中小企业信用担保体系的存在问题与对策(一)

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中小企业信用担保体系的存在问题与对策

[摘要]建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法，中国从1992年开始探索建立中小企业信用担保体系，《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的颁布标志着我国中小企业信用担保的发展开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设的阶段。但是中小企业信用担保体系在结构、经营和功能上存在不少问题，严重影响信用担保的活动的进行。本文从政治经济学角度探索其主要成因，进而思考弥补这些问题的途径，寻求扩大行业规模和提高行业绩效、保持中小企业信用担保体系可持续发展的良方。

[关键词]信用担保体系存在问题对策

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，决定加快建立信用担保体系，建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。标志着我国中小企业信用担保的发展开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设的阶段。

中小企业信用担保体系的快速发展，对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要作用。但是，另一方面，担保体系的总体运行效果不佳。

一、担保体系存在的存在问题

从政治经济学的层面来看，中国中小企业信用担保体系目前在结构、经营和功能三方面都存在相应的问题。

　　（一）结构性问题

结构性问题是指政府的财政性担保处于绝对主导地位，民间资本型的商业担保和互助担保所占份额很低。

在市场经济体制下，政府是作为一个宏观调控者和社会管理者而

存在和运转的，它在市场上的职能在于监管市场、制定市场规则和维护市场秩序。显然，政府并不具有解决市场问题的立宪依据和能力。而且，中小企业贷款缺口作为一种市场现象，市场本身有机制、动因和能力来解决它，即由民间资本在中小企业贷款市场上提供贷款担保。事实上，由于中小企业量多面广，贷款需求具有明显的个性化，新陈代谢速度较快，每年新增的企业户数很多，因此政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后还有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用。所以，中小企业信用担保体系过分依赖于政府担保，既无必要，也不可能。

　（二）经营性问题

　　经营性问题主要体现为四个方面的缺乏，即资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。

1. 缺乏资金补偿机制。政府担保机构的资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主，担保费收入为辅。但地方财政资金和资产划入大部分都是一次性的，规模又小。政府担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费也很低。这就是为什么政府担保机构虽然数量很多，但是银行就是不敢发放太多中小企业担保贷款的主要原因之一。商业性担保机构资本实力也较小，同样缺乏资金补偿机制。大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源，部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费，一些机构的担保费比这更高。

2. 缺乏风险分散机制。担保机构不仅集中了过多的贷款风险，

而且它们极其缺乏风险分散机制。绝大多数担保机构，尤其是商业担保机构，都是寻求反担保条款来分散风险，或者是提高担保收费转移风险。而事实上，中小企业的贷款之所以需要专门的担保机构，就在于它们自身信用低，既没有合格的担保品，也很难找到非金融中介的担保人。担保机构过多的反担保要求不仅使得担保机构不能帮助解决中小企业的贷款难问题，而且还使得中小企业向担保机构提出的担保申请变得多余，也彻底违背了设立中小企业担保体系的宗旨。

3. 严重缺乏担保方面的专业人才。近两年担保机构的迅速扩张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺。一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的原因之一也是缺乏专业人才的管理和运作。

4. 担保品种贫乏，期限集中于短期。目前中国多数担保贷款的期限都在6个月以内，最长不超过一年。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。在国际上，多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。

　　（三）功能性问题

　　功能性问题与结构性和经营性问题有着密切关系——结构性问题形成了宏观意义上的功能性问题，经营性问题则构成了微观意义上的功能性问题。结构性问题是立足于宏观层面上的考察，经营性问题则是基于微观层面的考察，而功能性问题既包括宏观层面上的考察，也包括微观层面上的考察。信用担保体系的结构性和经营性问题最终都会体现在功能性问题上。

　　经营性制度缺损带来的功能性制度缺损主要体现在微观层面。现存的经营性制度问题限制了担保贷款的市场需求，加剧了贷款担保的道德风险和逆向选择，从而影响了现有中小企业信用担保体系的绩效和可持续发展。此外，结构性问题也带来了微观上的弊端。过多的政府担保将会诱发中小企业的机会主义行为，增加道德风险，容易使中小企业加重对政府的依赖性。尤其是在中国很多企业的约束机制尚未真正形成的时候，这一问题更加容易产生。

二、造成问题的原因

　（一）政府包干与市场需求存在多方面的隔阂

从体系安排来说，风险分散主体单一，形式僵硬；从产权形成来说，财政投入比例过高，对民间资本视而不见；从市场格局来说，人为阻断竞争形成，各地担保机构以邻为壑；从激励机制来说，投资回报不相适应，政绩观远远强于获利冲动。更有甚者，这些还只是浮在水

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