我国网络银行监管存在的问题及对策分析(一)

我国网络银行监管存在的问题及对策分析

伴随着信息技术的迅猛发展以及全球经济一体化的到来，计算机技术和互联网技术己经走进了各行各业，经济领域也不例外，世界各国的金融业正处于调整变革的时期，金融业不断的发展和创新，这就使得网络化经营逐渐成为了各国银行业提高其市场竞争力的不可或缺的手段，因此，在这种情况下，以互联网技术为依托的一种新型的银行服务业务——网络银行产生了。网络银行是银行柜台的一种延伸，主要是通过电子流和信息流使得银行服务业务得到拓展，与此同时，网络银行通过网络技术遍布全球，且在时间方面没有限制，打破了传统银行服务业务的局限性，给客户提供了全方位的新型现代化银行服务，不仅如此，网络银行的产生以不同以往的经营模式和经营理念，给传统银行业的发展带来了前所未有的机遇，使得金融业成为了最具活力的行业之一，但是同时，也使得传统银行业面临了更加严峻的挑战，网络毕竟是虚拟的，有着极大风险的，这就使得网络银行同时具备了网络的这些缺点，使得潜在的风险逐渐显现出来，假如银行行业内部对于风险的控制不够及时，银行监管部门对于现有的监管方式不能及时调整，国家相关部门不能组成有效的外部监管力量，那么我国银行业的可持续发展前景堪忧，因此，对我国网络银行的风险分析及如何加强网络银行的监管研究，成为当前银行业面临的重要难题之一。

基于上述情况，本文对国内外网络银行的发展以及监管现状进行了详细研究和分析，并且针对我国网络银行的自身特点和发展环境，提出了适合我国国情的网络银行监管模式以及对策建议。

一、网络银行风险监管概述

（一）网络银行的内涵

当前，严格的网络银行定义还没有形成，世界各国对网络银行涵义的界定没有统一的标准，我国国内对网络银行涵义的说法也是众说纷乡云：例如有的学者认为网络银行就是基于互联网的虚拟银行柜台，实时的为客户办理资金交易业务的一种金融机构，包含在电子银行的领域之内；还有金融界的学者认为网络银行的涵义可以从狭义和广义上两方面来理解，从狭义层面上来讲，网络银行是指只通过网络建立的提供贷款、转账交易的网络服务平台，没有实体银行；从广义层面上來讲，网络银行不仅包括狭义的网络银行、还包括电子服务银行以及远程服务银行。电子服务银行仅仅利用互联网技术进行银行业务服务的银行分支，远程服务银行是指同时具备自动柜员机、专门的家用电脑软件以及狭义网络银行的金融机构。

    在上述研究的基础上，本文以为，网络银行可以进行如下界定：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。简单地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。

（二）网络银行风险的基本概念

1.网络银行风险的含义

风险指的是事物发生损失或者收益的一种不确定的可能性，作为风险的范畴之一，网络银行风险的本质也是一种发生损失或者收益的可能性。网络银行风险的发生大多是因为外部环境的变化、银行的技术水平欠缺和银行风险监管能力的不足而引起的，这些因素可能会使得网络银行的运作停止或者是发生网络银行服务运作效率低下等结果，产生与预期收益的偏差，导致蒙受损失或者预期外收益的可能性。网络银行风险的类别千差万别，产生风险的原因也是多种多样，引起了世界各国金融界以及金融监管部门的广泛关注。巴塞尔委员会指出，不仅传统银行的风险在网络银行方面有所反应，同时还可能会遇到来自网络方面的互联网技术风险。

2.网络银行风险的特征

(1)与传统银行风险相比较，网络银行风险的传播速度要快的多

网络技术的快速发展，使得快速远程功能得到了前所未有的发展，给银行服务行业提供了功能强大的技术指导和支持，不仅如此，互联网技术的发展使得银行资金交易的风险传播速度也大大加快。由于网络银行交易的不是现实流通的货币资金，而是使用的电子货币，因此如果网络银行风险在瞬间爆发，那么解决风险将会变得异常困难。银行在纸质货币的交易过程中，假如出现了失误，那么经过一段时间的处理会将其解决，但是在网络银行中，一出现失误，那么风险将会迅速传播，大大增加了银行对其进行补救的成本和补救的难度。

网络银行的数据系统是一个庞大，复杂，对安全性要求极高的体系，因为诸如个人信息，交易凭证、融通等动作都是在网络上进行传递，不但在硬件方面要求高精度，数据校验和备份以及防黑客监听、破译、篡改也是首要问题。

(2)对于网络银行风险的监管难度非常大

客户通过网络银行进行资金交易是基于网络技术基础上的，具有虚拟化的特点，这使得资金交易过程模糊且交易透明度比较低，导致了网络银行风险的发生形式多种多样，再加上银行监管部门很难对网上银行的实际经营状况进行详细准确的了解，更别说釆取合理有效的风险监管措施，这些因素都会导致网络银行风险监管难度增大。

(3)网络银行风险具有交叉传染性

传统的银行风险监管能够通过一系列措施诸如分业经营、设置入市准则等手段将银行风险隔离，但是网络银行的出现打破了传统银行风险监管的特性，大大削弱了风险的有效隔离，且客户之间的相互交叉，导致了世界各国金融机构之间的风险关联性大大的增加。

(4)使金融危机爆发的可能性和破坏性较之以前增加了许多

当今世界已经进入了网络时代，通过互联网技术各国的金融机构之间円益加强了资金交易业务往来活动，在这种环境下，有些金融机构就会利用法律漏洞和大额资金流进行市场的操纵并将风险转移，这些因素都使得金融危机爆发的可能性和破坏性较之以前增加了许多。

