居民投资理财问题研究(三)

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在低息、低收益时期，合理支出、降低、节约各种付费，培养好的开支习惯比仅重视投资理财收益更重要。比如有的人年收入高达十万元，却一味追求高消费，不仅没有结余，甚至还会入不敷出。这样就没有财务安全可言，一旦出现意外，比如被意外解雇，生病，就会遇上很大的麻烦。因此，从某种意义上讲，投资理财首先是保守的，是要在有保障的基础上进行。投资理财不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的安全与保障，它的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资理财更为宽泛。只有财务安全的情况下，我们投资理财也好，拓宽收入渠道也好，才能有最基本的保障，没有财务安全作基本保障，就谈不上投资理财。

　　（3）注重近期利益，缺乏长期投资理财规划

每个人的一生都离不开投资理财，规划人生投资理财是一种全面的人生规划，而终身投资理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。普通居民投资理财首先必须设定投资理财目标，然后根据目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来确定合理的投资理财与生活方式。这其中包括教育规划、养老规划、投资理财规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等等。要使短期的日常消费，中期的物质、精神方面的投资理财，长期的养老、防意外疾病等方面的计划相结合，这些都和我们每一个人的生活幸福息息相关。只有这样，才可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧。

　　（4）对银行现有业务品种缺乏了解，影响短期资产分配

目前，储蓄仍是大部分人传统的投资理财方式，有的居民甚至认为只有把钱放存放在银行才是投资理财。应该说在人们的传统观念中储蓄投资理财才是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（投资理财报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好象是最安全的，长期而言却是非常危险的投资理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资理财工具。

三、居民投资理财问题现状的一些对策

1、转变居民对投资理财的认识

随着我国经济社会的发展，我国居民投资理财意识不断复苏，但是由于长期以来经济环境的影响及传统的投资理财观念根深蒂固造成普通居民在认识上存在着种种的投资理财误区，由此在操作上给普通居民增加不确定的风险。与时俱进树立正确的投资理财观念，是保证普通居民健康投资理财的首要条件。

（1）把投资理财作为一种生活方式、一种理念深入到自己和家庭的方方面面，树立投资理财的正确观念，避免陷入误区。

（2）通过各种途径学习投资理财的有关概念和理论，获得投资理财相关知识，提高自主投资理财投资理财意识和投资理财技能水平，采取理性和科学的方式投资理财，培养和提高自身投资理财操作能力，使其在特定的资产状况下实现效用和福利的最大。

2、投资理财注重风险防范

在金融投资理财组合中，收益高低与风险大小一般成正相关关系，不过，不同金融资产组合的相关程度是不同的，投资理财者应根据自己的投资理财目标和对风险的承受能力，选择适合自己的金融投资理财组合方式。居民投资理财不仅要讲究良好操作，还要讲究有比例地分布，切记不能“过度投资理财，单一投资理财”，投资理财组合是增强资产安全的必要途径，也是提高资产均衡收入的办法。在做投资理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资理财组合，以此获得稳定的收益。

３、加快综合性专业投资理财服务人员培养，建立独立的业务运行体系

要提高投资理财业务服务质量，为客户提供满意的投资理财服务，使客户群不断壮大，并创建有特色的投资理财品牌，快速、有效的培养综合性专业人才是关键。

４、加强投资理财教育

（1）将投资理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将投资理财教育纳入中小学生培养体系中，政府学校应该让学生树立正确的金钱观，传授基本投资理财知识，包括金融常识和投资理财技能和方式，实际操作训练和投资理财氛围的营造，教会学生养成良好的金钱支配习惯。

（2）利用各种媒介提高社会公众的投资理财能力。鉴于投资理财对提高市场经济效率，提升社会福利方面的重要作用，政府相关部门应该通过各种媒介宣传投资理财重要性，普及基本投资理财知识。比如：建立主体网站，宣传储蓄、贷款、投资理财、保险等方面的知识；发行如何管理个人财富的小册子；联合银行、保险等金融机构定期举办针对各年龄阶段和社会阶层的投资理财教育活动和知识竞赛，树立全民健康投资理财文化。

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