取利润。

三、建立基础不同

社会保险建立在劳动关系上，只要形成了劳动关系，用人单位必须为职工办理社会保险。商业保险自愿投保以合同契约方式确立双方权利义务关系。

四、管理体制不同

社会保险由政府职能部门管理，商业保险由企业性质的保险公司经营管理，社会保险是一种社会行为，国家强制执行、而商业保险是一种商业行为、自愿参加。

五、对象不同

参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制。商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制、只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。

六、保障范围不同：

社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。

七、资金来源不同：

社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担：商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。

八、保险金给付原则及标准不同：

社会保险强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。

商业保险强调“个人公平”原则，即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低。

九、待遇计发不同：

社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；

商业保险则按“多投多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。

十、时间性不同：

社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。

十一法律基础不同

社会保险由劳动及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。

十二功能不同：

社会保险的保险功能是满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要：

商业保险的保险功能是满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平可以相对较高。

十三政府承担的责任不同

社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。

商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保投保人的利益。

十四实行的原则不同

社会保险实行的是强制、统筹、互济原则，其中某些项目还实行与劳动贡献、劳动报酬挂钩，权利与义务联系或者对等的原则。而商业性保险实行的是自愿、盈利、与投保金挂钩的投保对等原则。

五、社会保险和商业保险两者之间的联系

从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。

（1）两者都是分摊损失的一种财务安排，都以概率论与大数法则作为制定费率的数理基础，都以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。

（2）两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。

（3）两者都是处理风险的方法，能起到分散风险消化损失的作用。

从双方的关系看，两者具备了互补的基础。

（1）社会保险对商业保险的补充。商业保险保障具备投保能力且符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标的不具有选择性。被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需要，通过社会保险使更多的人得到了保障。

（2）商业保险对社会保险的补充。有些劳动者收入较高，而社会保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其养老、疾病、意外、财产等方面的需要。

六、社会保险和商业保险相互作用影响

社会保险和商业保险即有分工又有合作，它们相互作用，相互影响。

社会保险的作用主要体现在：保障了劳动者基本的生活水平，进一步调节了社会公民的收入差别和贫富悬殊程度，促进社会公平分配，维持社会环境稳定，同时积累大量社会资金，促进国家的经济发展。而商业保险的作用则是对此的补充和进一步的深入，商业保险的主要作用是：商业保险扩大了保险的范围和种类，保险的对象不仅是人还可以是物（包括含有形和无形），满足了人们对风险投保的更高需要。

两者关系的其他说明

商业保险的经营范围可以无限广泛，只要有利可图保险公司都会提供保险服务，但对于某些保险类别和项目，往往产生道德上的风险，致使商业保险公司不愿经营，为此社会保险承担起了这些责任，并扮演的重要角色，担负起了公民和社会成员的生活基本保障义务，致使二者的保险范围和内容有了很大的不同。

在一些西方发达国家，某些商业保险项目还接受政府委托，在政府优惠鼓励政策下，商业保险还经办政府委托的保险内容，例如企业的补充养老年金和个人储蓄保险等。

总之，社会保险和商业保险既有联系又有本质的区别。它们都是社会风险化解的机制体现，但是，社会保险是对公民基本的生活保障，商业保险是对社会保险的补充，是社会保障体系的重要组成部分。

七、中国商业健康保险面临良好的发展机遇

所谓健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容。近年来，尽快建立一个适应市场经济发展需要的新型社会保障体系，已成为人们的广泛共识。作为社会保障体系的重要组成部分，商业健康保险在满足人民群众日益增长的健康保障需求、促进国民经济发展和稳定社会等方面发挥了日益重要的作用。可以说，现阶段中国商业健康保险面临难得的发展机遇，无论是从宏观层面还是从微观市场供求层面来看，大力发展商业健康保险的诸多条件已初步具备。

