发展我国消费信贷的难点及对策建议(二)

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消费信贷的资金规模及其来源有较大的局限性。以住房贷款为例，目前银行用于发放个人住房贷款的资金主要来源于住房基金存款，包括政府企业住房基金存款、住房公积金和居民住房储蓄存款。由于住房公积金规模还小，而且只有小部分可用于发放居民住房贷款，再加上住房储蓄存款利率较低等原因，全国银行住房储蓄存款的规模也很小，这就使得银行可贷资金很少，严重限制了住房信贷业务的广泛开展。

缺乏完备的个人信用制度及网络征信机制。在消费信贷发达的国家，都建立了完备、严密、透明的信用网络。每个人都有一个社会安全号码，每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况都记录在案，银行很容易控制信贷风险。而在我国，由于消费信贷起步比较晚，目前还未制定统一征信标准、征信方法，也未建立网络征信机制，加上个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，仅仅凭个人身份证和单位证明，银行难以对贷款人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。同时，银行对借款人的未来也缺乏有效的跟踪和监控手段，对贷款人的预期收入难以做出正确判断，这些问题都影响了消费信贷的正常开展。

消费信贷的相关法规、法律制度不健全。一方面，银行信贷部门、公证部门、资产评估机构、抵押登记等部门在办理个人消费信贷中层层收费，手续繁杂，使消费者的信贷成本大大上升。另一方面，在消费信贷回收过程中，一旦贷款本息回收困难，涉及担保人保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性保障，实际操作极为困难。这无疑助长了贷款对象违约的倾向，增加了金融机构的风险。

二、对策建议

解决商业银行消费信贷业务发展存在的问题，应借鉴发达国家发展消费信贷的成功经验，构建适合我国国情的消费信贷机制，突破消费信贷增长的瓶颈。

建立稳定的消费信贷资金供给机制。应结合资本市场发育，吸引和集中资本市场中的私人分散资金和机构掌握的长期资金（如保险公司的人寿保险金、养老保险金等），培育一些能够融通长期资金的市场主体，开发相应的金融工具，为消费信贷提供更为充足的资金来源。如西方国家采取的资产证券化就是银行融通长期资金的有效形式，值得借鉴。

加强立法，为消费信贷的发展创造良好的制度环境。首先要从总体入手，制定关于消费信贷的法规，就消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷在中国的发展做出总体设计，使消费信贷有法可依。其次，应进一步完善《个人住房贷款管理办法》，制定配套的法律法规，使其具有更强的操作性。

逐步建立消费信贷风险的管理体系。一是逐步建立全社会范围的个人信用制度，以全面、快捷地获取个人信用信息。二是要通过储蓄存款实名制，建立和规范个人财产账户制和申报制，进一步掌握居民货币化和非货币化财产，有效确认贷款申请者的真实收入和还贷能力。三是要建立个人资信社会化评价系统，实现个人资信状况的可监控性。四是建立银行内部消费信贷的风险管理体系，做到审贷分离，形成平衡制约机制。五是实现银行间个人信用档案的信息共享，利用网络监督职能和推行个人破产制度，强化信用约束机制。

参考文献：

1.朱立伟等：企业电子商务之协同商务研究[J]，集团经济研究，2006

2.李春清等：支持知识管理的协同商务解决方案[J]，管理信息系统，2001

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