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互联网汽车金融风险研究与风险控制(二)
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查看 互联网汽车金融风险研究与风险控制
一、互联网汽车金融市场现状及发展
(一)汽车金融发展
汽车金融从93年发展到15年爆发,汽车金融经历政策、市场、经济一系列的洗练,目前我国汽车金融发展越来越成熟,市场越来越下沉到三四线城市。
萌芽阶段
(二)汽车金融现状
1、从闷声发财到行业混战。汽车金融具备资金密集型和劳动力密集型两大特征。我所在的公司,充分认知到银行在人力密集型上的短板,同时细化各环节的风控,在车贷这个细分领域借助银行的低成本资金,干了银行不愿意干的累活,从获客、签约、上牌、抵押到风险兜底的一条龙服务,从商用车到乘用车的金融,一路狂奔成为浙江汽车金融服务机构的领军企业。但好景不长,浙江各路资本的嗅觉开始盯上,到2011年底,100多家类似机构开始进入行业混战,大打价格战。特别是一些具备决策链条短、人力成本低的一些公司大打价格战,疯狂到只收取约客户贷款额2%左右的服务费用,却背负着贷款额110%以上的风险敞口。当然,混战的同时,只做流量不懂风控的公司倒了一批又一批。
2、从消费金融到车商金融、车主金融和车金融。随着客户数的沉淀和需求的沉淀,我们围绕着车主和车的使用性质延伸,开始尝试做试乘试驾车金融、车辆订单贷、库存融资、保费分期、车抵贷以及网约车金融,与此同时面临的精力分散,开发快落地慢,管理跟不上的各种问题。很多产品具备先期开发优势,但却没有形成后期优势。
3、从区域战场到全国战场。汽车消费金融始终逃不开的是交易在前,金融在后。而交易本身也具备线下场景和区域场景特征,因此,2011年开始,浙江的头部企业,借助浙江的成熟经验,开始布局全国市场,绕开主机厂金融的二手车和4S店战场,开启了三种不同的战略打法,一是以备胎金服为代表的二手车消费金融业务,二是以微贷网为代表的车抵贷业务,三是以中安金控为代表的新车消费金融。
4、从传统经营模式到合伙经营模式。离开银行进入到助贷公司第一个从事的岗位是审计稽核工作,从业务流程、法律合规、财务等方面入手开启了汽车金融职业生涯的找茬模式。逼着我要比别人更熟悉业务流程,系统流程,资金流程,合同设计等,在这段经历过程中让我见证了一线业务员工的“一年买车,两年买房”的灰色财富积累,彻底打破了我原有车贷业务既是B2C的获客场面又是B2C的分润格局,员工通过市场混战,虚假增设车商或虚假报送市场情况,其经济利益远远大于企业的利益。金融业务本身是一个风险业务,必须尊重“重质量,上规模,出效益”这一顺序的经营逻辑。我们做了一系列的调整,从传统经营的模式到从阿米巴经营模式,让一线员工参与公司的整体经营并分享企业的经营红利;再到合伙人经营模式,让分公司具体负责人成为合伙人合伙经营,公司解决品牌、资金、风控,分公司解决场景、业务。虽然前期在成本和风险控制上起到了一定的积极意义,但由于信息可视化进行缓慢,无法真正做到穿透底层资产、穿透交易场景、穿透资金流向,战略层面和执行层面严重不匹配。
5、从Access数据库到SAAS。最早开始的Access数据库管理系统建立客户档案,无法满足车贷业务专业分工,分级受理和审批的流转诉求。2011年开始布局科技风控的战略,搭建ERP系统和移动面签系统,改变之前“管理靠吼,沟通靠走”的业务管理诟病。但是仍然存在很多业务线的业务流程以及服务支撑游离在系统以外。如征信查询,线下尽调签约,上门家访、保险理赔、抵押解除等。游离即不可识别,不可识别无疑是金融行业的最大风险点。客户服务和二次开发严重不足。举个可悲的例子:正常还款的客户,公司自放款后36个月到结清之间,没有联系过一次。2014年开始布局SASS系统,着手开发车商APP和车主APP,搭建车商和车主的业务受理、培训、服务,风控、资金结算体系,以求实现业务流、服务流、系统流、资金流四流合一。
6、从跑马圈地到回归车商。全国市场一打通,浙江最早一批的汽车金融参与者开始拖家带口的往浙江省外的全国市场进军,以快速网点设立、车商渗透、SP整合的方式,一炮而红。业务量上升幅度惊人,但无论是直营的B2C模式还是SP的B2B2C模式,都存在着一些实质上业务流程和分润结构上的B2B2B2B2C模式。导致车商和客户的满意度双双下降的同时,培育了汽车金融行业中小中介(包括骗贷中介)市场,中间环节不减反增。阿里的车秒贷也应运而生,但其本身的定位,去了线下车商这一无法去掉的主体的利益。
7、从赋能者重回赋能者。金融的参与,可以赋能车商的车辆销售,最初车商愿意给汽车金融服务机构一些服务费,让其进驻店面服务。可好久不长,随着汽车金融市场的参与者增加、车辆销售利润下降等因素,这一局面纷纷打破,汽车金融参与者变成了单纯依赖获客的“索取者”,需要支付获客费用给车商,且愈演愈烈,越付越高。C端购车客户的费用也是水涨船高。
以汽车之家、易车等为代表开始赋能车商客源,以车圈、牛牛等为代表的开始赋能车源,以第一车贷为代表的开始赋能二手车车商库存融资,以弹个车为代表的赋能二手车车商库存新车的销售和金融能力。金融不再是金融,金融赋能不仅仅是车商的唯一诉求。车商开启了资金多元化、获客多元化,收入多元化的布局。
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