商业银行贷款风险管理问题初探2015(二)

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1、忽视行业风险，主体信用风险管控不到位。

从2012年开始，受国家整体经济疲软影响，煤炭市场低迷，采购意愿较低。煤炭“黄金十年”的终结倒逼煤企加速产业转型升级，而国家相关政策的推进与落实也将加速煤炭企业间兼并重组的进程。与此同时，环保压力增大、能源结构调整、进口煤冲击以及煤炭价格低迷，煤炭采掘类上市公司盈利水平也开始大幅走低。

2、授信方案设计瑕疵，质押货物估价存在瑕疵

上述两个案例中客户申请授信时煤炭行业已经出现疲软，煤炭价格波动较大，多数煤炭品种价格呈下滑的趋势，但商业银行的授信审批中未考虑煤炭价格波动的情况，将近70%的授信敞口都是通过借款人自有煤炭货押的方式来覆盖，且没有充分考虑质押物价值变动的问题，实际的市场价格已经与授信审批时的估价差距较大，造成预警后货押变卖的价值无法覆盖风险敞口。此外，担保方式为同行业客户互保，造成风险缓释较为困难。

3、异地厂区货押问题显现

案例一中客户虽为本地企业，但货押厂区位于异地。押品大量堆放于露天场所，受气候干燥等环境因素影响发生自燃，同时由于监管区缺少必要的保护设施，危机发生后损失惨重，再而客户在异地所以未能及时发现和挽救损失。

4、对贸易融资操作风险把控弱，预警及贷后处置滞后

案例一中此商业银行在L公司未按批文条件按期赎货时，先后两次放款，并且在没有《委托检验报告》的情况下进行第二次放款，导致商业银行未能及时掌握货押的实际情况。2013年9月商业银行进行贷后检查中仍未涉及货押的情况，直至11-12月份商业银行贸融部发出《现货质押赎货提示》，才发现押品的质检结果低于我行要求的质量标准，但此商业银行的贸融部和风险部均未组织实地检查，只是催促经办单位处理

三、降低商业银行贷款风险的对策

1、严格质押物的选择

我行对于企业质押的动产要进行严格的审查，判断这些拟作质押物的动产是否符合我行规定的动产质押财产范围。质押物的选择直接关系到日后一旦企业丧失偿还能力时，质押物的变现价值，以及银行可能的损失程度，因此必须严格选择适销对路、价值较高、不易变质、易于变现的动产进行质押；避免不良出质人钻空子，暗箱操作将同类劣质或不够标准的货物以次充好、以少充多等情况发生。

2、核实质押的真实性和质押物的权属，确保质押的合法性

接受动产质押、办理授信业务时，我行必须现场对动产存在的真实性进行查看，取得有效的权属证明，以确保我行质押的合法性。避免出现虚构质押物、质押物权属不清、出质人无权处分等导致质押无效的情况。

3、严把监管公司的资格准入，实行积极的监管预防措施

（1）严格按照国家规订设定监管方的准入标准，必须选择有相应监管能力、经营时间长、有一定口碑的监管公司，或者选择存放地点良好、有一定数量取得相应监管资格的监管员、在当地信誉良好、流动资金充裕的仓储或者物流公司对质物进行监管。

（2）商业银行通过签订三方仓储监管协议，用法律手段来保证自己的权利。

比如可要求监管方提供一定比例的现金作为监管责任的保证，对于现金不足部分，要求监管方提供第三方担保，在监管方怠于履行监管责任，给银行造成损失时，银行可以通过有效的法律文本来向监管方获得索赔。

（3）做好日常对于监管机构和监管人员的监督和管理，对于监管机构提供的数据和信息，必须现场核实准确，有确切证据证明监管机构和监管人员隐瞒信息、瞒报数据的，及时发出警告进行整改，或采取移库监管、更换监管机构和监管人员等措施。

4、效防范和化解信贷风险，相关部门必须严格落实规章制度，特别是中后期管理必须做到实处

（1）要求借款人的上游提供担保，以便提高借款人的保证能力。

（2）完善监管流程设计，规范质押合同条款。银行与监管机构在“委托监管协议”中，应当明确约定质押物名称、种类、规格、价格、数量等信息，对于质物的出入库，均必须由银行出具提单、仓单，通过银行和第三方监控登记，确保账本、出入库单、购销合同一致; 明确约定质押物交接内容和签字盖章环节，以免发生设计及合同上的瑕疵。

（3）严格落实质押物定期巡查制度，要求经办人员现场认真核对质物的出、入库单据和数量，并拍照和录像证实，防范重复质押、盗卖质押物风险；与仓储公司确定每日电话联系制度，做好日常质押动产信息采集工作。

（4）商业银行可以设立专门的动产质押监管中心，建立相关的监管台帐，在质押监管中要严格遵守“钱进货出、钱货两清”的操作原则，防止质押存货短缺、残损、变质、调包、盗用、挪用现象的发生。

5、合理确定抵质押物价值，及时应对市场价格波动风险

银行一般会按照抵质押物价款的百分之50-70左右发放贷款。但是有些货物的价格上升或下降的幅度很大，这样给银行带来信贷风险就比较大。如果抵质押物的价格突然出现了大幅度的下降，势必会导致抵质押率的上升，银行面临的潜在风险不言而喻。因此，必须动态监测抵质押物价格波动，对抵质押物设置价格预警线，在市场价格下跌到预警线时，必须补充质物或保证金，以保证债权安全。

6、加强人员素质教育，防范操作和道德风险

培养信贷业务人员识别动产质量方面的能力和经验，提高办理动产质押业务水平。加强信贷人员队伍的法律培训和教育，提升法律责任和法律意识，预防道德风险。鉴于办理动产质押信贷业务的企业多为中小微企业，肯定不如一般大型企业的实力，在信贷业务操作的各个环节要选择风险判断能力强、道德品质好、敬业精神高的信贷人员进行贷前调查和贷后管理，并尽快完善信贷风险责任追究机制，建立和完善内控体系，切实防范业务操作风险。

参考文献

陈中云，曹佩璐，顾锦：《常州市产能过剩行业调整对银行业影响的调查》《现代金融》，2007年01期，第36页

http://news.xinhuanet.com/theory/2009-02/06/content_10771181.htm，《煤炭行业风险加大需引起高度关注》，陈小

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