二、我国网络银行风险面临的主要问题

现阶段我国正逐步完善网络银行的监管体系，但是仍然存在许多不足之处。首先网络银行是由互联网（Internet）与传统银行的有机结合，在面临目前日益频繁的网络交易，网络银行风险就面临着互联网方面的风险、互联网与传统银行结合的风险以及网络银行交易的相关数据保存在问题。本人认为我国网络银行风险监管面临的问题主要有以下几个方面：

（一）法律漏洞与法律空白现象较为严重 

目前,中国网络银行业务监管的法规主要有两类: ( 1)仍可适用于网络银行的传统银行业务监管法律中的有关规定,如《中国人民银行法(修正案) 》、《商业银行法(修正案) 》、《银行业监督管理法》、《外资金融机构管理条例》等中的规定; ( 2)对网络业务监管的专门规定,如《暂行办法》及《通知》、《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。这些有关法规为中国大陆开办和监管网络银行业务提供了基本的法律法规依据。但是科学的网银相关法律法规需要囊括金融领域、电子商务、计算机技术、信息技术、网络技术等内容。有这些内容共同作用才能保障网络银行业务的安全有效进展。现阶段我国相关法律法规还没有完善，法律的缺位现象较为严重。具体表现为以下几点：（1）从中国现行网络银行监管法规规定来看,现行法律规范仍然沿用对传统银行的分业监管模式,而且尚存在许多立法空白和不合理之处,难以适应中国网络银行业快速发展的需要。（2）现阶段我国有关于计算机网络以及信息安全保障等方面的法律仍然不够，对于网络银行的业务规范相关法律更是少之又少。对于在开展网络银行相关业务的过程中可能遇到的互联网安全、信息安全、知识产权保护等方面的相关法律法规仍然缺乏；（3）与电子商务、虚拟交易、合同法等相关的法律法规在内容方面还存在很大的漏洞，比如与网络交易有关的交易凭证、结算管理方法、会计审计方式等法律法规仍然没有正式的规定；（4）即使2001年，以我国的中国人民银行为主的十几家商业银行共同建立了我国的金融认证中心”，一定程度上解决了网络银行认证方面的问题，但是其影响力只限于签发相关的金融系统的证书，没有真正形成权威的认证体系。所以现阶段出现了许多银行自己发放认证证书，并且参与虚拟交易的现象；（5）我国仍然没有法律法规系统的规范在进行网络银行业务过程中的消费者隐私、自由等合法权益；

（二）缺乏合理的监管组织机构及制度

当前互联网的民众使用率居高不下，社会习惯也向网络化方向发展。截止到2012年，我国网民人数已达到4.57亿人，互联网普及率达34.3%，较之2011提升了5.4%，其中，网银用户突破3亿，也就是说几乎一大半的互联网使用者都在使用网络支付方式。中国银行业协会最新发布的报告显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1,066.97万亿元人民币。网上银行个人客户达到7.53亿户，企业客户达到1,500.13万户。如此庞大的交易却没有一个专门的机构进行监管。从目前来讲，网络银行至少应当由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、网络监察管理局三个部门进行管理。监管的部门如此之多，却都没有设置专门的对网络银行进行管理的部门，没有一套科学的协调机制。由于不同监管机构的监管职能、监管理念、监管手段等方面各具特点，出现了对于同一种网络银行的业务得出不同的监管结果。最终导致了大家都来管、谁也管不好的问题。

专业监管制度的缺失。现阶段，我国还没有一套完全针对于网络银行监管的模式，都是沿用了传统银行的银行监管体系。在进行网络银行与传统银行业务的融合过程中，较多的使用电子凭证、电子记录等方式，从而会导致资金的流动不能够准确预测，对于业务的审核与排查制度相对落后，不能够满足网络银行监管的要求。

（三）综合性风险控制能力不强

要做好网络银行的风险监管工作，就需要在计算机安全技术、监管制度以及金融机构的内部控制管理等各个方面的相互作用，从而形成行之有效的网络银行内部控制体系。网络银行有关的内部审计部门的专业度不高、缺乏独立性与权威性，不能够承担起监管与控制网络银行业务风险的任务。我国的网络银行监管员缺乏既掌握传统银行业务的监管知识又具备网络银行业务的监管能力。缺乏既掌握计算机网络知识又具备熟知网络银行相关法律法规的知识，对于风险的预测、分析、控制的能力薄弱。所以较难适应新时期网络银行监管的要求。

（四）网络银行安全问题仍然不容小觑

    2004年4月，“网银大盗”（Trojan/PSW.HidWebMon）的作者和传播者，利用木马窃取的账号密码，登陆网上银行，提取了4.8万元现金。2005年7月，“新网银大盗”（Trojan/PSW.VShell.a）的作者以7000元的价格出售木马，购买者将木马植入某知名门户网站，成功盗取数百个网银账号，非法获利6万多元。

2012年美国一份保安报告显示，有不法分子对银行发动一轮网络攻击，欧美及其他地区的多个银行户头已被盗取至少8000万美元(约合人民币5亿元)。2009年8月，某银行的网络银行系统一天内遭到厦门市一黑客攻击10万次，有308张银行卡卡号及网上查询密码被窃取，随后，又有其他10家银行的网络银行被该黑客攻击。全球各国的网络银行，包括中国的各个银行都在忍受着各种网络攻击的滋扰。国内各种通过网络银行进行诈骗的案例更是举不胜举。网络银行的安全性是网络银行存在的根本，而网络银行的安全性也就成了网络银行监管的重中之重。网络银行的各种风险控制方式与银行金库的安全性相比，往往是相差甚远。

三、我国网络银行风险监管的模式构建

（一）我国网络银行风险监管原理