我国网络银行监管存在的问题及对策分析(二)

1.网络银行的风险监管主要目的在于尽早发现风险、控制风险，从而保障网络银行社会生产以及各项业务的健康发展。网络银行风险监管要力争在风险损失产生以前发现风险、控制风险，从而将风险所产生的损失降到最小。

2.网络银行风险监管最重要的是消除风险造成的损失，所以在进行网络银行风险管理的过程中，各个金融机构要依照自身的情况，衡量风险对机构造成的损失大小，最终制定一套符合自身情况的风险监管措施，如果风险是不可避免的，就要对损失加以控制，降低网络银行风险对银行造成的影响，完善损失补偿机制。

3.网络银行风险监管的原则是预防风险比弥补损失更加重要。所以在进行风险监管决策的过程中，要力争在风险造成损失之前进行科学的预防，消除风险隐患。与此同时，应当做到收集多种信息以通过信息分析进行风险监管的工作状态，通过不断地将监管政策微调，从而将风险监管更加趋近于目标”。

（二）我国网络银行风险监管模式构建的策略

1.建立系统全面统一监管体制，成立网络银行风险监管的专设机构

我国的网络银行风险专设机构的建设应当借鉴西方国家的先进经验，改变目前多家分块管理的模式，以央行为主体建立完善的统一的网络银行监管机构。从传统的银行监管机构中抽调对计算机网络、银行业务、金融体系等技术理论过硬的人才建立一支监管能力强的网络银行监管队伍。并且将机构中的骨干人员进行有针对性的培训，负责对网络银行风险预测与指导下属机构业务。与此同时各个地区需要设立相应的网络银行监管机构，将我国的网络银行风险区域进行合理的划分监管。并且定期的组建网络银行的法律以及电子商务方面的专家进行研讨，依照我国网络银行风险监管的发展现状以及相关的法律法规、及时的发现问题，提供意见，并且将建议及时的提供给中央银行，以便进行下一步的网络银行风险监管制度改革。

2.建立统一的网络银行法律法规体系。

中国目前应当应制定相关的技术应用法律规范,确保网络银行运营的安全,即系统安全与信息安全。充分利用操作系统的安全管理能力和多种安全管理机制,增强网络银行的安全性。确保不断改进防范计算机病毒技术和防火墙技术,时时监测运行过程,检查是否有对网络银行构成安全威胁的漏洞,及时发现、消除可能出现的潜在危险。同时国务院有关部门应当制定完整的网络银行业务审批和监管规范,明确网络银行业务操作规则与风险责任的划分,健全安全认证制度。建立的统一的金融监管法津制度必须适宜网络银行交易的现状。

本文认为还应当建立网络银行资金流动的冻结制度。目前国内，特别是沿海地区存在着众多利用网络银行的即时性进行犯罪的情况。例如较为突出的短信诈骗、电话诈骗的情况，经常会存在这样的问题：当事人通过网银进行了转账后，发现自己被骗，希望能够把资金损失的时候，往往遇到最大的问题就是资金已经转出，但是却没有相应的法律制度将收款账户上相当于自己转入资金的冻结。而在这时犯罪份子就是利用这样的时间迅速地将账户上的资金转移。这种情况给保护当事人的资金安全和公安机关进行侦破案件带来了非常大的困难。为了保护当事人的资金安全，应当建立一套法律制度，当事人发现自己被骗的时候，持向相应账户转账的相关证据，可以向银行申请立即冻结收款账户上相应的金额，并在一定时间内，当事人可以向公安机关进行报案。在银行取得公安机关的文函后，可以持续冻结该款项。公安机关侦破案件后，可以通过银行将款项直接从收款账户上转回。虽然这是因为当事人的错误造成的，但应该有相关的法律制度来打击这样利用网络银行特点进行犯罪的行为，银行作为公信部门也有保护客户合法资产安全的责任。