(一)宏观层面

1.医疗保障制度改革的全面深入，为商业健康保险提供了广阔的发展空间.(1)1998年12月，国务院在认真总结近几年来医改试点经验和教训的基础上，颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(以下简称《决定》)，标志着医改开始进入实质性操作阶段。这种以“低水平，广覆盖”为主要特征的新型医疗保险制度，是与中国社会主义初级阶段的生产力发展水平相适应的，其保障目标定位于满足职工的“基本医疗需求”，并且强调个人在医疗费用支出上的责任。从保障范围看，所谓“广覆盖”，并不是指覆盖全民，而是仅保障城镇在岗职工，广大的乡镇企业职工。部分城镇居民、9亿农村人口和大中小学生均未在保障范围之列。据估计，目前大约有76%以上的全国人口没有参加任何医疗保险。即便医改全部完成，新型医疗保险制度实际上仅仅保障了全国总人口的1／5左右，尚有10亿多人口被留在了社会医疗保险的大伞之外，这部分人群的医疗保障需求问题，只能通过商业健康保险等形式得以解决。从保障水平看，国务院《决定》中规定的社会医疗保险统筹基金的最高支付限额为当地职工社会平均工资的4倍，这种支付水平只能为参保人员提供基本医疗保障，不能满足其对重病、大病的医疗保障需求，“因病致贫、因病返贫”的现象在一些经济欠发达地区较为突出。随着经济快速发展和国民收入稳定增长，以及中国逐步进入老龄化社会，人们对“高水平”医疗保障的需求会显著上升，并呈多样化趋势，现有医疗保险体制下的这种“高水平”医疗保险供需缺口的存在，为商业保险提供了无限商机。(2)2000年，国务院在《关于完善城镇职工社会保障体系试点工作方案的通知》中进一步明确了建立城镇职工基本医疗保险制度的基本原则，提出了国家医疗保障体系的基本构想，由此为城镇职工补充医疗保险留下了巨大的市场空间。2002年10月，全国农村卫生工作会议提出，要建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度，实行农民个人交费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制，支持广大农民以各种形式获得基本医疗保障，鼓励农民参加商业医疗保险。据初步测算，城镇补充医疗和农民基本医疗的保费潜力高达千亿元人民币，可以预见，健康保险无疑将成为推动保险业务快速增长的一个重要支撑点。

2.税收政策的大力支持。国务院在《决定》中指出：“超过最高支付限额的医疗费用可以通过商业性医疗保险等途径解决。”同时还规定，为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平，在参加基本医疗保险的基础上，允许有条件的企业建立职工补充医疗保险，保险费在职工工资总额4%以内部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分，作为劳动保险费直接列入成本(费用)。这是国家给企业的优惠政策，也是鼓励商业性补充医疗保险发展的政策支持。

八、中国保险业的发展前景

1、经营主体多元化

随着我国保险市场准入机制的不断完善，新市场主体相继产生。不仅不断有新的保险公司进入市场，而且在保险公司的专业化经营和组织形式创新方面取得了新的突破。同时还增设了一批保险公司的分支机构，促进了市场的竞争。从趋势看，各种类型的市场经营主体的数量还将进一步增加。

2、运行机制市场化保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争;所有公司，不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小，均有平等竞争。地位;产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效，市场效率逐步提高。

3、经营方式集约化保险公司经营观念转变，树立科学发展观。在经营过程中，以效益为中心，以科学管理为手段，加大对技术、教育和信息的投入，实现公司科学决策，走内涵式发展道路，为社会提供价格合理、质量优良的保险产品和服务。4、政府监管法制化政府监管拥有比较完善的法律法规体系有力的监管体系，形成相对稳定的监管模式，具备有效的监管手段，从而实现保险监管的制度化和透明化。政府对保险业的监督管理、引导扶持作用得到更充分的发挥。5、行业发展国际化随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在癸未范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着我国保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深，要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例。

参 考 文 献

社会保险。

保险法。

风险管理。

商业健康保险。

浅谈商业医疗保险与社会医疗保险的有效衔接