中小企业信用担保体系的存在问题与对策(二)

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第一，行政任命的不确定性，对未来预期的不可知，以及政策性负担所产生的道德风险的屏蔽，无不使得政策性担保机构的经营水平更多地依赖于经理人的良知而非硬性的约束。

第二，国有产权下的这种政策性、行政性的担保机构少有能做到“自主经营，自负盈亏”者。在高风险的中小企业信用担保行业中，如果整个行业大多数经营者日常经营上的决策不是出于职业化的分析和对利润的追求，而是为了社会效益，那么整个行业的危险性可想而知。

第三，政府虽是出资人，但就业和安定等因素作为政绩构成了政府领导的收益函数，所以政府领导人具有了利用担保机构来实现自己收益函数的最大化的动机和条件。有些地方甚至出现了担保范围的无限扩大化倾向，政策性成了福利性，政策性担保成了地方政府帮助下属亏损企业套取银行贷款的工具或招商引资的诱饵。

　（二）中小企业信用担保体系上下游环节的支持软弱乏力

　　中小企业信用担保体系的上游环节是指中小企业，下游环节则是以银行为代表的贷款金融机构。中小企业信用担保机构的正常发挥显然需要上下游环节的支持和配合，即上游环节的中小企业需要有一种信号传递，减低担保机构担保和银行贷款的鉴别成本，增加担保机构和银行贷款的信任，而这种信号传递最有效最实用的形式就是中小企业信用系统。同样，在下游环节的银行中，需要有银行机构具有足够的意愿来经营和开拓中小企业贷款市场，为中小企业的信贷融资提供服务。

而实际情况却是，处于中间环节的中小企业信用担保体系发展迅速，已经初具规模，但处于两端的中小企业信用体系和银行体系却发展极其缓慢，滞后于中小企业信用担保体系的发展。这表现在：

第一，中小企业信用体系建设十分落后，很多地方甚至处于空白状态。全国没有形成统一、共享的以企业（当然包括中小企业）的信用征集、登记、评估和发布为主要内容的信用系统。信用担保机构很难从自身之外的任何机构得到中小企业的有关信用信息，而由于社会分工的局限，信用担保机构自身又不可能建立一套独立的中小企业信用系统。缺乏信用信息，担保机构为中小企业贷款提供担保的风险和成本就大为上升。而且，作为市场必要条件之一的信用信息的缺乏所导致的担保风险难以量化，使得无法计算担保价格的风险溢价，最终造成了中小企业担保市场不存在市场均衡价格。

第二，银行体系为中小企业提供融资服务的意愿不足。由于中小企业贷款具有需要急、频率高、单项贷款金额少、风险大和成本高的特点，银行出于“安全性，流动性和盈利性”的考虑，再加上整个银行业的经营模式具有高同质性，因此目前我国的大多数银行，包括中小银行，为中小企业提供贷款的意愿不足。尤其是大银行，更愿意为大中型企业提供融资服务

与此同时，目前的中小企业担保体系主要是由政府强势主导所建立的，政府的财政性担保在整个体系中占据了主导地位。所以，中小企业担保机构在与银行的贷款担保博弈中处于弱势地位，最终甚至100%地承担银行贷款风险的情况就很容易出现了。

因此，上下游环节对中间环节的支持和配合软弱乏力，从而导致中间环节在整个中小企业贷款系统中的正常功能无法得到有效发挥，而且在经营机制上出现很多的问题和问题。

除了上述两点之外，中小企业信用担保体系本身也有一些问题和问题。比如，信用担保机构成立和发展的时间太短，缺乏专业型人才和经营管理经验，缺乏信用担保保险等辅助体系等。

三、完善担保体系的对策与创新

要克服现有中小企业担保体系的诸种问题，提高该体系绩效，保持该体系可持续发展的根本途径在于进一步的制度创新。

（一）改善现有结构的制度

改善现有结构的制度，其内容主要应包括提高互助担保和商业担保这些民间资本型担保在整个担保体系中的比重和地位，同时在市场的基础上改善财政性担保机构的经营与管理，提高其效率。

　　1. 鼓励中小企业互助担保组织的建立和发展。这是优化中小企业信用担保体系的结构，充分发挥民间资本在担保体系中的基础性作用的重要途径之一。互助担保能够有效地降低中小企业的贷款风险，从而减低贷款利率，增加贷款数量或者是延长贷款期限。互助担保还能减少银行的贷款手续、程序和审批时间，从而节省交易和信息成本。

2. 努力促进商业性担保机构的扩大和发展。虽然商业担保是以盈利为目的，而中小企业贷款又呈现风险高和缺少反担保品的特点，但是中小企业贷款担保市场还是有足够的吸引力吸引民间资本的进入。首先，从需求来说，中小企业始终需要外源性间接融资，但中小企业的资信有限，所以离不开外部的融资担保。其次，商业担保机构可以采用多种风险分散机制来规避自身的担保风险，如再担保、参加贷款保险、反担保条款和实行经营多元化等。

3. 政府担保机构要坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则，避免行政干预。为了保证这一原则的正确实施，政府担保机构可将担保基金委托给专业机构来管理和运作。这样既可以有效地防止政府直接干预，又可以在担保人才缺乏的现状下充分利用专业人员。同时要杜绝简单和随意的错误倾向，避免行政命令和纯粹的政治化动机，避免行政化和行政干预。

4. 努力建立政府担保和民间担保相互分工、相互合作和相互补充的信用担保体系。要实现政府担保所占比重的降低就需要实现政府担保与民间担保之间的正确分工。只有实现了正确的分工，才能形成结构良好的政府担保与民间担保相互合作和补充的信用担保体系。

　　5.建立或完善担保机构的资金补偿机制，积极探索、建立和完善各种风险分散机制。

　（二）上下游环节完善的制度创新

1. 发展和完善中小企业信用体系

首先，必须依靠政府的力量尽快地建立起以中小企业、企业经营者、相关政府机构、中介机构和金融机构为主体，以信用登记、信用采集、信用评估和信用发布为主要内容的中小企业信用制度。

其次，政府应鼓励民间建立和发展社会信用调查评估等中介机构，允许这些机构在以独立法人身份承担民事责任的基础上对有关用户有偿提供中小企业信用成果。

第三，中小企业本身要重视信用意识的培养，应具有将信用作为无形资产来经营的理念。

第四，除了建立和发展中小企业的信用体系外，政府还有必要维护和管理信用秩序，即打击虚假信用，严惩骗取信用等信用欺诈行为，对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应法律加以惩治。

2. 加快发展以中小银行为代表的中小金融机构

要解决中小企业融资问题，就必须发展中小银行。中小银行一般具有地域性和社区性，专门为地方中小企业服务，它们在与地方中小企业长期密切的接触中对中小企业的了解程度增加，这种了解有助于克服中小银行与中小企业之间的信息不对称问题。以中小银行为代表的中小金融机构几乎就是中小企业信用担保体系的下游环节，所以中小企业信用担保体系的可持续发展离不开中小金融机构的成长。

参考文献：

1 胡迟：《中小企业融资：信用担保》，《经济管理》，2000（10）

2 林毅夫、李永军：《中小金融机构发展与中小企业融资》，《经济研究》，2001年第1期

3谭中明、梅强：《中国中小企业信用担保运作模式研究》，《数量经济技术经济研究》，2001年第6期

4王江：《中小企业发展之信用管理体系的构建》，《金融研究》，2002年第3期

5陈柳钦、孙建平：《我国中小企业信用互助及其现实依据分析》，《改革》，2003年第6期

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