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互联网汽车金融风险研究与风险控制(三)
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二、互联网汽车金融存在的风险
(一)中间人骗贷
1、中间人骗贷流程
中间人在QQ、陌陌、微信、论坛、报纸等发布信息----代办大额信用卡、提供大额资金、0首付购车,寻找客户
与客户沟通需求,结合客户的情况,确定目标车型
在4S店/二级处,申请购车贷款;包装资料,代交首付
放款后,陪同客户提车,并控制车辆
要求客户归还首付,并支付高额中间费用/或控制车辆后消失
客户若无力缴纳,代客户办理信用卡,办理成功,刷卡套现;办理不成功,中间人和车失联
2、中间人骗贷分类
(1)、客户购车目的真实,暂没有购车能力。被中间人欺骗,办理完毕得不到车辆,背负高额贷款
客户有真实的购车需要,为了实现0首付,找到中间人。中间人垫付首付款以及提车费,后取得车辆的控制权。然后,要求客户支付垫付的首付款、高额的垫付费用。客户无力支付,中间人建议客户办理一张大额信用卡,套现给中间人支付这些花费。信用卡办理完毕后,中间人将信用卡套现,将车辆卖掉;或者,在信用卡没有办理下来的时候,直接将客户的车辆卖掉来套取现金
这种形式客户为了实现0首付购车,被中间人欺骗。客户没有买到车,还背负了一身债务,等明白过来,已经找不到中间人了
(2)、客户没有购车意愿,只是为了办大额信用卡套用现金
客户手头缺钱,找到中间人,中间人建议办理大额信用卡套现。 客户申请贷款,中间人垫付首付款及提车费用,控制车辆。中间人帮客户办理大额信用卡,客户用信用卡套现支付中间人垫付费用。客户将车辆卖掉、信用卡全部套现
这种形式中客户是为了骗贷套现,与中间人可能认识或由人介绍。中间人帮客户操作手续,中间人赚取手续费用,客户实现骗贷套现
(3)客户有资金需求,没有购车意愿
客户有资金需求,但是通过正常渠道无法办理贷款,因此找到“中间人”。中间人告知客户,想要办理银行贷款,需要有车贷并按时还款一段时间
中间人带客户到4S店选择车辆,提供虚假信息,代付首付。提车后,中间人控制车辆,并进行倒卖
与中间人倒卖车辆同步,客户按时还车贷;中间人提报客户贷款资料到银行,客户拿到银行贷款(因客户按时还车贷,银行有良好信用度),中间人把车辆倒卖掉
3、中间人骗贷案例
某金融公司合作的山东某4S店的同1名销售顾问推荐的申请中,多名客户出现逾期、失联现象;
信贷整理了该销售顾问自2015年10月份至今所推荐的17名客户进行分析;
该销售顾问推荐的17名客户中,有10名顾客已失联;有2名客户能够联系到客户本人,但客户反馈车辆已不在自己手上;
信贷部门回顾整理了这些客户的贷前资料进行分析:
除正常还款的5名客户排除资料造假嫌疑外,其中有多名客户提供的《收入证明》疑似造假,且提供的公章均为同一造假模板;有多名客户提供的《房产证》疑似造假,且房产证原件的公章字体格式一致;有3名客户所提供的《离婚证》照片所穿服装与签约当天照片一致。
(二)内部风险
虽然目前汽车金融产品已经较为丰富,但由于我国征信体系不够健全、风控制度不够完善、政策法规有待更新等一系列问题的存在,在一定程度上掣肘了我国汽车金融市场的快速发展。目前市场上大部分汽车分期平台及车抵、融资租赁公司模式为B-b-b-b-c的模式,中间链条长,风险分散。市场混乱,sp发展二级、三级,人员管控难。
1、大量竞争带来的衍生问题。有利可图导致吸引来大量竞争者,造成大量同质化产品,进一步导致价格战、利润下降;同时行业门槛比较低,从业者普遍未接受汽车金融服务的专业培训,SP的专业化水平及服务品质有待进一步提高。
2、缺少监管及行业规范。在利润下降的背景下,由于缺少监管,部分从业者为了保住利润,使用骗贷、信用卡套现等方式扰乱市场秩序、损害消费者权益的事件屡屡发生。
3、抗风险能力比较薄弱。SP与汽车金融公司合作时,汽车金融公司为了保护自己的利益,往往会要求一部分风险由SP承担。故无论是贷前审批还是贷后管理,SP都需要做好风控。
另一个风控难点,则是贷后催收问题。如果风控审核做的不够,就会产生逾期的后遗症,催收也就由此产生。“催收是不能缺少的环节,我们主要是以电话的形式进行催收。
电话催收如果还没有作用,就通过车辆的GPS定位,寻找目标车且直接开走。车辆属于动产,其流动性很强,尽管个人信用通过了审核,但是丢车的情况还是屡有发生,催收实现起来更具难度。因此,有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。
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