3.建立统一的网络银行交易信息数据库。

    传统银行的交易主要是通过银行专用网络以及特定的纸质相关票据作为客户交易的记录。而网络银行则是通过电子数据来对客户交易进行记录，且目前不同网络银行的交易数据并没有统一的记录机构，数据交易记录时间的长短也是不一样的。这样就形成了各扫门前雪，还各有各的标准，使得资金的流动呈现杂乱无章的现象。若能够形成统一的网络银行信息数据库，就能够全面的掌握国内资金的流向，这对于国家对于国内经济的流动性、经济的繁荣程度能够有更加清晰的判断。国家依据这样的经济数据能够为宏观经济调控提供扎实的数据基础。

4.促进与国际各国之间的合作。

由于互联网具有开放性强、信息传递范围广等特点，所以网络银行业务不受国界的约束，具有极强的网络银行风险传播性，所以完善网络银行的风险监管体系离不开各个国家相关监管机构的共同合作与努力，所以促进与国际各国的合作，共同营造网络银行的风险监管的国际环境势在必行。国际网络银行风险主要来自于借助网络银行的跨国特点非法避税、洗黑钱；或者出现通过网络银行非法走私军火等。对于这些风险都需要一个求是可行的国际协作条例来支持网络银行的风险监管的跨国协作。

5.加强网络银行软硬件技术的升级，保障网络银行的安全性。

网络银行在网络上的运营是通过网络服务器提供数据交换实现的。因此，网络银行永远也逃不出网络攻击的问题。网络黑客，完全有可能对银行的网络系统实行攻击，使网络银行数据运行缓慢，数据交换错误，甚至有可能实现银行中的现实资产转移的情况。由于目前网络银行交易的高度发达，使得一旦出现资金安全问题会丧失银行的可靠性，甚至会影响到整个金融系统的信誉。虽然目前并没有出现较为突出的网络银行资金安全问题，并不是因为目前网络银行的相关互联网技术已经达到完全安全的水平，而是由于国内国际环境的相对安全。一旦出现国家之间的战争时，网络银行很有可能成为重要的攻击目标。2013年1月美国知名的PNC、HSBC、Fifth Third、美国银行、及花旗集团等当地银行几个月以来相继遭受阻断式服务攻击（DDoS）而影响了这些银行网站的运作。美国内部已认定伊朗为此波攻击的幕后黑手。瑞士最大的银行瑞士联合银行在2013年8月遭到藏在主題為“简历”的电子邮件中的病毒袭击，部分使用序列号自动输入软件的客戶的密码可能被盜，但尚未有客戶报告资金损失。荷兰银行联合协会27日发布新闻公告称，荷兰2012年上半年荷兰发生网上银行盗窃犯罪案件6200起，造成银行损失2730万欧元。因此，网络银行的安全性始终是最根本的问题。在目前的太平盛世，我们也许感受不到这样的威胁，但是并不等于威胁就不存在。因此，必须要不断提高网络银行的资金安全保障技术。

6.加强网络银行服务对象的监管。

网络银行在对相应的网站提供金融服务的过程中，缺乏对网站的严格考察监管，使资金在进入网站后形成了失去监管控制的程度，特别是在目前虚拟货币、虚拟物品交易频繁的情况下，使得网络银行的相关交易中形成了一个“黑洞”，资金的流向失去了监管。这样给银行的金融安全形成了重大的安全隐患。例如：QQ财付通、支付宝可以为地下时时彩提供资金流动支持；部分网络银行可以为部分网络交易平台提供资金流动，而在该交易网站中极易形成洗钱的温床。2014年比特币交易网站（BitInstant）的首席执行官施瑞姆涉嫌利用交易网站参与洗钱而在美国被捕。因此，网络银行在认定服务对象的时候，应当对服务对象进行细致的考察，并应当要求服务对象对网站内的交易数据纳入网络银行监管的范围。

    综上所述，我国的网络银行在风险预测与控制、监管力度、监管的法律法规等方面都有不同程度的不足。

本文提出我国网络银行风险监管改革策略。从建立系统法律保障到监管机构制度，从网络银行的安全性到网络银行服务都提出了更高的要求。随着网络银行的日益发展，网络银行会成为人民群众生活中不可或缺的一部分，如何能够更明确的保护人民群众的财产安全，促进社会的发展，才是网络银行风险监管的出发点与目的地。若能迅速实现本文的观点，那么必然有助于网络银行的进一步发展与壮大。

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