中小企业信贷问题研究(一)

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中小企业信贷问题研究

【摘要】中小企业是一个国家经济的基础性支撑,也是衡量一个国家金融竞争力的重要指标。资金紧张是制约我国中小企业发展壮大的主要问题。中小企业一直面临信贷额度受限,而贷款利率却不断走高尴尬境地。本文针对我国中小企业特点和当前国内经济发展形势，吸取国际经验,通过发挥中小银行的比较优势,为中小企业融资探索道路、积累经验。

【关键字】中小企业信贷银行

引言

中小型企业作为我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。但是作为我国国民经济的重要支柱，对于中小型企业银行信贷方面一直都无法享受国有或者是私有大型企业的各种优惠条件和政策。本文重点分析了这一方面的情况。

一、中小企业的特点

中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。由于不同行业具有不同的行业特点，我国以职工人数、销售额、资产总额作为划分标准。以工业类中小企业举例说明，其中中型企业须满足职工人数300人及以上，销售额3000 万元及以上，资产总额4000万元及以上。其余的为小型企业。建筑、交通运输业、邮政业等中小企业在职工数、销售额等方面的要求标准更高一些；批发业、零售业和住宿餐饮业的要求标准则更低一些。

中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求,因而在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中,中小企业都有着举足轻重的地位,发挥着不可替代的作用。

我国现有中小企业约1000万户,劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的,中小企业产品出口额占全国出口总额的60%;中小企业提供了大约75%的城镇就业机会。改革开放以来,从农村转移出来的劳动力绝大部分被中小企业所吸纳。中小企业每年为国家缴纳的工商税收占总额的50%左右。在20世纪90年代以来的经济快速增长中,工业新增产值的76.7%是由中小企业创造的。因此,在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家,中小企业的发展更具有重要的意义。

二、中小企业信贷面临的机遇

改革开放20余年来，我国中小企业得到了迅速发展，有力地支持了国民经济的持续稳定增长。中小企业已经成为推动经济增长、技术创新、扩大就业和维护社会稳定的重要力量，同时也是各家商业银行重要的客户群体之一。特别是加入WTO以后，市场竞争的加剧，将使得中小企业做大做强成为其生存和发展的必然选择，为商业银行的信贷资源投放创造了大量商机。

“十二五”时期是我国全面建设小康社会的关键时期，是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期。这意味着我国经济社会发展将进入到第二个重大迁移转变时期，即从加快经济增长速度转向看重经济发展综合水平，从追求国富转向看重追求民富。“十二五”提出“加强和改善宏观调控，建立扩大消费需求的长效机制，调整优化投资结构，加快形成消费、投资、出口协调拉动经济增长新局面。”剖明“十二五”期间将加倍扩大内需，加倍重视消费对于经济增加的拉动。广阔的中小企业在保障就业、满足人们多样化需求、增强市场经济活力有着重要作用。相信“十二五”期间国家在信贷政策法律制定、金融服务平台构建方面将加强对中小企业的支持力度。

三、中小企业信贷面临的挑战

复旦大学国际金融系张陆洋教授认为,中小企业融资和商业银行的运营中间存在着三个突出的矛盾:从商业银行来看,其经营管理的基本要求是安全性、营利性和流动性。而这三个方面与中小企业自身的风险特征之间正好形成了三个矛盾:分别是经营前景不明朗、破产风险高；单笔贷款数量少、频率高、时间紧；业务量小、经营规模小、资金回收缓慢。中小企业发展面临很多方面的挑战，归纳主要有以下几点：

(一).产业政策限制较多

以往对于企业发展政策制定上，出台的政策多是按照大企业规模和所有制情况设计操作的。对大企业优待多，中小企业考虑少；对公有制企业优待多，对非公有制企业考虑少；政策适用不够公平。在税收政策上，国有企业可先缴后退，非国有企业无此待遇；中小企业特别是个私企业往往是小额纳税人，增值税发票难以抵扣，实际税负增加；个私企业存在双重纳税等。在土地政策上，国有企业可享受土地使用权出让金、增值税减免政策，而非国有企业无此改革成本参与

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