小微金融公司风险控制研究(二)

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(二)贷款操作风险

操作风险是由于规章制度漏洞、操作人员经验欠缺、管理不完善而产生的，对业务流程进行一系列磨合之后，可以使操作风险降低。当小额贷款行业旧的规章制度不能很好地适应新环境时，操作风险将再次上升，它表明新成立的(准)金融机构会面对新的操作风险。就小微金融公司来讲，这些流程操作风险的原因具体可以归结为以下方面：

第一，因业务数量过大带来的操作风险。小微金融公司的业务宗旨是 “小额分散”，有时候需要处理较多的业务，这是由自身性质决定的。这一特性使得小微金融公司承担了比银行更多的操作风险。普遍来说，小微金融公司要求的不良贷款率必须低于3% 以下，但由于小微金融公司需要处理的贷款业务数远多于银行，因而发生操作风险的可能性也会远高于银行。

第二，由业务人员能力造成的风险。小微金融公司属于新兴行业，小额信贷业务专业人员缺失，会导致操作风险。大部分出资人来自于其他行业领域，因能涉猎金融行业所以成立的小微金融公司而加入其中，但毫无从事金融业的经验；同时为了提高放款速率，未能配备具备对应能力的人在相应的岗位，与大型商业银行风险管理能力有一定的差距。另外，小微金融公司未能及时吸收有丰富经验的民间借贷业务人员，使得其人员缺乏管理经验，内部控制体系无法完整确立，导致较大的操作风险。

第三，内控制度不完善带来的风险。对于新兴的小贷行业，内部控制制度有待完善。这一情况的出现主要是管理层认识不够，对于工作环境和业务系统的建立没有足够重视。我国的小额贷款行业发展时间尚短，金融业应配备的IT技术人员和安保人员缺失，在系统安保方面所付出的成本不够，产生了潜在的操作风险。

行业还必须要有合理的机构设置和必要的办公室自动化软件，能够通过软件能合理的录入贷款申请人的相关信息，将扫描件传人数据库，规范工作流程。方便以后的归档和重新提取档案使用，并且能方便以后有类似的信息可供查询。

(三)贷后审查风险

如果贷款发放后，款项被挪用于其他业务将会非常危险。对于客户借款用途的监管主要是定期核实借款人经营项目的进货、生产、销售的变化情况，掌握资产的变化情况。在小微金融公司的贷后管理实践中，仍然是通过公司业务人员对客户实施贷后回访，以完成动态监控；相关业务人员需要对逾期违约不还款的客户催收。如果客户出现无法偿还的现象，如市场变化、进货渠道收紧、销货渠道受限、同行业的竞争等，应提前采取措施；如果实在无法偿还，则需要及时处理抵押物或联系担保人加以解决。

目前借款人对小微金融公司的逾期记录不会进入央行征信系统，并且借款人大多数是中小经营者，造成小微金融公司面临着较大的贷后风险，通常包括没有抵押或担保、经营的流动性较高等因素。

三、小微金融公司的风险控制解决办法

小额贷款业务的风险与收益并存，属于高风险行业，工作中十分重要的一点就是控制风险。一个小微金融公司想要建立好内部控制机制，同时使公司良好运营，最重要的就是能依法合规经营，一旦缺失这一核心要素，必将受到法律的严惩，最终导致悲剧的发生。日前，虽然小微金融行业逐渐形成了一套较为完整的风险内控管理办法，但与银行相比依然是 “小巫见大巫”，需要在发展的过程中寻求进一步的完善。因此，对小微金融公司风险控制可以从以下几个方面加以改进：

(一)完善风险规避机制

完善风险规避机制，最重要的一点是对拟借款人的信用进行评级，央行征信报告中所显示的信息并不完善。完善合理的行业内部信用系统能提高抗风险能力，强化内部控制的核心环节，所以信用评级制度对于行业发展有重要意义。考察单笔贷款的风险性，需要合理完整的计算过程。一般来说，为合理选择贷款的投向，贷款风险度在 70% 以上的为高危风险贷款，此类应贷款不予发放。

(二)建立风险分散机制

“小额、分散”是小贷行业发展的中心思想。小额贷款业务是有风险的，只有将资产风险进行合理组合才能降低风险。风险审查部门在评价贷款风险时，不能单独考虑一笔贷款的发放，需要同时联系市场变化、行业竞争等多方面因素考量。只有使资产与负债相匹配、使贷款期限与贷款利率相符合，才能最大程度的降低风险。

(三)建立信贷风险预警机制

根据贷款发生的可能性、风险数量、损失程度、风险时间等内外因素进行综合分析并加以评价，就是风险预警机制。当客户出现无法履约和偿还贷款本息的现象，此类型的反馈信息，我们称之为预警信息。出现预警信号有以下两种可能：一种是客户由本金产生的利息已经出现逾期记录；另一种属于恶意拖欠，说明客户经营状况变差，这种行为会产生恶性循环。所以，信贷客户经理在为信贷资产做尽职调查时，需要格外关注客户经营情况、还款意愿及还款能力，需要明确借款用途，防止资金挪用。如果发现异常经营状况，需要立即向上级业务部门报告，积极采取措施，防止可能产生的信贷资产缺失，在发生贷款变化的源头消除风险。

(四)优化小额贷款产品设计

小额贷款业务产品中，农户应作为关注的重点客户。农户肯定无法提供完整的会计报表且财务信息通常较为零散、销售渠道不稳定、种植技术不够先进、自然因素等不可抗力较大。针对这一客观事实，小额贷款产品品种、利率、发放方式等方面应进行全面优化，推出与中小企业不同的、适用于农户的考核机制。

(五)交叉验证中的风险识别

由于公司规模限制，小微金融公司不可能像大型金融机构一样放贷前进行充分的评估，所以交叉验证在小微金融公司的应用是非常必要的。一方面是通过感知、感性认识和历史经验来判断，另一方面是通过各种财务信息和央行的征信报告进行分析、归纳和整理，从中总结发现可疑点。由于信贷员所面对的客户 “千姿百态”，从事的行业各不相同，所以风险识别需要抓住蛛丝马迹，需要控制潜在的风险，这就必然需要实践经验相对丰富的信贷员去经办。

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