发展我国消费信贷的难点及对策建议(一)

发展我国消费信贷的难点及对策建议

[摘 要]现阶段，我国消费信贷还仅仅局限于住房贷款、汽车贷款、信用卡等品种，大额耐用消费品贷款业务仅限于在上海、天津等大城市试点。三是办理消费贷款手续繁琐、环节过多。以目前各地银行办理的个人住房贷款为例，申请贷款时，借款人要提供若干证明；取得贷款资格后，还要到房管部门办理产权证；到工商部门办理房产抵押登记；到公证处办理合同公证；到保险公司办理房产保险；申请公积金贷款还要取得公积金管理中心的批准；等等。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，还要缴纳可观的费用。四是业务标准不统一。目前对不同的消费信贷品种和贷款对象，尤其是一些新的消费信贷品种，在利率、期限、还款等方面，相应的业务标准还不太健全、规范，这在一定程度上也制约了消费信贷的开展。

[关键词]贷款  消费信贷  公积金  管理   银行

自1995年以来，我国的消费信贷业务得到迅速发展，成为银行贷款投放的重要渠道，但是，相对于消费信贷在发达国家的较高市场份额和中国百姓的庞大消费需求潜力而言，我国的消费信贷业务在整个金融业务中所占的比例还非常小，尚须突破一些有碍其发展的制度、观念和营销等方面的瓶颈。

一、当前制约消费信贷发展的主要因素 

缺乏完善的信贷风险约束机制。一是我国现阶段缺乏有效的个人消费信贷担保制度。目前，我国开展个人消费信贷的商业银行，为了减少贷款风险，一般都要求申请人提供担保，而消费者在申请消费信贷时又很难找到有效的担保形式。二是缺乏信用风险的规避和转移机制。由于消费贷款期限长，而且是零售业务，不确定因素很多，银行又很难对消费者的这些不确定因素进行有效的评估和监控，无法准确判断借款人的真实资信情况，从而使银行发放消费贷款要冒很大的信用风险。三是与消费信贷相配套的保险体系还未形成，贷款银行的信贷风险缺乏转移渠道。我国目前只有住房信贷融入了保险的因素，其他消费信贷根本没有保险的加入，这也在一定程度上抑制了银行消费信贷业务的开展。

消费信贷运作机制存在缺陷。一是贷款条件苛刻。我国商业银行发放消费贷款对借款人的资格规定过严，如要求借款人具有当地城镇常住户口、稳定的职业和收入、银行认可的单位或个人为贷款的还本付息提供的担保等。这就使许多本来有能力通过消费贷款购买住房和汽车等耐用消费品的消费者，由于未来的收入不好预期或没有当地户口以及找不到合适的担保人而失去取得消费贷款的资格，从而把一大批消费者拒之门外，使消费贷款业务只能为少数人服务。二是消费信贷品种不全，难以满足居民多样化的金融需求。现阶段，我国消费信贷还仅仅局限于住房贷款、汽车贷款、信用卡等品种，大额耐用消费品贷款业务仅限于在上海、天津等大城市试点。三是办理消费贷款手续繁琐、环节过多。以目前各地银行办理的个人住房贷款为例，申请贷款时，借款人要提供若干证明；取得贷款资格后，还要到房管部门办理产权证；到工商部门办理房产抵押登记；到公证处办理合同公证；到保险公司办理房产保险；申请公积金贷款还要取得公积金管理中心的批准；等等。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，还要缴纳可观的费用。四是业务标准不统一。目前对不同的消费信贷品种和贷款对象，尤其是一些新的消费信贷品种，在利率、期限、还款等方面，相应的业务标准还不太健全、规范，这在一定程度上也制约了消费信贷的开展。

银行交易成本过高。由于消费信贷是零售性贷款，个人消费贷款的对象较为分散，单笔贷款数额小、业务量大，操作起来比较复杂。另外，由于我国尚缺乏完备的个人信用制度及网络征信机制，使得银行尚无正常途径去了解征询，而且我国消费信贷运作机制也不健全，这就使得银行在开展消费信贷业务时，不得不投入很大的精力去了解个人的资信情况，并设置比较繁琐的手续和严格的担保、抵押条件，大大提高了银行的交易成本。