新《保险法》不可抗辩条款利弊浅析(一)

新《保险法》不可抗辩条款利弊浅析

[摘要]不可抗辩条款最早起源于英美的人寿保险领域，经历了从约定条款到法定条款的演变，是保险法中的先进理念。2009年新修改的《保险法》首次将“不可抗辩条款”这一先进理念引入其中。其充实了我国现行保险法的内容，针砭理赔难之时弊，在一定程度上防止保险公司滥用合同解除权，对切实保护人身保险合同中被保险人利益起到重要意义。本文通过分析不可抗辩条款含义、起源及我国不可抗辩条款的具体内容、探析其在我国现行立法下的利弊，旨在对我国《保险法》适用的不可抗辩条款进行更深的思考。

[关键词]新保险法；不可抗辩；利弊

一、不可抗辩条款的含义及起源

（一）不可抗辩条款定义

不可抗辩条款，一般是指规定保险合同成立生效的一定年限后，除非有法定理由，保险人不得以投保人在投保时未如实告知的事实为由，主张解除合同或拒绝给付保险金的法律条文。我国《保险法》中规定的不可抗辩条款具体是指，第十六条中规定的“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

（二）不可抗辩条款的历史

不可抗辩条款具有悠久的历史，其最早起源于英美的人寿保险领域。起初是为了限制保险人因为投保人违反告知义务而享有的法定合同解除权，增强人们对长期性人身保险合同的信任度而出现的。1848年，英国的伦敦信用保险公司首次将不可抗辩条款引进到保险合同中，放弃保险公司在任何情况下对保单进行抗辩的权利。1864年，美国曼哈顿寿险公司引进了“不可抗辩性”的保单条款。自此“不可抗辩性”以约定条款的形式散见于个人的人身保险合同中。但是随着保险业的不断盛行和发展，保险合同中存在的纠纷案开始层出不穷，与日俱增，保险公司显现信任危机。为平衡保险人与投保人之间的利益，提高保险公司在公众心中的信誉，不可抗辩条款开始被诸多国家通过立法的形式引入到保险合同中，成为法定条款。我国为了抑制保险人对保险合同不受时间约束的任意解除权，平衡保险人与投保人之间的利益，也于2009年修改了《保险法》，首次将“不可抗辩条款”这一先进理念引入其中。

二、新《保险法》中不可抗辩条款的利与弊

（一）不可抗辩条款的有利之处

不可抗辩条款是平衡保险人与投保人之间利益的重要内容，它的出现就是为了使弱势一方的投保人可以获得比保险人更多的法律保护。

1、利于社会安定、团结

不可抗辩条款它符合《保险法》消除个人经济生活的忧虑，达到社会安定、和谐与进步的目的。新修改的《保险法》，在十六条中规定了保险人在合同成立两年后不得以投保人“未如实告知”而要求解除合同效力，这是相当合理的，它考虑了人身保险合同期限的长期性，也遏制了保险人肆意解除合同效力的行为，减少了道德风险的发生，保护了投保人和被保险人对保险合同的合理期待利益，有利于维护保险关系的稳定。现实生活中，投保人和被保险人大多是生活中的保险法知识的法盲，他们并不清楚保险法，以及保险合同所要求的诸多事项。所以也难以要求他们在订立合同时，就方方面面的详细说明其必须如实告知的事项，这样就会导致有许多保险代理的业务员，利用法律的漏洞，利用投保人的不专业性，而签订合同后，又以“为如实告知”而解除合同。

2、利于规范保险行业

不可抗辩条款可以提高保险公司的业务水平，提高其信誉度。现实生活中，不可避免的存在一些保险代理人为了更快地更多地完成自己的任务，提高业绩，而对投保人不进行详细的保险产品介绍，急于签订合同，也不详细告知投保人应如何告知自身实情